Konto Emerytalne Trumpa: Dla kogo jest przeznaczone, jak uzyskać do niego dostęp i jaki jest haczyk

Kluczowe punkty

Prezydent Donald Trump podpisał niedawno dekret wykonawczy, który ułatwia i czyni bardziej opłacalnym dla pracowników o niższych dochodach rozpoczęcie oszczędzania na emeryturę.

Chociaż nie każdy będzie uprawniony do pomocy w oszczędzaniu, osoby i gospodarstwa domowe, które najbardziej tego potrzebują, prawdopodobnie się zakwalifikują.

Nikt nie jest automatycznie zapisywany do programu. Ubieganie się o dopasowanie wkładu przez rząd federalny będzie wymagało wyraźnego wniosku złożonego wraz z zeznaniami podatkowymi.

• Premia w wysokości 23 760 USD z ubezpieczenia społecznego, którą większość emerytów całkowicie przeocza ›

Pomoc jest w drodze dla pracowników w USA o niższych dochodach, którzy mają trudności z oszczędzaniem na emeryturę. Począwszy od przyszłego roku, strona internetowa zarządzana przez rząd federalny nie tylko skieruje pracowników do wyboru tanich opcji kont emerytalnych, ale także wyjaśni, jak poprosić rząd federalny o wpłacenie pewnych pieniędzy na te konta w imieniu pracowników o niższych dochodach.

Tak czy inaczej, takie jest ogólne wnioski z dekretu wykonawczego prezydenta Trumpa wydanego pod koniec ubiegłego miesiąca. Dekret nakazuje Sekretarzowi Skarbu utworzenie strony internetowej „TrumpIRA.gov”, na której znajdzie się lista wszystkich kwalifikujących się kont emerytalnych (IRA) wraz z instrukcjami, jak oszczędzający mogą ubiegać się o dopasowanie do 1000 USD ze środków federalnych do ich własnych wkładów na konta emerytalne.

Czy AI stworzy pierwszego bilionera na świecie? Nasz zespół właśnie opublikował raport o jednej mało znanej firmie, zwanej „niezbędnym monopolem”, dostarczającej krytyczną technologię, której potrzebują zarówno Nvidia, jak i Intel. Czytaj dalej »

Oczywiście, jeśli chodzi o pieniądze i rząd federalny, szczegóły mają znaczenie.

Dla kogo jest przeznaczony

Chociaż każdy – w tym pracownicy o wyższych zarobkach z dostępem do planów emerytalnych przez pracodawcę – może korzystać z tanich IRA sugerowanych przez TrumpIRA.gov, największymi beneficjentami tego działania są osoby o niższych dochodach i ponad 50 milionów Amerykanów bez opcji oszczędzania na emeryturę w miejscu pracy.

Należy jednak zrozumieć kilka kluczowych szczegółów dotyczących dekretu prezydenta Trumpa.

Po pierwsze, jest to wyraźnie inna inicjatywa niż tak zwane „Konta Trumpa” lub „Dziecięce IRA” wprowadzone pod koniec ubiegłego roku. Są to instrumenty odroczone podatkowo dla osób poniżej 18 roku życia, zaprojektowane, aby pomóc im (bardzo) wcześnie zacząć oszczędzać na emeryturę. „Trump IRA” są przeznaczone dla dorosłych w wieku produkcyjnym, osiągających umiarkowane dochody podlegające opodatkowaniu.

Po drugie, dekret wykonawczy faktycznie nie tworzy nowego rodzaju konta emerytalnego. Wszystkie opcje poza planem sponsorowanym przez pracodawcę, takim jak 401(k), pozostają tradycyjnymi IRA, Roth IRA lub kombinacją tych opcji. Strona internetowa TrumpIRA.gov będzie po prostu zawierać IRA oferowane przez strony trzecie, które oferują rozsądne, tanie opcje inwestycyjne i nie mają minimalnych kwot na koncie.

Po trzecie, dopasowanie nie jest nowe. W 2022 roku Kongres uchwalił ustawę, która stworzyła dopasowanie w wysokości 1000 USD, znane jako dopasowanie dla oszczędzających. Były prezydent Biden podpisał tę ustawę pod koniec tego roku.

Wreszcie – i być może najważniejsze – chociaż dopasowanie wkładu federalnego do 1000 USD rocznie reklamowane w dekrecie jest hojne, nie każdy będzie się do niego w pełni kwalifikował. Tylko pracownicy zarabiający mniej niż 20 500 USD rocznie będą uprawnieni do pełnego rocznego dopasowania do 1000 USD, a nawet wtedy to dopasowanie jest ograniczone do 50% ich własnych wkładów. Dopasowanie jest stopniowo wycofywane, gdy płaca pracownika zbliża się do 35 500 USD i nie jest dostępne dla nikogo zarabiającego powyżej tej kwoty. (Te progi wynoszą 41 000 USD i 71 000 USD dla małżeństw rozliczających się wspólnie, które łącznie mogą kwalifikować się do dopasowania wkładów emerytalnych do 2000 USD. Ponownie jednak maksymalna kwota jest nadal ograniczona do 50% własnych wkładów poszczególnych osób.)

Jak uzyskać do niego dostęp

Pieniądze z dopasowania dla oszczędzających będą dostępne. Ubieganie się o nie będzie jednak wymagało podjęcia kroków, które nie zostały jeszcze w pełni doprecyzowane.

Po pierwsze, każdy uprawniony do części lub całości dopasowania musi samodzielnie założyć konto emerytalne i dokonać na nie wpłat. Chociaż TrumpIRA.gov z pewnością pomoże oszczędzającym w tym początkowym kroku, ubieganie się o dopasowanie niekoniecznie wymaga korzystania z jednego z tych sugerowanych kont. Wystarczą wkłady na dowolne IRA, w tym Roth IRA, a nawet na konto 401(k).

Dopasowanie będzie jednak realizowane za pośrednictwem zeznań podatkowych osoby fizycznej lub pary małżeńskiej przy użyciu dodatkowego formularza, który jeszcze nie został utworzony. Jak sama agencja zauważa w obecnym formularzu IRS Form 8880 używanym do ubiegania się o podobny, ale odrębny kredyt podatkowy dla oszczędzających, „począwszy od zeznań podatkowych za 2027 rok, kredyt dla oszczędzających zostanie zastąpiony dopasowaniem dla oszczędzających, które zostanie wpłacone przez rząd bezpośrednio na Twoje konto emerytalne”. IRS wyjaśnia dalej: „Począwszy od zeznań podatkowych za 2027 rok… zostanie użyty nowy, odrębny formularz do ubiegania się o dopasowanie dla oszczędzających”. Przypuszczalnie ten nowy formularz pozwoli podatnikom na podanie konkretnych instrukcji, w jaki sposób Departament Skarbu powinien dokonać swojego dopasowania wkładu.

Należy jednak zauważyć, że chociaż wkłady na różne rodzaje kont emerytalnych mogą kwalifikować Cię do dopasowania, dopasowanie przez rząd federalny będzie wpłacane tylko na konta inne niż Roth IRA lub inne niż Roth 401(k). Może być konieczne otwarcie innego rodzaju konta emerytalnego, aby skorzystać z programu dopasowania. Te inne niż Roth IRA nie muszą być koniecznie uwzględnione na liście opcji kont sugerowanych na TrumpIRA.gov.

Chociaż sprawa nie została jeszcze wyraźnie poruszona, w obecnej chwili jest mało prawdopodobne, aby program dopasowania – który ma być dostępny w 2027 roku – zmienił lub wpłynął na roczne limity wpłat na IRA.

Jaki jest haczyk?

W tej inicjatywie nie ma „haczyka” jako takiego. Jest to legalny wkład pieniężny od rządu federalnego, który możesz zachować na zawsze.

Istnieją jednak argumentowane wady, w tym wspomniana wcześniej złożoność ubiegania się o tę skromną kwotę pieniędzy.

Krytycy wskazują również – i słusznie – że wielu pracowników o niższych dochodach, którzy jeszcze nie oszczędzają na emeryturę, prawdopodobnie nie robi tego z wyboru. Raczej nie oszczędzają po prostu dlatego, że nie ma dodatkowych pieniędzy do odłożenia na emeryturę, niezależnie od oferty dopasowania. Tymczasem orędownicy budżetu kwestionują przystępność cenową i wykonalność tego dodatkowego wydatku rządowego, podczas gdy doświadczeni inwestorzy mogą nie być fanami minimalistycznych opcji, które większość kont emerytalnych TrumpIRA.gov będzie oferować. (Dekret wykonawczy Trumpa wydaje się faworyzować fundusze indeksowe i fundusze docelowe, co sugeruje, że wiele z tych opcji będzie ograniczonych do podstawowych funduszy wzajemnych.) I oczywiście, więcej niż garstka krytyków podkreśla niesprawiedliwość dopasowania, do którego nie wszyscy są uprawnieni.

Jednakże, scentralizowana lista prostych opcji oszczędzania na kontach emerytalnych, która ułatwia rozpoczęcie, a następnie zachęca do dalszych wpłat na te konta, przynosi więcej korzyści niż szkód. Przynajmniej może zmniejszyć presję na borykający się z problemami program Social Security, który do 2033 roku ma zostać zmniejszony o 28% w wypłatach świadczeń. Nawet jeśli nie wszyscy będą uprawnieni do dopasowania, zapobieganie zubożeniu przyszłych emerytów i uzależnieniu od malejącej kwoty dochodu z Social Security jest ogólnym zwycięstwem gospodarczym dla wszystkich, w tym dla tych osób, które nie będą uprawnione do dopasowania.

Premia w wysokości 23 760 USD z ubezpieczenia społecznego, którą większość emerytów całkowicie przeocza

Jeśli jesteś jak większość Amerykanów, jesteś kilka lat (lub więcej) do tyłu w swoich oszczędnościach emerytalnych. Ale garstka mało znanych „sekretów ubezpieczenia społecznego” może pomóc zapewnić wzrost Twoich dochodów emerytalnych.

Jedna prosta sztuczka może przynieść Ci nawet 23 760 USD więcej... każdego roku! Gdy nauczysz się maksymalizować swoje świadczenia z ubezpieczenia społecznego, uważamy, że możesz przejść na emeryturę z pewnością siebie i spokojem ducha, którego wszyscy szukamy. Dołącz do Stock Advisor, aby dowiedzieć się więcej o tych strategiach.

Zobacz „sekrety ubezpieczenia społecznego” »

The Motley Fool ma politykę ujawniania informacji.

Przedstawione poglądy i opinie są poglądami i opiniami autora i niekoniecznie odzwierciedlają poglądy i opinie Nasdaq, Inc.