I percorsi di cancellazione dei prestiti studenteschi sono cambiati sotto Trump. Come navigarli

Le modifiche recenti e imminenti ai piani di rimborso dei prestiti studenteschi del Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti influenzeranno se e quando milioni di mutuatari vedranno il loro debito cancellato.

Le nuove regole sui piani di rimborso basati sul reddito del governo, o IDR, derivano dall'atto "One Big Beautiful Bill" del presidente Donald Trump e da altri sviluppi politici.

"Incoraggiamo tutti i mutuatari a valutare le loro opzioni di rimborso per capire quale piano sarà il migliore per loro in futuro", ha affermato Landon Warmund, un pianificatore finanziario certificato e professionista certificato dei prestiti studenteschi presso Reliant Financial Services a Kansas City, Missouri.

"La pianificazione proattiva è sempre fondamentale, e tra ora e il 1° luglio è il momento di farlo", ha detto Warmund, che è anche membro del Financial Advisor Council della CNBC.

Il Congresso ha creato i primi piani IDR negli anni '90 per rendere le bollette dei mutuatari di prestiti studenteschi più convenienti. Storicamente, i piani limitano i pagamenti mensili delle persone a una quota del loro reddito discrezionale e cancellano qualsiasi debito residuo dopo un certo periodo, tipicamente 20 o 25 anni.

Oltre 12,5 milioni di mutuatari di prestiti studenteschi erano iscritti ai piani IDR nel primo trimestre del 2026, secondo un'analisi dell'esperto di istruzione superiore Mark Kantrowitz.

Oltre 42 milioni di americani hanno prestiti studenteschi e il debito in sospeso supera 1,6 trilioni di dollari, secondo il Congressional Research Service.

Ecco cosa sapere sulla cancellazione del debito studentesco in mezzo a tutte le parti in movimento.

Piani che porteranno alla cancellazione del debito: IBR e RAP

Un piano IDR che si conclude ancora con la cancellazione del debito studentesco è il piano di rimborso basato sul reddito, o IBR, ha detto Kantrowitz.

L'IBR sarà l'opzione migliore per molti mutuatari che cercano un'altra opzione di rimborso conveniente ora che il piano SAVE non è disponibile - e fino a quando il nuovo piano, RAP, non sarà lanciato quest'estate. Una corte d'appello federale ha posto fine al piano SAVE, o Saving on a Valuable Education, dell'era dell'amministrazione Biden all'inizio di quest'anno.

Secondo i termini dell'IBR, i mutuatari pagano il 10% del loro reddito discrezionale ogni mese se i loro prestiti sono stati contratti il 1° luglio 2024 o dopo. Quella quota sale al 15% per i mutuatari con prestiti prima di tale data. I mutuatari più recenti hanno diritto alla cancellazione del debito dopo 20 anni, e i mutuatari più anziani dopo 25 anni.

L'amministrazione Trump ha recentemente apportato anche un aggiornamento all'IBR: In precedenza, i mutuatari di prestiti studenteschi dovevano dimostrare una "parziale difficoltà finanziaria" per accedere al piano, o un reddito al di sotto di un certo livello. Quel requisito è ora revocato, ha detto il Dipartimento dell'Istruzione in aprile.

Mentre il piano di rimborso basato sul reddito, o ICR, e PAYE, o il piano Pay as You Earn, rimangono disponibili per i mutuatari per un periodo, nessuno dei due programmi culmina più nella cancellazione del debito.

L'unica ragione per cui vorresti essere in uno di questi piani, allora, è se ti offre il pagamento mensile più basso, ha detto Carolina Rodriguez, direttrice dell'Education Debt Consumer Assistance Program a New York.

Se questo è il caso, puoi rimanere in ICR o PAYE fino alla scadenza dei piani il 1° luglio 2028. Successivamente, se passi a IBR o al Repayment Assistance Plan, o RAP, dovresti ottenere credito per la cancellazione per i tuoi pagamenti precedenti.

"Dovrai passare ai piani entro il 2028, ma potrai comunque beneficiare di quei pagamenti più bassi", ha detto Rodriguez.

A partire dal 1° luglio, i mutuatari di prestiti studenteschi potranno anche lavorare verso la cancellazione dei prestiti studenteschi sul piano RAP.

Più guadagni con RAP, maggiore sarà il tuo pagamento mensile richiesto. Le bollette varieranno tipicamente dall'1% al 10% dei tuoi guadagni. Ci sarà anche un pagamento mensile minimo di $10 per tutti i mutuatari. Sotto altri piani IDR, alcuni mutuatari a basso reddito hanno diritto a un pagamento mensile di $0.

Gli iscritti a RAP non avranno diritto alla cancellazione del debito studentesco fino a quando non avranno effettuato pagamenti per 30 anni, rispetto alla tipica tempistica di 20 o 25 anni sugli altri piani IDR. Di conseguenza, gli esperti affermano che i mutuatari dovranno valutare i loro pagamenti mensili sotto diversi piani rispetto al periodo di attesa fino alla cancellazione e decidere cosa è più significativo per loro: una bolletta più bassa o una finestra più breve per il sollievo dal debito.

Un'altra cosa importante da notare: non è chiaro se otterrai credito per la cancellazione per il tempo trascorso in RAP se in seguito trasferisci a un altro piano IDR, secondo l'interpretazione di diversi esperti della nuova legge. Il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti non ha risposto a una richiesta di commento su questo dettaglio.

I mutuatari attuali manterranno l'accesso ad alcuni piani di rimborso esistenti, incluso l'IBR. Ma coloro che prenderanno prestiti dopo il 1° luglio 2026 avranno solo due opzioni: RAP e un piano di rimborso standard modificato che non include alcuna componente di cancellazione del debito.

Un modo più veloce per la cancellazione del debito studentesco: PSLF

Aspettare anni o addirittura decenni per la cancellazione del debito studentesco può sembrare scoraggiante. Di conseguenza, vale anche la pena verificare se si ha diritto a un programma federale o statale di sollievo dal debito, affermano gli avvocati dei consumatori.

Firmato in legge nel 2007 dal presidente George W. Bush, il programma Public Service Loan Forgiveness (PSLF) offre la cancellazione del debito ai lavoratori del settore no-profit e governativo dopo un decennio.

"Se stai perseguendo il PSLF, non importa in quale piano IDR ti trovi, poiché il programma PSLF offre un percorso di 10 anni per la cancellazione indipendentemente dal piano", ha detto Nancy Nierman, vicedirettore di EDCAP.

"I mutuatari che hanno opzioni dovrebbero semplicemente scegliere il piano più economico", ha detto Nierman.

Un'altra opzione per gli educatori è il Teacher Loan Forgiveness program, che offre fino a $17.500 di cancellazione del prestito a coloro che lavorano in scuole a basso reddito e soddisfano altri requisiti.

Gli esperti raccomandano inoltre ai mutuatari di esplorare i numerosi programmi di sollievo a livello statale disponibili. L'Institute of Student Loan Advisors dispone di un database di programmi di cancellazione dei prestiti studenteschi per stato.