I pensionati si trovano di fronte a una spesa di 345.000 dollari che non si aspettavano mai — e la maggior parte non è preparata

I progressi della medicina hanno esteso gli “anni d’oro” per molti pensionati, aumentando anche il numero di anni in cui i risparmi per la pensione devono sostenere le spese di sostentamento quotidiane.

Questi anni aggiuntivi possono comportare un costo significativo sotto forma di crescenti costi sanitari. Studi recenti suggeriscono che l’assistenza sanitaria può diventare una spesa pensionistica a sei cifre, anche per le persone che fanno “tutto nel modo giusto”. Eppure, la pianificazione è carente. Un recente sondaggio di D.A. Davidson sugli adulti statunitensi ha rilevato che, sebbene 8 su 10 siano preoccupati per i costi sanitari in pensione, meno della metà ha preso provvedimenti per pianificarli. Perché questa discrepanza?

Una ragione per cui molte persone rimandano la pianificazione è un refrain familiare: “Sono in buona salute. Mi prendo cura di me stesso”. In altre parole, il bias dell’ottimismo, ovvero la convinzione che “non mi succederà”, può silenziosamente guidare l’inazione.

Le abitudini sane sono importanti, ma non eliminano l’esposizione ai costi. La sorpresa per molti pensionati non è che le spese sanitarie esistano; è la grandezza di tali spese e la velocità con cui possono cambiare dopo una diagnosi, una procedura o un nuovo farmaco. Una vita più lunga significa che i risparmi devono essere utilizzati più a lungo e i costi sanitari spesso aumentano più velocemente dell’inflazione generale. Questa incertezza rende facile rimandare l’argomento. Secondo il sondaggio di D.A. Davidson, solo il 16% degli intervistati ha affermato di sentirsi molto informato su quanto potrebbero costare le cure sanitarie in pensione.

Un secondo fattore di procrastinazione è l’assunzione che “Medicare lo coprirà”. Medicare è un fondamento essenziale, ma non è una soluzione completa e non è un limite alla spesa. I pensionati possono comunque affrontare costi significativi a carico del proprio portafoglio, tra cui:

- Premi e condivisione dei costi

- Spese dentistiche, visive e uditive

- Alcuni costi di prescrizione

- Assistenza di lunga durata

- Limitazioni della rete e fuori zona, a seconda del piano

Per molti pre-pensionati che hanno trascorso decenni con una copertura sponsorizzata dal datore di lavoro, le regole e i compromessi di Medicare sono sconosciuti, il che rende facile sottovalutare quanto potrebbero effettivamente costare le cure sanitarie in pensione.

Alcuni studi stimano che Medicare copra circa due terzi delle spese sanitarie totali, lasciando il resto ai pensionati.

Costruire un ‘Portfolio di Spese Sanitarie’

Poiché il percorso dei futuri bisogni sanitari è incerto, molti pensionati costruiscono quello che io chiamo un “portfolio di spese sanitarie”: risorse multiple che possono lavorare insieme piuttosto che fare affidamento su un singolo approccio. Ciò può includere risparmi, un HSA (se idoneo) e decisioni di copertura supplementare, tra gli altri strumenti. Nel sondaggio di D.A. Davidson, le strategie più citate erano piani Medicare Advantage o piani Medicare supplementari (47%), conti pensionistici (35%), conti di risparmio personali (34%), assicurazione per l’assistenza di lunga durata (17%) e HSA (13%).