より長く働くことは、確実な退職計画ではありません — 調査によると、2025年の退職者の46%が計画よりも早く退職しました。

長く働くことは、退職資金の不足を補う最良の方法の1つであると、金融専門家は言います。

しかし、その戦略には大きな問題があります。長く働くことができる保証はないということです。

Employee Benefit Research Institute（EBRI）というシンクタンクが4月21日に発表した年次の退職に対する自信調査によると、2025年に退職した人のほぼ半数（46％）が、予想よりも早く退職しました。

専門家によると、その大部分は、健康状態、レイオフ、または愛する人の介護など、予期せぬ理由によるものです。

そのような不測の事態は、人々の退職計画を狂わせる可能性があります。

EBRIのWealth Benefits ResearchディレクターであるCraig Copeland氏は、電子メールで次のように書いています。「計画よりも早く退職した人は、予想よりもはるかに悪い退職を迎えることになり、他の人に頼る必要があったり、ライフスタイルを大幅に変更したり、配偶者がいる場合は配偶者の退職計画を変更したりする可能性があります。」

EBRIは1月に25歳以上の米国人2,544人を対象に調査を実施しました。そのベースには、労働者1,007人、退職者1,045人、および介護者492人のオーバーサンプルが含まれていました。

退職を遅らせることがうまくいく理由 — それができる人のために

退職を遅らせることは、さまざまなプラスの影響をもたらす可能性があります。そのような人は、定期的な給与を得られるため、貯蓄に頼る必要がありません。資産を増やし、成長させるための時間も増えます。また、Social Security給付金の受給を遅らせる可能性があり、残りの人生を通じてより高い毎月の支給額が保証されます。

しかし、早期退職は、特に予期せぬ場合には、逆効果になる可能性があります。

そして、Copeland氏によると、人々は「一貫して」計画よりも早く退職しています。

EBRIのデータによると、1990年代後半以降の毎年、退職した人の約40％から50％が、予想よりも早く退職したと述べています。

Gallupの調査でも、退職の期待と現実との間に定期的なギャップがあることがわかりました。2022年、平均的な人は66歳で退職することを予想していましたが、その年の平均的な退職年齢は61歳でした。これは最新の調査で明らかになりました。

人々が計画よりも早く退職する理由

EBRIによると、2025年の早期退職の76％は、個人の管理を超えた要因が原因でした。これには、健康問題や障害、および企業のダウンサイジング、閉鎖、または組織再編などの変更が含まれます。

Urban Instituteというシンクタンクが2018年に発表した論文によると、50代前半のフルタイム労働者の50％以上が、退職する準備ができていないうちに、レイオフなどの状況により職を追われています。研究者たちは、1998年から2014年までのデータを分析しました。

Copeland氏は次のように書いています。「これは、労働者が準備ができていない状態につながる可能性があります。5年か10年働くつもりだったのに、予想よりも早く退職する必要がある状況になり、退職給付が必要になるからです。これは退職の計算を大幅に変更し、健康上の問題の後に仕事に戻るのが難しいことや、高齢者として完全に新しい仕事を見つけることが難しいことなど、人々に選択肢が限られた状況を残します。」

バックアッププランを用意する

Copeland氏によると、退職の計画を立てる際には、「バックアッププランまたは起こりうる可能性の範囲」を用意することが重要です。そうしないと、突然の不足を補うのに役立つ良い選択肢はほとんどありません。

彼は、2つの数字を検討することを推奨しています。1つは、予想よりも早く退職する必要がある場合に必要な金額、もう1つは、計画どおりに退職する場合に必要な金額です。

Collective Wealth Partnersという金融アドバイザリー会社のCEOであり、Certified Financial PlannerであるKamila Elliott氏は、退職に近づいている世帯が、長く働く計画と並行して、またはその代わりに実行できるいくつかのステップがあると述べています。

負債を減らす。 働いている間にそうすることで、退職後のキャッシュフローを確保できます。これには、クレジットカード、自動車ローン、信用枠、および住宅ローンを返済することが含まれます。

退職貯蓄を増やす。 適格になったら、キャッチアップ拠出を最大限に活用してください。50歳以上の人は、401(k)に8,000ドル、個人退職口座に1,100ドルをさらに拠出できます（2026年）。60歳から63歳の貯蓄者に対する401(k)のキャッチアップ拠出はさらに高くなります。2026年には11,250ドルをさらに貯蓄できます。

必要な保険に加入する。 退職前に長期介護保険などの保険に加入し、支払うことで、退職費用を削減できます。

計画よりも早く退職せざるを得ない人は、Social Securityの受給を遅らせ、退職金やその他の投資口座から資産を引き出す「ブリッジ戦略」を使用することを検討すべきであると、CNBCのFinancial Advisor CouncilのメンバーであるElliott氏は述べています。

最良のケースは、Social Security収入を最大化するために70歳まで待つことです。または、少なくとも、獲得した給付金の100％を受け取る権利がある完全退職年齢まで待つことです。通常、生年によって66歳から67歳です。