60代の401(k)残高：一般的な貯蓄額、平均、あなたの状況との比較

60代の401(k)残高：一般的な貯蓄額、平均、あなたの状況との比較

キャサリン・パルラグ

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主なポイント

2025年11月現在、60代の平均401(k)残高は577,454ドルでした。貯蓄の中央値は186,902ドルと、はるかに低かったです。

退職までにいくら貯蓄が必要かは、ライフスタイルと年間の支出予想によって異なります。一般的な目安として、60歳までに現役時代の年収の8倍を貯蓄することが推奨されています。

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60代になり、退職が目前に迫ると、401(k)について考えることが多くなるかもしれません。自分の貯蓄額は同年代の人々と比べてどうでしょうか？そして、退職のために本当にいくら必要なのだろうか？

同年代の貯蓄額と比較したくなるかもしれませんが、必要な貯蓄額は、いつ退職する予定か、そしてどのような退職生活を送りたいかによって異なります。

60代の401(k)貯蓄：平均額と中央値の説明

Empowerによると、2025年11月現在、60代の平均401(k)残高は577,454ドルでした。これは、50代の平均401(k)残高635,320ドルよりも低い額ですが、これは60代の一部がすでに退職し、401(k)からの引き出しを開始しているためと考えられます。

平均値は容易に歪められる可能性があることに留意してください。非常に高い（または非常に低い）残高を持つ少数の401(k)が、平均値を大きく変動させる可能性があります。だからこそ、中央値、つまり「真ん中」の値が重要です。2025年11月の中央値は186,902ドルでした。

退職までにいくら必要か？

これらの数字を見て、自分の退職貯蓄額がどう比較されるか心配になっているなら、あなたは一人ではありません。Western & Southern Financial Groupの調査によると、ベビーブーマー（60代の大多数を占める、ジェネレーションXの最年長者が2025年に60歳になる）の47％が、快適に退職できる能力に自信がないと回答しています。さらに、ベビーブーマーの11％は、快適に退職できるかどうか不確かだと回答しています。

同じ調査で、その理由が明確に特定されました。ベビーブーマーは、快適に退職するために平均760,000ドルの貯蓄が必要だと考えています。ジェネレーションXはさらに多く、118万ドルが必要だと予想しています。60代の平均および中央値の401(k)貯蓄額は、これらの金額をはるかに下回っています。

しかし、退職までに必要な金額は、特にライフスタイルや健康状態など、さまざまな要因によって異なります。平均値だけに目を向けるのではなく、自分自身の状況を考慮して、いくら貯蓄する必要があるかを判断することが役立ちます。

退職貯蓄に関する一般的なルールの一つは、60歳までに現役時代の年収の8倍を貯蓄しておくことです。したがって、年収が75,000ドルの場合、60歳までに600,000ドルを貯蓄しておく必要があります。

別の計算方法は4％ルールに基づいています。これは、退職者が退職初年度に401(k)から4％を引き出し、その後毎年インフレ調整を行うというものです。このルールに従う場合、年間の支出の25倍を貯蓄しておく必要があります。したがって、退職後に年間36,000ドルを費やすと予想する場合、900,000ドルを貯蓄しておく必要があります。

ほとんどの退職者は401(k)だけで生活しているわけではないことを覚えておいてください。米国では、ほとんどの退職者が社会保障給付を受けています。また、投資、個人退職口座（IRA）、あるいは退職後も継続する予定の副業などがあり、401(k)貯蓄を補うことができます。

Western & Southernの調査によると、ベビーブーマーの90％、ジェネレーションXの71％が、主な退職収入源として社会保障に頼ることを期待していますが、ミレニアル世代とジェネレーションZでは約半数（それぞれ55％と51％）しかいません。

退職貯蓄を増やす5つの方法

60代で、401(k)が望むような状態にない場合、退職前の最後の数年間で401(k)貯蓄を増やす方法は以下の通りです。

1. キャッチアップ拠出を行う

2026年、多くの人にとって401(k)拠出の年間上限は24,500ドルです。しかし、60代前半であれば、さらに多く拠出できます。60歳から63歳の場合、追加で11,250ドルのキャッチアップ拠出が可能で、合計35,750ドルになります。64歳以上の場合は、キャッチアップ拠出の上限が8,000ドルで、2025年の合計は31,000ドルになります。

2. 職場の福利厚生を活用する

Pearl Planningの認定ファイナンシャルプランナーであるアレクサ・ケインは、退職が近づいている人は誰でも、職場の退職福利厚生を最大限に活用することを推奨しています。

「雇用主が退職拠出金のマッチングを提供している場合は、全額マッチングを受けられるように十分な額を拠出してください」と彼女は述べており、以前に雇用主のマッチングを最大化したことがなくても同様です。

ケインはまた、退職拠出の推測をなくすために、貯蓄の自動化を提案しました。

「多くの退職プランでは、拠出額を毎年自動的に一定の割合で増額するように設定できます」と彼女は述べています。

3. 資産配分を見直す

一般的に、投資家は若い頃は401(k)により多くの株式を保有し、より多くの成長を求めてリスクを取る傾向があります。退職が近づくにつれて、株式、債券、その他の資産のより保守的なバランスへと徐々に移行するのが一般的です。ターゲットデートファンドに投資している場合、この移行は自動的に行われます。

60代でも貯蓄が計画通りに進んでいないと感じる場合は、すぐにすべてを保守的な資産に移行しないでください。今後数年間、成長を優先することで、この10年間で401(k)が大幅に増加する可能性があります。退職に近づくにつれて、株式から債券へと徐々に移行することで、資産を保護するのに役立ちます。

ヒント

ファイナンシャルプランナーは、あなたにとって最適な資産配分を評価し、その配分を変更する必要がある時期についてアドバイスを提供できます。

4. 今すぐダウンサイジングを検討する

退職後にダウンサイジングする予定の51％に含まれる場合は、代わりに今、住居のダウンサイジングを検討してください。退職前にダウンサイジングすることで、以下のような費用を削減し、生活費を大幅に減らすことができます。

固定資産税

住宅のメンテナンスと修理

住宅所有者保険

光熱費

どこに引っ越すか戦略的に考えれば、公共交通機関へのアクセスを優先することもできます。これにより、車の運転を減らしたり、車の所有台数を減らしたりすることで、生活費をさらに削減できます。

生活費を減らすことで、税制優遇のある退職口座により多く拠出できるようになり、その資金が成長する時間を与えられます。これは、特に60代前半でキャッチアップ拠出を最大限に活用しようとしている場合、税引き前で401(k)により多く拠出できるため、特に役立ちます。

5. アドバイザーと協力する

退職が近づくにつれてファイナンシャルアドバイザーと協力することで、いくら貯蓄すべきかだけでなく、どのような退職生活を送りたいか、そしてそれをどのように実現できるかを知ることができます。

「退職にはさまざまな形があります」とケインは述べています。「そして、どのような退職計画でも、『何でもできるが、すべてではない』と言います。すべての決定には長所と短所があります。」

アドバイザーと協力することで、選択肢を検討し、特定の選択肢のためにどのようなトレードオフをする必要があるかを考えることができます。例えば、多くの退職者は、生活費の安い、特に医療費の安い海外での生活を好みます。しかし、選択肢は、ある国でのより高価な生活と、別の国でのより手頃な生活との間だけではありません。

「大規模な国際移住には慎重な計画と関連法規の理解が必要です」とケインは述べています。「海外居住中でも米国税を申告する必要があります。また、外国税額控除（FEIE）と外国税額控除（FTC）を理解する必要があります。」

ファイナンシャルアドバイザーは、これらのすべての考慮事項を説明し、あなたのリソースと優先順位に基づいて、どのような種類の退職が理にかなっているかを決定するのに役立ちます。