4% 규칙은 끝나지 않았다 - 하지만 중요한 조정이 필요할 수 있다

주요 내용

4% 규칙은 오랫동안 재정 전문가들이 저축을 늘리기 위해 홍보해 왔습니다.

은퇴 첫해에 저축액의 4%를 인출하고 향후 인출액을 물가 상승에 맞춰 조정하는 방식입니다.

좋은 출발점이지만, 유연하게 대처하는 것이 좋습니다.

• 대부분의 은퇴자들이 완전히 간과하는 23,760달러의 사회 보장 보너스 ›

평생 열심히 일해서 은퇴 자금을 모았는데, 마지막으로 걱정하고 싶은 것은 돈이 바닥나는 것입니다. 그리고 올바른 전략을 사용하면 그렇게 하지 않아도 될 수 있습니다.

수년 동안 전문가들은 4% 규칙을 기꺼이 지지해 왔습니다. 은퇴 첫해에 저축액의 4%를 인출하고 향후 인출액을 물가 상승에 맞춰 조정하는 방식입니다. 4% 규칙을 따른다면 은퇴 저축은 30년 동안 지속될 가능성이 높습니다.

AI가 세계 최초의 조만장자를 만들 수 있을까요? 저희 팀은 Nvidia와 Intel 모두에게 필요한 핵심 기술을 제공하는 "필수적인 독점"이라고 불리는 잘 알려지지 않은 회사에 대한 보고서를 방금 발표했습니다. 계속 »

하지만 최근 몇 년 동안 4% 규칙은 비판을 받아왔습니다. 인플레이션 상승, 기대 수명 연장, 다른 채권 수익률 환경으로 인해 일부 전문가들은 이 지침이 시대에 뒤떨어졌다고 선언하고 있습니다.

하지만 현실은 4% 규칙이 반드시 죽은 것은 아니라는 것입니다. 단지 핵심적인 조정이 필요할 뿐입니다.

유연성이 중요합니다

4% 규칙의 한 가지 주요 문제는 매우 경직되어 있다는 것입니다. 저축액의 기본 4%를 인출하고 개인의 지출 필요나 시장 상황에 관계없이 물가 상승에 맞춰 조정하도록 합니다. 거기서 문제가 발생할 수 있습니다.

은퇴 초기에 주식 시장이 폭락하고 자산의 4%를 인출하더라도, 이는 수익률 순서 위험에 노출됩니다. 초기에 고정된 손실은 포트폴리오 가치를 영구적으로 낮출 수 있으며, 앞으로 사용할 수 있는 돈을 줄이고 결국 IRA 또는 401(k)를 고갈시킬 위험을 증가시킵니다.

반대로, 강세장에서 4% 인출률을 고수하는 것은 지출 부족을 의미할 수 있습니다. 또한 특정 목표를 포기해야 할 수도 있습니다.

4% 규칙은 또한 은퇴 기간 동안 지출 필요가 상당히 일정할 것이라고 가정합니다. 하지만 그렇지 않을 수 있습니다.

초기에는 여행을 많이 하고 집 밖에 많은 시간을 보내고 싶을 수 있습니다. 나이가 들어감에 따라 활동량이 줄어들고 집에서 덜 비싼 오락을 선호할 수 있습니다. 그리고 훨씬 더 나이가 들면 건강 관련 필요로 인해 전반적인 지출이 증가할 수 있습니다.

4% 규칙은 이러한 변화하는 요구에 잘 맞지 않습니다. 그래서 약간의 조정을 거쳐 따르고 싶을 수 있습니다.

4% 규칙을 더 스마트하게 사용하는 방법

4% 규칙을 완전히 버릴 필요는 없습니다. 하지만 더 나은 아이디어는 이를 출발점으로 사용하고 필요와 시장 상황에 따라 유연성을 확보하는 것입니다.

은퇴 초기에 주요 시장 침체가 발생하거나 은퇴 시점에 관계없이 지출을 줄이는 것은 포트폴리오를 보존하는지 여부를 결정하는 현명한 조치입니다. 동시에, 은퇴 초기에 시장이 강세이고 몇 년 동안 집중적인 여행을 위해 잔액의 5% 또는 6%를 인출하고 싶다면, 반드시 잘못된 것은 없습니다.

또한 4% 근처의 시작 인출률을 결정할 수도 있지만 정확히 거기에 도달하지는 않을 수 있습니다. 70대까지 일했기 때문에 은퇴 기간이 더 짧다면 4.5% 또는 5%의 인출률이 완전히 적절할 수 있습니다. 조기 은퇴하는 경우 3% 또는 3.5%가 더 안전할 수 있습니다.

결론적으로 4% 규칙은 여전히 가치가 있습니다. 하지만 유연성과 함께 사용할 때 가장 효과적입니다. 이를 인식하는 것이 도중에 자신을 부정하지 않고 저축을 지속시키는 비결이 될 수 있습니다.

대부분의 은퇴자들이 완전히 간과하는 23,760달러의 사회 보장 보너스

대부분의 미국인처럼 은퇴 저축이 몇 년(또는 그 이상) 뒤처져 있을 것입니다. 하지만 잘 알려지지 않은 몇 가지 "사회 보장 비밀"은 은퇴 소득을 늘리는 데 도움이 될 수 있습니다.

한 가지 쉬운 트릭으로 매년 최대 23,760달러를 더 받을 수 있습니다! 사회 보장 혜택을 극대화하는 방법을 배우면 모두가 원하는 마음의 평화를 가지고 자신 있게 은퇴할 수 있다고 생각합니다. Stock Advisor에 가입하여 이러한 전략에 대해 자세히 알아보세요.

"사회 보장 비밀" 보기 »

The Motley Fool는 공개 정책을 가지고 있습니다.

여기에 명시된 견해와 의견은 저자의 견해와 의견이며 Nasdaq, Inc.의 견해와 의견을 반드시 반영하는 것은 아닙니다.