La lotta per la maternità e il mutuo di essere liberi professionisti: ‘A volte era opprimente’

Harriett Thompson ha iniziato il suo congedo di maternità all'inizio del 2025, ma all'inizio di questo mese non aveva ancora ricevuto alcun sussidio di maternità a cui aveva diritto.

La truccatrice freelance ha descritto quella che lei definisce un'esperienza familiare per molte madri libere professioniste. "Fortunatamente [il mio compagno] Alex ha iniziato un lungo contratto quando è nata nostra figlia, il che ci ha permesso di andare avanti... Ora sta finendo, senza lavori futuri in vista, quindi sono ansiosa di ricevere i soldi", ci ha detto.

Alex Tinney, fondatrice di Flex Pilates, afferma di aver affrontato ritardi simili. "Ho ricevuto il mio assegno di maternità letteralmente il giorno in cui sono tornata al lavoro... Ho dovuto risparmiare prima di andare in maternità per coprire il mio mutuo e le bollette e pagarmi il mio assegno di maternità dalla mia azienda, nonostante il governo non me lo inviasse per quattro mesi. Fortunatamente, l'azienda è in grado di farlo, ma non sarebbe così per tutti."

Thompson ha richiesto 21 settimane di indennità di maternità obbligatoria (SMP) a £187,18 a settimana (il massimo è ora £194,32 a settimana). Afferma che il suo congedo è stato diviso tra due anni fiscali, quindi avrebbe dovuto ricevere il primo pagamento nell'aprile dello scorso anno. Invece, ha dovuto aspettare quasi un anno in più, ricevendo finalmente un assegno il 8 aprile di quest'anno dopo numerose chiamate all'HM Revenue and Customs (HMRC). Il resto dovrebbe essere pagato questo mese. "L'unica ragione che mi è stata data [per il ritardo] è che l'HMRC aveva un arretrato ed era in ritardo", dice.

"Ho avuto numerose telefonate all'HMRC, con una storia diversa ogni volta, senza contare le attese frustrantemente lunghe per riuscire a parlare e dover spiegare la mia situazione più e più volte."

L'assegno che Thompson ha ricevuto questo mese è l'SMP per il 2024-25, e l'HMRC ci ha detto che ha ora elaborato la sua richiesta per il 2025-26. Si è scusato con lei.

Tinney, come Thompson, ha compilato la documentazione pertinente per richiedere l'SMP come lavoratrice autonoma con la propria società a responsabilità limitata. Afferma di aver sempre inteso prendersi un congedo di maternità relativamente breve, ma è tornata al lavoro dopo quattro mesi, non avendo ricevuto nulla. Anche Thompson ha assunto un ruolo part-time dopo quattro mesi: "Mi sentivo di dover contribuire, quindi lavoravo durante i sonnellini. A volte era opprimente."

Quando Thompson ha menzionato il ritardo in un gruppo WhatsApp più ampio per mamme che lavorano nel settore televisivo e cinematografico, dice di essere stata inondata di risposte da donne che avevano avuto problemi simili. Una ha riferito di aver aspettato tre anni, un'altra due e una terza 18 mesi per ricevere il proprio assegno di maternità. Alcune hanno detto di aver ricevuto erroneamente lettere minatorie dall'HMRC. Il filo conduttore era che erano tutte libere professioniste registrate come società a responsabilità limitata.

Se sei un lavoratore autonomo come ditta individuale, di solito richiedi l'indennità di maternità anziché l'SMP. Tuttavia, se sei un lavoratore autonomo e hai la tua società a responsabilità limitata, la tua società può pagare il tuo SMP come qualsiasi altro dipendente, e di solito puoi richiederne una parte o tutto indietro dall'HMRC.

Richard Douglas, direttore della società di consulenza Oakworth Financial Planning, afferma che in quest'area, i sistemi dell'HMRC funzionano "per il tradizionale rapporto datore di lavoro-dipendente – l'indennità di maternità obbligatoria viene richiesta tramite busta paga ed è quindi un rimborso automatico".

Aggiunge: "Il problema per queste donne è che sono sia proprietarie che personale. Richiedono fondi prima di andare in congedo di maternità per rimborsare la loro azienda invece che venga semplicemente erogato tramite busta paga, momento in cui diventa manuale anziché automatico. I sistemi HMRC funzionano bene quando si opera all'interno dei processi automatici. Una volta che diventa manuale, i tempi sono quasi impossibili da prevedere a causa della mancanza di personale addetto all'elaborazione e di ulteriori controlli di verifica."

Selina Flavius, fondatrice della società di coaching e formazione finanziaria Black Girl Finance, afferma che i sistemi dell'HMRC sono "goffi", aggiungendo: "Molti proprietari di attività finiscono per ricevere lettere che dicono che devono soldi anche quando non è così – è un noto pasticcio amministrativo che i commercialisti gestiscono regolarmente."

Dice: "I soldi dell'indennità di maternità obbligatoria ci sono, e richiederli in anticipo o mese per mese è legittimo, ma è stato progettato pensando ai datori di lavoro e ai dipendenti tradizionali. Per i direttori-proprietari, il processo è complicato, lento e soggetto a errori dei sistemi HMRC."

‘Non sto ancora guadagnando quanto guadagnavo’

Anche quando il sistema funziona, i liberi professionisti possono finire con meno dei dipendenti. "L'indennità di maternità ha lo stesso tasso dell'indennità di maternità obbligatoria, ma non ha l'aumento salariale medio di sei settimane [in cui ricevi] il 90% del tuo stipendio medio, il che può significare perdere centinaia o migliaia di sterline", afferma Catherine Goldfinger, fondatrice di Milk & Money, che fornisce risorse per semplificare le finanze genitoriali. Oltre a ciò, dice: "Se la tua attività appassirà senza di te, userai rapidamente anche i tuoi 10 giorni 'di mantenimento dei contatti'."

L'agopuntore Saskia Hawkins si è affidata ai risparmi personali e ha interrotto il suo congedo di maternità poiché l'indennità di maternità non copriva i suoi costi. "Quando sono tornata al lavoro, ho dovuto ricostruire la mia attività da zero e, più di un anno dopo aver avuto mio figlio, non sto ancora guadagnando quanto guadagnavo", dice.

Il giorno in cui siamo in contatto, il suo bambino ha la febbre, quindi ha dovuto cancellare tutti i suoi clienti per la giornata. "Certo, è esattamente dove voglio essere, ma significa che non guadagno nulla", dice.

Katie Guild, co-fondatrice di Nugget Savings, che fornisce risorse finanziarie per neogenitori, gestiva un marchio di biancheria da notte quando ha avuto il suo primo bambino. "Ho lavorato in qualche forma o maniera durante il primo anno di vita di mio figlio – anche mentre era in un'unità di terapia intensiva neonatale", dice. "Purtroppo, non credo che la mia storia sia rara."

Dopo la nascita del secondo figlio di Katie, ha preso tre mesi di congedo. "La maggior parte delle fondatrici con cui parlo si prende tre mesi di congedo – al massimo, sei. C'è la paura che se ne prendi di più, non ci sarà più un'azienda a cui tornare."

‘Ottenere un mutuo è stato un incubo assoluto’

Ottenere un mutuo quando si è liberi professionisti e si è in congedo di maternità può sicuramente presentare delle sfide. È probabile che sia più semplice se puoi dimostrare di avere dipendenti che si occupano dell'attività mentre sei via, afferma il broker di mutui Habito. Tuttavia, aggiunge: "Se sei un ditta individuale o l'attività non può continuare senza di te, ciò avrà un grande impatto sul tuo reddito. Quindi i finanziatori potrebbero essere meno disposti a concederti un mutuo."

Per Rachael Twumasi-Corson, una consulente freelance e madre di quattro figli, i periodi di congedo di maternità hanno significato che ci sono voluti tre anni per ottenere un mutuo.

"All'inizio del 2019, non riuscivamo a ottenere un mutuo perché dovevo fornire tre anni di calcoli fiscali e conti aziendali, e il mio reddito era altalenante poiché avevo avuto bambini nel 2016 e 2018", dice. "Quando finalmente abbiamo comprato, alla fine del 2021, abbiamo dovuto versare un deposito più grande del 15% e utilizzare un broker specializzato."

Tinney descrive l'ottenimento del suo mutuo come "un incubo assoluto". Nonostante guadagnasse più del suo partner, ci sono voluti sei mesi e ha dovuto superare innumerevoli ostacoli, fornendo "conti bancari per la mia ditta individuale e la mia società a responsabilità limitata, una referenza dal mio commercialista, panoramica e proiezioni, informazioni sull'auto, documenti dal nostro fornitore di assistenza all'infanzia, certificato di nascita di mia figlia e spese di qualsiasi cosa in leasing all'interno della mia società a responsabilità limitata". Dice che il suo partner, che è un dipendente, ha dovuto solo fornire estratti conto e buste paga di tre mesi.

Brad Clarke, un broker di mutui presso Atkins Financial Solutions, afferma che il sistema funziona contro le madri libere professioniste. "I finanziatori in genere fanno la media degli ultimi due anni di conti, a meno che i guadagni nell'ultimo anno non siano diminuiti", dice. "Anche se tale riduzione del reddito è dovuta al congedo di maternità, prenderanno la cifra più bassa, il che può avere un grande impatto sul prestito."

Potresti pensare di poter fornire dichiarazioni fiscali più indietro per dimostrare un reddito stabile prima del congedo di maternità, ma non è così. "La posizione dei finanziatori è in bianco e nero: se il tuo reddito è diminuito, indipendentemente dal fatto che sia dovuto al congedo di maternità, la tua capacità di rimborso diminuisce", afferma Clarke.

Fornisce l'esempio di una libera professionista che ha visto i suoi calcoli fiscali passare da £60.000 un anno a £30.000 nell'anno in cui sta prendendo il congedo di maternità. "Ciò potrebbe influire sulla capacità di rimborso di circa £150.000", afferma.

‘Non è abbastanza per vivere’

Elinor Birkenhead-Jones, una scenografa freelance nell'industria televisiva, è in procinto di traslocare. Nonostante abbia preso solo sei settimane di congedo dopo aver partorito con taglio cesareo, il suo calo di reddito significa che la banca le ha offerto di prestare a lei e al suo partner considerevolmente meno – quindi hanno dovuto attingere ai loro risparmi.

Nei due mesi precedenti il parto, ha potuto accettare solo progetti che duravano due o tre giorni poiché non era in grado di impegnarsi in lavori di mesi mentre era molto incinta. Ha anche deciso di non richiedere l'indennità di maternità; la coppia ha invece optato per il suo partner, un funzionario pubblico, a prendere un anno intero di congedo di paternità: stipendio intero per sei mesi, poi indennità di paternità obbligatoria per tre, e niente per gli ultimi tre mesi, a parte i 10 giorni pagati di mantenimento dei contatti.

"Non sto snobbando l'indennità di maternità, ma non è abbastanza per vivere, quindi avrei dovuto attingere ai miei risparmi per pagare il nostro mutuo e le bollette, e non volevo ridurre quella rete di sicurezza a zero", dice. Non è stata una scelta facile. "Stavo 'pompando e scaricando' tre volte al giorno per mantenere alto il mio latte e facendo i pasti notturni. Non riesco a immaginare come stavo andando avanti con così poco sonno e poi andando al lavoro, ma sentivo di non avere scelta."

Come ha scoperto Tinney, la differenza tra ciò che ci si aspetta dai dipendenti e dai liberi professionisti è sorprendente.

Clarke afferma: "Per i clienti dipendenti, la maggior parte dei finanziatori [di mutui] chiede semplicemente se torneranno al lavoro alle stesse condizioni, e tutto ciò che devo fare è dire di sì. Non è richiesta alcuna prova. Una nuova madre potrebbe effettivamente tornare a lavorare pro rata per tre giorni alla settimana, ma prenderanno in considerazione l'intero reddito."

Se stai rifinanziando anziché acquistare una casa, le regole possono "renderti un prigioniero del mutuo, nel senso che non puoi rifinanziare con un altro creditore", afferma Clarke.

HMRC: ‘Stiamo assegnando più personale per ridurre i tempi di attesa’

Abbiamo chiesto all'HMRC riguardo al caso di Harriett Thompson e alle questioni più ampie sollevate dal nostro rapporto.

Un portavoce ha dichiarato: "Ci scusiamo con la signora Thompson e le abbiamo inviato un rimborso.

"Riceviamo milioni di richieste di rimborso fiscale ogni anno, con la stragrande maggioranza pagata tempestivamente, ma stiamo assegnando più personale per aiutare a ridurre i tempi di attesa."

Hanno affermato che il governo ha identificato il miglioramento delle prestazioni del servizio clienti come una grande priorità per l'HMRC, oltre a riformare e modernizzare i propri servizi.

L'HMRC ha dichiarato di aver ricevuto la domanda SMP di Thompson per il 2024-25 nell'aprile 2025. Ha affermato di aver ricevuto una telefonata nel dicembre 2025 che richiedeva l'SMP per il 2025-26, aggiungendo: "Abbiamo consigliato all'epoca di richiedere un finanziamento anticipato poiché non saremmo stati in grado di elaborare una richiesta fino alla fine dell'anno fiscale 2025-26, come indicato nella guida online." Tuttavia, secondo Thompson, aprile 2025 non è stato quando il suo commercialista ha richiesto il suo SMP, è stato quando hanno sollecitato la richiesta, e ha detto che la telefonata del dicembre 2025 stava sollecitando il pagamento.

L'HMRC ha dichiarato di aver emesso un assegno il 12 marzo di quest'anno, che includeva un importo di SMP per il 2024-25. Thompson ha detto di non aver ricevuto l'assegno fino all'8 aprile.

L'HMRC ha dichiarato di aver "successivamente elaborato la richiesta per il 2025-26", che includeva un importo di SMP. Quando abbiamo parlato con lei all'inizio di questa settimana, Thompson ha detto di non averlo ancora ricevuto.

‘Il Regno Unito non offre nulla ai padri liberi professionisti’

Le famiglie in cui entrambi i genitori sono liberi professionisti affrontano una lotta aggiuntiva nel Regno Unito.

Secondo Alex Lloyd Hunter, co-fondatore di The Dad Shift, che si batte per un congedo di paternità equo: "Il Regno Unito è una vera anomalia nell'offrire nulla ai padri liberi professionisti. Le coppie libere professioniste sono le più svantaggiate di tutti i genitori, con le madri che ricevono l'indennità di maternità ma i nuovi padri che non ricevono nulla."

Aggiunge: "In media in Europa, i padri ricevono otto settimane di indennità di paternità, e questa indennità è spesso legata allo stipendio.

"In Spagna, ad esempio, i padri ricevono 16 settimane a stipendio intero, mentre in Svezia ricevono 34 settimane fino all'80% del loro stipendio. Oltre due terzi dei paesi dell'UE offrono ai liberi professionisti il congedo di paternità, e spesso questo è lo stesso diritto dei dipendenti."

Le politiche più eque di indennità di maternità e paternità di questi paesi avranno anche un impatto positivo a cascata sui mutui in quei paesi, poiché i guadagni non diminuiranno così drasticamente come nel Regno Unito.