トランプ氏の退職金口座：対象者、アクセス方法、そしてその裏側

要点

ドナルド・トランプ大統領は最近、低所得労働者が退職金積立を開始しやすく、より有益にするための大統領令に署名しました。

全員が積立支援の対象となるわけではありませんが、最も必要としている個人や世帯は対象となる可能性が高いでしょう。

このプログラムには自動加入される人はいません。連邦政府の拠出金マッチングを受けるには、確定申告時に明示的な申請が必要です。

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退職金積立に苦労している低所得のアメリカ人労働者に支援が届きます。来年から、連邦政府が管理するウェブサイトは、低コストの退職金口座オプションの選択肢を労働者に提示するだけでなく、低所得労働者に代わって連邦政府がお金を拠出する方法を説明します。

いずれにせよ、先月下旬にトランプ大統領が出した大統領令からの主な要点はこれです。この命令は、財務長官に「TrumpIRA.gov」というウェブサイトを設立するよう指示しており、そこには適格な退職金口座（IRA）のリストと、積立者が低所得労働者のために連邦政府が拠出した自身の積立金に対する最大1,000ドルのマッチングを請求する方法の説明が記載されています。

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もちろん、お金と連邦政府に関しては、詳細が重要です。

対象者

雇用主を通じて退職金制度を利用できる高所得労働者を含む誰もがTrumpIRA.govで推奨される低コストIRAを利用できますが、低所得者層と職場での退職金積立オプションがない5,000万人以上のアメリカ人が、この措置の最大の受益者となります。

しかし、トランプ大統領の命令に関するいくつかの重要な詳細を理解する必要があります。

第一に、これは昨年後半に導入された「トランプ口座」または「ベビーIRA」とは全く異なるイニシアチブです。これらは18歳未満の個人向けの税繰延型商品であり、退職金の積立を（非常に）早期に開始するのを助けるために設計されています。「トランプIRA」は、適度な課税所得を得ている労働年齢の成人を対象としています。

第二に、大統領令は実際には新しい種類の退職金口座を設立するものではありません。401(k)のような雇用主提供のプラン以外での個人の選択肢は、従来のIRA、Roth IRA、またはこれらのオプションの組み合わせのままです。TrumpIRA.govウェブサイトは、健全で低コストの投資オプションを提供し、口座最低額がない第三者によって提供されるIRAを特集するだけです。

第三に、マッチングは新しいものではありません。2022年に議会は、セーバーのマッチとして知られる1,000ドルのマッチング条項を創設する法律を可決しました。バイデン前大統領は、その年の後半にその法案に署名しました。

最後に、そしておそらく最も重要なことですが、命令で宣伝されている年間最大1,000ドルの連邦マッチング拠出金は寛大ですが、全員が全額対象となるわけではありません。年間最大1,000ドルの全額マッチングの対象となるのは、年収20,500ドル未満の労働者のみであり、それでもこのマッチングは自身の拠出金の50%に制限されます。労働者の給与が35,500ドルに近づくにつれてマッチングは段階的に廃止され、それ以上の収入がある人には利用できません。（これらのしきい値は、夫婦合算申告者では41,000ドルと71,000ドルであり、退職金口座への連邦マッチング拠出金として最大2,000ドルを collectively に対象とすることができます。ただし、ここでも最大値は個人の拠出金の50%に制限されます。）

アクセス方法

セーバーのマッチ資金は利用可能です。ただし、それを受け取るには、まだ詳細が完全に明らかにされていない手順を踏む必要があります。

まず、マッチの一部または全部の対象となる人は、自分で退職金口座を開設し、拠出を行う必要があります。TrumpIRA.govは確かに積立者がこの最初のステップをナビゲートするのに役立ちますが、マッチを受け取るために必ずしもこれらの推奨口座のいずれかを利用する必要はありません。Roth IRAを含め、どのIRAへの拠出でも、さらには401(k)口座への拠出でも十分です。

ただし、マッチは、個人または夫婦の確定申告を通じて、まだ作成されていない追加のフォームを使用して促進されます。現在IRSフォーム8880（類似しているが異なるセーバー税額控除を申請するために使用される）に記載されているように、「2027年の確定申告から、セーバー税額控除は、政府が退職金口座に直接入金するセーバーのマッチに置き換えられます。」IRSはさらに次のように明確にしています。「2027年の確定申告から…セーバーのマッチを申請するために新しい別個のフォームが使用されます。」おそらく、この新しいフォームにより、納税者は財務省がマッチング拠出金をどのように行うかについて具体的な指示を提供できるようになります。

ただし、さまざまな種類の退職金口座への拠出がマッチの対象となる可能性がありますが、連邦政府のマッチは非Roth IRAまたは非Roth 401(k)口座にのみ入金されます。マッチングプログラムの恩恵を受けるには、別の種類の退職金口座を開設する必要があるかもしれません。ただし、これらの非Roth IRAは、TrumpIRA.govで推奨される口座オプションのリストに含まれている必要はありません。

この問題はまだ明確に扱われていませんが、現状では、2027年に利用可能になる予定のマッチングプログラムが、年間のIRA拠出限度額を変更または影響する可能性は低いと思われます。

裏側は？

このイニシアチブには、いわゆる「裏側」はありません。これは連邦政府からの正当な現金拠出であり、永久にあなたのものです。

ただし、議論の余地のある欠点があります。これには、そもそもこのわずかな金額を受け取るための複雑さが含まれます。

批評家はまた、合理的に、退職金の積立をしていない低所得労働者は、自らの選択でそうしていない可能性が高いと指摘しています。むしろ、マッチングの申し出に関係なく、退職金のために余分なお金がないという理由だけで積立をしていないのです。一方、財政規律を重視する人々は、この追加の政府支出の費用対効果と実行可能性に疑問を呈しており、ベテラン投資家は、ほとんどのTrumpIRA.gov退職金口座が提供すると予想されるミニマリストオプションを好まないかもしれません。（トランプ氏の大統領令は、インデックスとターゲットイヤーファンドを支持しているように見えます。これは、これらのオプションの多くが基本的な投資信託に限定されることを示唆しています。）そしてもちろん、批評家のかなりの数が、誰もが対象となるわけではないマッチングの不公平さを強調しています。

しかし、全体として、退職金口座のシンプルな積立オプションの集中リストは、開始を容易にし、これらの口座への継続的な拠出を奨励するものであり、害よりも多くの純粋な利益をもたらします。少なくとも、2033年までに給付金の28%削減に向かっている社会保障プログラムへの圧力を軽減することができます。全員がマッチの対象となるわけではないとしても、将来の退職者を貧困化し、減少する社会保障収入に依存させることを防ぐことは、マッチの対象とならない人々を含む、すべての人にとって全体的な経済的勝利です。

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