トランプ政権下での学生ローン免除の道筋は変化した。それらをどう乗り越えるか

米国教育省の学生ローン返済計画における最近および今後の変更は、何百万人もの借り手がいつ、そしてどのように借金を免除されるかに影響します。

政府の所得連動型返済（IDR）計画に関する新しい規則は、ドナルド・トランプ大統領の「One Big Beautiful Bill Act」およびその他の政策動向に由来します。

「私たちは、すべての借り手に、今後にとって最良の計画がどれであるかを評価するよう奨励しています」と、ミズーリ州カンザスシティのReliant Financial Servicesの認定ファイナンシャルプランナーであり、認定学生ローン専門家であるLandon Warmund氏は述べています。

「積極的な計画が常に鍵となります。そして、今から7月1日までがそのための時期です」と、CNBCのファイナンシャルアドバイザー協議会のメンバーでもあるWarmund氏は述べています。

議会は、学生ローン借り手の請求書をより手頃なものにするために、1990年代に最初のIDR計画を作成しました。歴史的に、これらの計画は、個人の月々の支払いを裁量所得の一部に上限設定し、通常20年または25年後に残りの債務を免除します。

高等教育専門家のMark Kantrowitz氏の分析によると、2026年第1四半期には1250万人以上の学生ローン借り手がIDR計画に登録していました。

議会調査局によると、4200万人以上のアメリカ人が学生ローンを抱えており、未払い債務は1兆6000億ドルを超えています。

ここでは、多くの変動要素の中で学生ローン債務を免除してもらうために知っておくべきことを説明します。

債務免除につながる計画：IBRとRAP

学生ローン免除につながるIDR計画は、所得ベース返済（IBR）計画であるとKantrowitz氏は述べています。

SAVE計画が利用できなくなり、新しい計画であるRAPがこの夏に開始されるまでの間、IBRは、現在、手頃な返済オプションを探している多くの借り手にとって最良の選択肢となるでしょう。連邦控訴裁判所は、今年初めにバイデン政権時代のSAVE（Saving on a Valuable Education）計画を終了させました。

IBRの条件に基づき、借り手が2024年7月1日以降にローンを組んだ場合、毎月、裁量所得の10％を支払います。その割合は、それ以前にローンを組んだ借り手の場合は15％に上昇します。新しい借り手は20年後に、古い借り手は25年後に債務免除の対象となります。

トランプ政権は最近、IBRにも更新を行いました。以前は、学生ローン借り手は、計画に参加するために「部分的な経済的困難」を証明する必要がありました。つまり、収入がある一定レベルを下回る必要がありました。教育省が4月に発表したところによると、その要件は現在免除されています。

所得連動型返済（ICR）計画やPAYE（Pay as You Earn）計画は、一定期間借り手が利用可能ですが、どちらのプログラムももはや債務免除にはつながりません。

ニューヨークの教育債務消費者支援プログラムのディレクターであるCarolina Rodriguez氏は、どちらかの計画に入る唯一の理由は、月々の支払いが最も少なくなる場合であると述べています。

その場合、2028年7月1日に計画が失効するまで、ICRまたはPAYEに留まることができます。その後、IBRまたは返済支援計画（RAP）に切り替えた場合、以前の支払いが免除に向けてカウントされるはずです。

「2028年までに計画を移行する必要がありますが、それらの低い支払いの恩恵を受けることはできます」とRodriguez氏は述べています。

7月1日から、学生ローン借り手はRAP計画で学生ローン免除に向けて取り組むこともできます。

RAPの下で収入が増えるほど、毎月の必要支払額は大きくなります。請求額は通常、収入の1％から10％の範囲になります。すべての借り手には、最低月額10ドルの支払いもあります。他のIDR計画では、特定の低所得の借り手は月額0ドルの支払いが認められています。

RAPの加入者は、他のIDR計画の典型的な20年または25年の期間と比較して、30年間支払いを行った後にのみ学生ローン免除の対象となります。その結果、専門家によると、借り手はさまざまな計画の下での月々の支払いと、免除までの待機期間を比較検討し、どちらがより意味があるか（より低い請求額か、より短い債務救済期間か）を決定する必要があるとのことです。

もう一つ重要な点があります。新しい法律の複数の専門家の解釈によると、後で別のIDR計画に移行した場合、RAPで過ごした時間が免除に向けてカウントされるかどうかは不明です。米国教育省は、その詳細に関するコメントの要請に応じませんでした。

現在の借り手は、IBRを含む一部の既存の返済計画にアクセスし続けることができます。しかし、2026年7月1日以降に借り入れる人は、RAPと、債務免除の要素を含まない調整された標準返済計画の2つの選択肢しかありません。

学生ローン免除のより速い方法：PSLF

学生ローン免除のために数年、あるいは数十年待つことは気が遠くなるかもしれません。その結果、連邦または州の債務救済プログラムの対象となるかどうかを確認することも価値があると、消費者擁護団体は述べています。

2007年にジョージ・W・ブッシュ大統領によって法律として署名された公共サービスローン免除（PSLF）プログラムは、10年後に非営利団体および政府職員に債務の取り消しを提供します。

「PSLFを追求している場合、どのIDR計画にいるかは関係ありません。PSLFプログラムは、計画に関係なく、10年間の免除への道を提供します」と、EDCAPのアシスタントディレクターであるNancy Nierman氏は述べています。

「選択肢のある借り手は、最も安い計画を選ぶべきです」とNierman氏は述べています。

教育関係者向けのもう一つの選択肢は、教師ローン免除プログラムであり、低所得学校で働き、その他の要件を満たす人に最大17,500ドルのローン取り消しを提供します。

専門家はまた、借り手が利用可能な多くの州レベルの救済プログラムを調査することを推奨しています。学生ローンアドバイザー研究所は、州ごとの学生ローン免除プログラムのデータベースを持っています。