Il Conto Pensionistico di Trump: A Chi È Rivolto, Come Accedervi e Qual è il Tranello

Punti Chiave

Il Presidente Donald Trump ha recentemente firmato un ordine esecutivo che rende più facile e redditizio per i lavoratori a basso reddito iniziare a risparmiare per la pensione.

Sebbene non tutti avranno diritto all'assistenza per il risparmio, gli individui e le famiglie che ne hanno più bisogno si qualificheranno probabilmente.

Nessuno è iscritto automaticamente al programma. Per richiedere il contributo di abbinamento del governo federale sarà necessaria una richiesta esplicita effettuata con la dichiarazione dei redditi.

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L'aiuto è in arrivo per i lavoratori statunitensi a basso reddito che faticano a risparmiare per la pensione. A partire dal prossimo anno, un sito web gestito dal governo federale non solo indirizzerà i lavoratori verso una selezione di opzioni di conto pensionistico a basso costo, ma spiegherà anche come chiedere al governo federale di contribuire con del denaro in questi conti per conto dei lavoratori a basso reddito.

Questo è comunque il quadro generale dell'ordine esecutivo del Presidente Trump emesso alla fine del mese scorso. L'ordine incarica il Segretario del Tesoro di istituire il sito web "TrumpIRA.gov" dove verrà fornito un elenco di tutti i conti pensionistici qualificati (IRA), insieme alle istruzioni su come i risparmiatori possono richiedere fino a $1.000 di abbinamento finanziato dal governo federale ai propri contributi ai propri conti pensionistici.

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Naturalmente, quando si tratta di denaro e del governo federale, i dettagli contano.

A Chi È Rivolto

Sebbene chiunque – compresi i lavoratori con stipendi più alti che hanno accesso a piani pensionistici tramite il proprio datore di lavoro – possa utilizzare le IRA a basso costo suggerite da TrumpIRA.gov, i percettori di redditi più bassi e i oltre 50 milioni di americani senza un'opzione di risparmio pensionistico sul posto di lavoro sono i maggiori beneficiari dell'azione.

Tuttavia, devono ancora essere compresi alcuni dettagli chiave relativi all'ordine del Presidente Trump.

Innanzitutto, questa è un'iniziativa nettamente diversa dai cosiddetti "Trump Accounts" o "Baby IRA" introdotti alla fine dello scorso anno. Si tratta di strumenti a differimento fiscale per persone di età inferiore ai 18 anni, progettati per aiutarle a iniziare (molto) presto a risparmiare per la pensione. Le "Trump IRA" sono destinate agli adulti in età lavorativa che percepiscono modesti salari imponibili.

In secondo luogo, l'ordine esecutivo non istituisce effettivamente un nuovo tipo di conto pensionistico. Le scelte di tutti, oltre a un piano sponsorizzato dal datore di lavoro come un 401(k), rimangono le tradizionali IRA, le Roth IRA o una combinazione di queste opzioni. Il sito web TrumpIRA.gov presenterà semplicemente le IRA offerte da terze parti che offrono opzioni di investimento solide e a basso costo, e nessun minimo di conto.

In terzo luogo, l'abbinamento non è nuovo. Nel 2022, il Congresso ha approvato la legge che ha creato la disposizione di abbinamento di $1.000, nota come "saver's match". L'ex Presidente Biden ha firmato quel disegno di legge diventando legge alla fine di quell'anno.

Infine – e forse il punto più importante – sebbene il contributo di abbinamento federale fino a $1.000 all'anno pubblicizzato dall'ordine sia generoso, non tutti si qualificheranno completamente per esso. Solo i lavoratori che guadagnano meno di $20.500 all'anno saranno idonei per l'abbinamento annuale completo fino a $1.000, e anche in questo caso questo abbinamento è limitato al 50% dei propri contributi. L'abbinamento viene gradualmente eliminato man mano che lo stipendio di un lavoratore si avvicina a $35.500 e non è disponibile per chiunque guadagni più di tale importo. (Queste soglie sono di $41.000 e $71.000 per le coppie sposate che presentano una dichiarazione congiunta, che possono qualificarsi collettivamente fino a $2.000 di contributi abbinati dal governo federale ai propri conti pensionistici. Ancora una volta, tuttavia, il massimo è ancora limitato al 50% dei contributi individuali.)

Come Accedervi

Il denaro del "saver's match" sarà disponibile. Richiederlo, tuttavia, richiederà passaggi che non sono ancora stati completamente dettagliati.

Innanzitutto, chiunque abbia diritto a tutto o parte dell'abbinamento deve comunque istituire e versare contributi a un conto pensionistico autonomamente. Sebbene TrumpIRA.gov aiuterà sicuramente i risparmiatori a navigare in questo primo passo, la richiesta dell'abbinamento non richiede necessariamente di utilizzare uno di questi conti suggeriti. I contributi a qualsiasi IRA saranno sufficienti, comprese le Roth IRA, e anche a un conto 401(k).

L'abbinamento, tuttavia, sarà facilitato dalle dichiarazioni dei redditi individuali o di coppia sposata utilizzando un modulo aggiuntivo che deve ancora essere creato. Come osserva l'agenzia stessa sull'attuale modulo IRS 8880 utilizzato per richiedere un credito d'imposta per il risparmio simile ma distinto, "a partire dalle dichiarazioni dei redditi del 2027, il credito per il risparmio sarà sostituito da un abbinamento per il risparmio che sarà depositato dal governo direttamente nel tuo conto pensionistico." L'IRS chiarisce poi: "A partire dalle dichiarazioni dei redditi del 2027... verrà utilizzato un nuovo modulo separato per richiedere l'abbinamento per il risparmio." Presumibilmente, questo nuovo modulo consentirà ai contribuenti di fornire istruzioni specifiche su come il Dipartimento del Tesoro dovrebbe effettuare il proprio contributo di abbinamento.

Detto questo, sebbene i contributi a diversi tipi di conti pensionistici possano qualificarti per l'abbinamento, l'abbinamento del governo federale sarà depositato solo in conti non Roth IRA o non Roth 401(k). Potrebbe essere necessario aprire un diverso tipo di conto pensionistico per beneficiare del programma di abbinamento. Queste IRA non Roth non devono necessariamente essere incluse nell'elenco delle opzioni di conto suggerite su TrumpIRA.gov, tuttavia.

Sebbene la questione non sia stata ancora affrontata esplicitamente, allo stato attuale, è improbabile che il programma di abbinamento – che dovrebbe diventare disponibile nel 2027 – modifichi o influenzi i limiti annuali di contribuzione IRA.

Qual è il Tranello?

Non c'è un "tranello" in sé con questa iniziativa. È un legittimo contributo in denaro dal governo federale che è tuo per sempre.

Ci sono però degli svantaggi discutibili, tra cui la suddetta complessità nel richiedere in primo luogo questa modesta somma di denaro.

I critici sottolineano anche – e a ragione – che molti lavoratori a basso reddito che non stanno già risparmiando per la pensione non lo fanno per scelta. Piuttosto, non risparmiano semplicemente perché non ci sono soldi extra da mettere da parte per la pensione, indipendentemente dall'offerta di abbinamento. Gli economisti, nel frattempo, mettono in dubbio l'accessibilità economica e la vitalità di questa spesa governativa aggiuntiva, mentre gli investitori veterani potrebbero non apprezzare le opzioni minimaliste che la maggior parte dei conti pensionistici di TrumpIRA.gov dovrebbe offrire. (L'ordine esecutivo di Trump sembra favorire i fondi indicizzati e target-date, il che suggerisce che molte di queste opzioni saranno limitate a fondi comuni di base.) E, naturalmente, più di una manciata di critici evidenziano l'ingiustizia di un abbinamento per il quale non tutti sono idonei.

Nel complesso, tuttavia, un elenco centralizzato di semplici opzioni di risparmio per conti pensionistici che rende facile iniziare e poi incentiva a effettuare contributi continui a questi conti fa più bene netto che male. Almeno, potrebbe alleviare un po' la pressione su un programma Social Security in difficoltà che è in rotta verso una riduzione del 28% dei suoi pagamenti di benefici entro il 2033. Anche se non tutti saranno idonei all'abbinamento, evitare che i futuri pensionati siano impoveriti e dipendenti da un importo decrescente di reddito da Social Security è una vittoria economica a tutto tondo per tutti, comprese quelle persone che non si qualificheranno per l'abbinamento.

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