Fondi fiduciari per bambini: una fortuna a 18 anni – ma cosa fare dopo?

A un certo punto nel corso del 2009 ho preso una decisione che avrebbe cambiato la vita di mio figlio: ho iniziato a versare 10 sterline al mese nel suo conto fondo fiduciario per bambini.

Non sembrava molto, ma quasi 18 anni dopo, grazie alla performance del mercato azionario e al pagamento originale del governo, sta per ricevere circa 10.000 sterline. All'inizio non sapeva cosa fare, finanziariamente, e non è il solo.

Tutti i bambini nati tra il 1° settembre 2002 e il 2 gennaio 2011 hanno un fondo fiduciario per bambini (CTF), grazie a un programma lanciato dal governo laburista nel 2005. Gordon Brown, all'epoca cancelliere, mirava a colmare il divario patrimoniale e a promuovere l'alfabetizzazione finanziaria tra i giovani. A tutti i genitori è stato inviato un voucher di investimento per, tipicamente, 250 sterline (£500 per le famiglie a basso reddito), e se non lo avevano versato in un conto di risparmio o di investimento entro il primo compleanno del figlio, il governo lo faceva per loro.

Genitori e tutori potevano quindi scegliere di versare di più fino al raggiungimento dei 18 anni del bambino, con le regole attuali che consentono versamenti fino a 9.000 sterline all'anno. A partire dai 16 anni, il bambino può assumere la gestione del conto e, una volta raggiunti i 18 anni, il fondo matura e il denaro è suo. A questo punto, può prelevare il denaro o trasferirlo in un adulto Isa.

Non c'è dubbio che lo schema sia di enorme valore, ma molti adolescenti non capiscono cosa fare con la loro vincita e alcuni non sanno nemmeno di avere un CTF. Per molti, questa è la prima grande decisione che dovranno prendere riguardo al denaro.

Conti smarriti

Gavin Oldham gestisce la Share Foundation (sharefound.org), che sostiene l'alfabetizzazione finanziaria tra gli adolescenti e aiuta i giovani a ritrovare il loro denaro CTF.

"Abbiamo ricollegato 121.000 giovani ai loro conti gratuitamente, ma c'è 1 miliardo di sterline di denaro CTF che appartiene a giovani adulti a basso reddito che non è stato richiesto", afferma Oldham. "È più grande dello scandalo della Posta – più persone sono colpite."

Dettagli smarriti, fusioni di fornitori e cambi di indirizzo sono tutti citati come ostacoli per la richiesta di fondi. Oldham ritiene che HM Revenue and Customs potrebbe fare di più per ricollegare le persone al loro denaro utilizzando i numeri di assicurazione nazionale e il sistema PAYE.

"C'è il rischio che i giovani si tirino indietro a causa della complessità", dice. "Deve esserci un meccanismo per rilasciare i fondi quando il beneficiario raggiunge l'età adulta."

Moxxie, 19 anni, proveniente da Bath, non sapeva di avere un CTF fino a pochi mesi prima di compiere 18 anni e ha trovato difficile rintracciarlo.

"I miei genitori non avevano i dettagli. Ho dovuto chiamare qualcuno – mi hanno detto come accedere. Ho dovuto aspettare un codice per posta [ma] non ha funzionato, quindi ho dovuto farlo di nuovo", dice. "Ci sono voluti un paio di mesi a fare il giro. Alcune persone potrebbero semplicemente rinunciare."

I suoi genitori non avevano versato nulla nel fondo e ha ricevuto "qualche centinaio di sterline".

Foresters, un fornitore che gestisce quasi 400.000 CTF, ha un programma di sensibilizzazione per educare i giovani.

"Andiamo nelle scuole e nei college per parlarne", dice Nici Audhlam-Gardiner, amministratore delegato di Foresters UK. "In una scuola, solo la metà del gruppo di studenti era a conoscenza dei CTF. Abbiamo fatto pressioni sul governo affinché si assuma la responsabilità di questo lavoro."

Audhlam-Gardiner dice che meno i genitori erano coinvolti nello schema, meno è probabile che i giovani reinvestano il denaro quando compiono 18 anni.

"Abbiamo promosso lo schema fin dal primo giorno. I nostri consulenti hanno tenuto incontri finanziari di persona e avrebbero fornito ai genitori indicazioni su cosa avrebbero potuto generare i fondi", dice. "Se i genitori sono interessati, i giovani lo prenderanno sul serio quando compiranno 18 anni."

Come Moxxie, George, 18 anni, proveniente da Bristol, ha scoperto di avere un conto del valore di poche centinaia di sterline e aveva anche altri soldi che aveva risparmiato.

"I miei genitori se ne erano dimenticati", dice. Ha visto un articolo di notizie e ha chiesto a sua madre, che gli ha trovato i dettagli.

"Sono bravo a risparmiare denaro, quindi ho prelevato il mio CTF e l'ho messo nel mio conto di risparmio", dice. "Guadagno il 3,1% sul primo 1.000 sterline e l'1,15% dopo."

George dice che "avere a che fare con il denaro è piuttosto estraneo. Non ne abbiamo parlato molto a scuola. Parlano di risparmiare denaro, ma non di cosa farne. Se fossi più informato, potrei averlo investito."

‘Non sapevo cosa fare’

Polly, una studentessa d'arte di 18 anni proveniente dal Gloucestershire meridionale, ha anche messo i suoi soldi CTF nel suo conto bancario perché dice che le sembrava preferibile investire il denaro.

"Ero entusiasta che il mio CTF fosse quasi di 1.000 sterline, ma non sapevo cosa fare dopo", dice. "C'erano alcune opzioni sul sito web, ma non spiegavano davvero cosa fossero, quindi l'ho semplicemente prelevato. Mi sento più a mio agio sapendo che è in banca perché capisco cosa significa."

Gina Miller, di MoneyShe, una piattaforma di investimento che si concentra anche sull'alfabetizzazione finanziaria, è preoccupata che i giovani stiano perdendo opportunità a causa del "divario di consulenza" – non sapere dove ottenere indicazioni.

"È il primo vero denaro che hanno mai avuto – questa è una cosa entusiasmante. La cosa peggiore che potrebbero fare è lasciarlo in un conto bancario", dice Miller. "Hanno bisogno di battere l'inflazione. Altrimenti, è come avere una foratura lenta: il denaro continuerà a diminuire di valore."

Foresters offre una dashboard interattiva per i titolari di conto in modo che i giovani possano vedere il loro fondo e come si comporta e c'è un pulsante per prenotare un appuntamento gratuito con un consulente finanziario.

Moxxie ha speso il suo CTF perché pensava di non averne abbastanza per investire, ma Miller incoraggia i clienti a iniziare con qualsiasi somma.

"I giovani hanno tempo dalla loro parte – anche una piccola somma può crescere in un capitale grazie alla magia della capitalizzazione. Ancora meglio se ci aggiungi nel tempo", dice. "È una base e imparare buone abitudini per il futuro."

‘È fantastico sentirsi in controllo’

Jack, proveniente dal Buckinghamshire, ha scoperto di avere 33.000 sterline poche settimane prima di compiere 18 anni. Ha detto di essersi sentito sopraffatto. Fortunatamente, sua madre ha un'amica che è una consulente finanziaria.

"Mi ha fatto sedere e mi ha spiegato le diverse opzioni, compreso un prelievo parziale. Ho deciso di prelevare 1.000 sterline per andare in vacanza con i miei amici e reinvestire il resto."

Jack ha detto che sapere di poter prelevare un po' di soldi per spenderli lo ha fatto sentire in controllo.

"Non avrei potuto prendere quelle decisioni senza aiuto, però. Non capivo il beneficio per me di continuare a investirlo. Alcuni dei miei amici sono andati in vacanze folli o hanno comprato cose di cui non hanno bisogno. Dovrebbero esserci programmi per aiutarvi a capire come investire."

Polly dice: "Penso sicuramente che il CTF dovrebbe essere reintrodotto, con un programma di competenze pratiche per aiutare i giovani a capire le finanze e gli investimenti. Mi ha fatto pensare ad imparare a risparmiare e a prendermi cura dei miei soldi."

Oldham dice di aver presentato una proposta al governo che suggerisce di introdurre un'altra versione dello schema.

"Il fondo fiduciario per bambini è una strategia importante per il riequilibrio finanziario intergenerazionale. Abbiamo imparato così tante lezioni e possiamo farlo meglio la prossima volta", dice.

Quando ho iniziato a versare nel conto CTF di mio figlio, speravo che coprisse il costo dell'università. Non ne ha abbastanza e preferirebbe trovare un lavoro comunque. Quando gli ho detto quanto valeva il fondo, la sua prima reazione è stata: "Quante chitarre posso comprare con 10.000 sterline?".

Ma dopo che gli abbiamo suggerito che avremmo continuato a versare 10 sterline al mese, sta pianificando di aprire un Isa a vita. Mi piace l'idea che possa trasformarsi in un acconto per una casa e sento che "io del 2009" merito una pacca sulla spalla per una buona decisione genitoriale.

Le opzioni a 18 anni

Non devi prendere una decisione a 18 anni. Il tuo 18° compleanno il tuo CTF matura. Non puoi versare più denaro, ma puoi lasciarlo dove si trova e prendere una decisione in seguito. Finché il bambino non preleva o trasferisce il denaro, rimane in un conto a cui nessuno altro ha accesso.

I prelievi parziali sono possibili. Ad esempio, puoi prelevare parte del denaro e spenderlo per qualcosa di bello e reinvestire il resto con un diverso fornitore di investimenti o di risparmio.

Puoi trasferire il denaro in un Isa. Quando un conto CTF è maturo, puoi trasferire l'importo in un adulto Isa.

Cosa succede se si tratta di un bambino di età inferiore ai 18 anni? Dal 2015, chiunque abbia denaro in un CTF può trasferire il fondo in un junior Isa. Per molti giovani, questa sarà probabilmente la cosa più saggia da fare, poiché di solito saranno in grado di ottenere un rendimento migliore.

Considera un Isa a vita. Per il momento, puoi aprire un Isa a vita e utilizzarlo per risparmiare per la tua prima casa o per la vecchiaia. Puoi versare fino a 4.000 sterline all'anno e il governo aggiungerà un bonus del 25% ai tuoi risparmi, fino a un massimo di 1.000 sterline all'anno. Quindi, 1 sterlina aggiunta per ogni 4 sterline investite per un acconto su una casa o per la pensione.