การเพิ่มประสิทธิภาพ 401(k) ของคุณ และการเกษียณอายุส่งผลเสียต่อสมองหรือไม่?

ในตอนนี้ของ Motley Fool Hidden Gems Investing ผู้เชี่ยวชาญด้านการเกษียณอายุของ Motley Fool, Robert Brokamp ได้พูดคุยเกี่ยวกับประเด็นต่อไปนี้:

- S&P 500 อยู่ใกล้ระดับสูงสุดตลอดกาล แต่หุ้นขนาดเล็กและหุ้นต่างประเทศทำผลงานได้ดียิ่งขึ้นในปี 2026

- การศึกษาใหม่พบว่าการเกษียณอายุก่อน 65 ปี อาจเร่งให้เกิดความเสื่อมของสมอง

- อัตราส่วนหนี้สินต่อ GDP ของรัฐบาลสหรัฐฯ ขณะนี้เกิน 100% ใกล้เคียงกับระดับสูงสุดตลอดกาลที่ตั้งไว้หลังสิ้นสุดสงครามโลกครั้งที่สอง

หากต้องการรับฟังตอนเต็มของพอดคาสต์ฟรีทั้งหมดของ The Motley Fool โปรดไปที่ศูนย์พอดคาสต์ของเรา เมื่อคุณพร้อมที่จะลงทุน โปรดดูรายชื่อ 10 หุ้นยอดนิยมที่ควรซื้อ

| AI จะสร้างมหาเศรษฐีคนแรกของโลกได้หรือไม่? ทีมของเราเพิ่งเผยแพร่รายงานเกี่ยวกับบริษัทที่ไม่ค่อยมีใครรู้จัก ซึ่งถูกเรียกว่า "การผูกขาดที่จำเป็น" โดยจัดหาเทคโนโลยีที่สำคัญที่ Nvidia และ Intel ทั้งสองต้องการ ดำเนินการต่อ » |

บทถอดความฉบับเต็มอยู่ด้านล่าง

คุณควรซื้อหุ้น Morningstar ตอนนี้หรือไม่?

ก่อนที่คุณจะซื้อหุ้น Morningstar โปรดพิจารณาสิ่งนี้:

ทีมวิเคราะห์ Motley Fool Stock Advisor เพิ่งระบุสิ่งที่พวกเขาเชื่อว่าเป็น 10 หุ้นที่ดีที่สุด สำหรับนักลงทุนที่จะซื้อตอนนี้… และ Morningstar ไม่ใช่หนึ่งในนั้น หุ้น 10 ตัวที่ผ่านการคัดเลือกสามารถสร้างผลตอบแทนมหาศาลได้ในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า

พิจารณาเมื่อ Netflix อยู่ในรายชื่อนี้เมื่อวันที่ 17 ธันวาคม 2004... หากคุณลงทุน 1,000 ดอลลาร์ ณ เวลาที่แนะนำของเรา คุณจะมี 469,293 ดอลลาร์! หรือเมื่อ Nvidia อยู่ในรายชื่อนี้เมื่อวันที่ 15 เมษายน 2005... หากคุณลงทุน 1,000 ดอลลาร์ ณ เวลาที่แนะนำของเรา คุณจะมี 1,381,332 ดอลลาร์!

ตอนนี้ เป็นที่น่าสังเกตว่าผลตอบแทนรวมเฉลี่ยของ Stock Advisor คือ 993% — ซึ่งเป็นการเอาชนะตลาดอย่างมากเมื่อเทียบกับ 207% ของ S&P 500 อย่าพลาดรายชื่อ 10 อันดับล่าสุด ซึ่งมีให้พร้อมกับ Stock Advisor และเข้าร่วมชุมชนการลงทุนที่สร้างขึ้นโดยนักลงทุนรายบุคคลสำหรับนักลงทุนรายบุคคล

ดู 10 หุ้น »

**ผลตอบแทนของ Stock Advisor ณ วันที่ 16 พฤษภาคม 2026. *

พอดคาสต์นี้บันทึกเมื่อวันที่ 9 พฤษภาคม 2026.

Robert Brokamp: การใช้ประโยชน์สูงสุดจาก 401(k) ของคุณ และการเกษียณอายุทำให้สมองของคุณเสื่อมหรือไม่? นั่นและอีกมากมายในฉบับ Personal Finance ของวันเสาร์นี้ของพอดคาสต์ The Motley Fool Hidden Gems Investing ผมคือ Robert Brokamp สัปดาห์นี้ ผมได้วางแผน 11 ขั้นตอนเพื่อให้แน่ใจว่าคุณกำลังเพิ่มมูลค่าของแผนการเกษียณอายุที่อิงตามงานของคุณให้สูงสุด แต่ก่อนอื่นคือข่าวพาดหัวที่ดึงดูดความสนใจของผมในสัปดาห์ที่ผ่านมา

S&P 500 เพิ่มขึ้น 6.4% ในปีนี้ ในขณะที่ดัชนี S&P 600 ของหุ้นขนาดเล็กเพิ่มขึ้น 15.7% และดัชนี FTSE Global All Cap ex-US ของหุ้นต่างประเทศเพิ่มขึ้น 10.6% ผมได้เจอสองบทความในสัปดาห์นี้ และทั้งสองประเภทสินทรัพย์นี้ที่ผมคิดว่าคุ้มค่าที่จะเน้นเป็นพิเศษ อันแรกตีพิมพ์บน wealthmanagement.com และมาจาก Larry Swedroe เขาชี้ให้เห็นว่าสิ่งที่เรียกว่าส่วนเพิ่มของหุ้นขนาดเล็ก (small-cap premium) ซึ่งเป็นจำนวนที่บริษัทขนาดเล็กมีผลการดำเนินงานที่เหนือกว่าบริษัทขนาดใหญ่ในอดีต ดูเหมือนจะหายไปในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา และหลายคนได้ตั้งคำถามว่ามันเคยมีอยู่จริงหรือไม่ Larry อ้างอิงการศึกษาจากกลุ่ม Bridgeway Capital Management ซึ่งโต้แย้งว่าปัญหาไม่ใช่ส่วนเพิ่มเอง แต่เป็นวิธีที่เรากำหนดหุ้นขนาดเล็ก

ข้อมูลเชิงลึกที่สำคัญของพวกเขาคือสองกลุ่มกำลังฉุดรั้งผลตอบแทนและบดบังส่วนเพิ่มที่แท้จริงแล้วแข็งแกร่งและคงอยู่ กลุ่มแรกเรียกว่า Fallen Angels ซึ่งเป็นอดีตหุ้นขนาดใหญ่ที่มูลค่าลดลงอย่างรวดเร็ว หากคุณนำหุ้นที่กลายเป็น Fallen Angels ออกไปในช่วงหลายปีที่ผ่านมา ผลตอบแทนของหุ้นขนาดเล็กจะดีขึ้น 1.57% ต่อปีตั้งแต่ปี 1960 กลุ่มอื่นคือผู้เข้าร่วมตลาดรายใหม่ เช่น IPO, SPAC, Spin-Offs ซึ่งมักจะมีผลการดำเนินงานที่ต่ำกว่า โดยเฉลี่ย 2% ถึงเกือบ 6% ต่อปี เลื่อนไปดูหุ้นต่างประเทศ บทความล่าสุดจาก Christine Benz ของ Morningstar ชี้ให้เห็นว่าหลังจากหลายปีของผลการดำเนินงานที่ต่ำกว่าหุ้นต่างประเทศที่ไม่ใช่สหรัฐฯ พุ่งสูงขึ้นในปี 2025 โดยให้ผลตอบแทน 32% สำหรับปีนั้น เทียบกับ 18% สำหรับหุ้นสหรัฐฯ นี่เป็นการพลิกผันอย่างมากจากช่วงก่อนหน้า เมื่อคุณดูตั้งแต่ปี 2009-2024 หุ้นต่างประเทศที่ไม่ใช่สหรัฐฯ ให้ผลตอบแทนประมาณ 7.6% เทียบกับ 14.5% สำหรับหุ้นในประเทศ แต่ยิ่งไปกว่าผลตอบแทนล่าสุดที่ดีขึ้น หุ้นต่างประเทศก็เริ่มแยกตัวออกจากตลาดสหรัฐฯ ซึ่งช่วยเพิ่มมูลค่าในการกระจายความเสี่ยง

ดัชนี Morningstar Developed Markets ex-US มีความสัมพันธ์ 0.92 กับหุ้นสหรัฐฯ ในช่วงสามปีสิ้นสุดในปี 2022 แต่ตัวเลขนั้นลดลงเหลือ 0.71 ณ สิ้นปี 2025 สำหรับผู้ที่หลับในชั้นเรียนสถิติ โปรดจำไว้ว่าความสัมพันธ์ 1 หมายความว่าการลงทุนสองอย่างเคลื่อนไหวไปในทิศทางเดียวกัน ดังนั้นตัวเลขที่ต่ำลงหมายถึงความสัมพันธ์ที่น้อยลงและการกระจายความเสี่ยงที่เป็นไปได้ ตลาดเกิดใหม่โดยทั่วไปมีความสัมพันธ์ที่ต่ำกว่ากับหุ้นสหรัฐฯ ส่วนหนึ่งเป็นเพราะภาคส่วนหลัก เช่น พลังงานและวัสดุพื้นฐาน แตกต่างจากตลาดสหรัฐฯ ที่เน้นเทคโนโลยี และเพราะประเทศต่างๆ เช่น จีน ดำเนินวงจรเศรษฐกิจที่แตกต่างกัน

ในทำนองเดียวกัน ผมคิดว่าผมควรกล่าวถึงแผนภูมิเมื่อเร็วๆ นี้จาก Paul Kudronski ซึ่งเน้นว่าไม่มีประเทศใดลงทุนในตลาดหุ้นเหมือนชาวอเมริกัน ครัวเรือนในสหรัฐฯ 55% มีการลงทุนในตลาดหุ้น สามประเทศถัดไปที่มีระดับการถือครองหุ้นสูงสุดคือแคนาดาที่ 49% ออสเตรเลียที่ 37% และสหราชอาณาจักรที่ 33% ชาวอเมริกันลงทุนในตลาดหุ้น ส่วนใหญ่เพื่อให้เราสามารถเกษียณอายุได้ แต่การเกษียณอายุอาจไม่ดีสำหรับเรา นี่นำเราไปสู่ประเด็นต่อไปของเรา ซึ่งคือการศึกษาจาก University of California, Irvine ชื่อ "Does employment slow cognitive decline?" คำตอบคือ ใช่ การศึกษานี้รวมผู้ใหญ่สูงอายุประมาณ 40,000 คนตั้งแต่ปี 1996-2018 และพบว่า "หลักฐานเชิงสหสัมพันธ์บ่งชี้ว่าการออกจากกำลังแรงงานก่อนวัยเกษียณอาจเร่งความเร็วของการเสื่อมของสมอง" และ "การจ้างงานใกล้ถึงวัยเกษียณดูเหมือนจะลดความเสี่ยงของการเสื่อมของสมอง ซึ่งสามารถชะลอการเกิดภาวะสมองเสื่อมได้" ผลกระทบเหล่านี้กระจุกตัวเป็นพิเศษในกลุ่มผู้ชายอายุ 51-64 ปี นี่เป็นเพียงตัวอย่างล่าสุดของการศึกษาจำนวนมากที่พบว่าการเกษียณอายุอาจไม่ดีต่อสุขภาพทั้งทางร่างกาย จิตใจ จิตวิทยา หรือสังคม

อย่างไรก็ตาม มีผู้เกษียณอายุที่มีความสุขและมีสุขภาพดีมากมาย ผมรู้จักหลายคน คนที่ดูเหมือนจะทำได้ดีที่สุด ตามการศึกษาความสุขในการเกษียณของ MassMutual มีแนวโน้มที่จะใช้เวลาว่างกับกิจกรรมหลายประเภท รวมถึงการใช้เวลากับคนที่รัก การออกกำลังกาย การทำตามงานอดิเรก และการเดินทาง นอกจากนี้ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณกำลังทำสิ่งต่างๆ เพื่อรักษาสมองของคุณให้เฉียบคม

ตอนนี้มาดูตัวเลขประจำสัปดาห์ ซึ่งคือ 100.2% นั่นคืออัตราส่วนหนี้สินต่อ GDP ของรัฐบาลสหรัฐฯ ตามข้อมูลที่เผยแพร่เมื่อเร็วๆ นี้โดย Bureau of Economic Analysis ซึ่งระบุว่าหนี้สินที่ถือโดยสาธารณะ ณ วันที่ 31 มีนาคม คือ 31.27 ล้านล้านดอลลาร์ ในขณะที่ GDP ในช่วงปีที่ผ่านมาคือ 31.22 ล้านล้านดอลลาร์ เราชาวอเมริกันตอนนี้ใช้จ่ายดอกเบี้ยเพื่อชำระหนี้ของเรามากกว่าที่เราใช้จ่ายในการป้องกันประเทศหรือ Medicare ตามแถลงการณ์จาก Committee for a Responsible Budget "หนี้สาธารณะขณะนี้มีขนาดใหญ่กว่าเศรษฐกิจสหรัฐฯ ประมาณสองเท่าของค่าเฉลี่ยทางประวัติศาสตร์ เราได้ยินเสียงเตือนภัยมากมายในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาเกี่ยวกับเส้นทางการคลังของเรา แต่เสียงนี้ดังเป็นพิเศษ คำถามที่แท้จริงคือผู้นำของเราในวอชิงตันจะรับฟังหรือไม่ ด้วยหนี้สินที่เกิน 100% ของ GDP แล้ว เป็นเพียงเรื่องของเวลาก่อนที่เราจะผ่านสถิติสูงสุดตลอดกาลที่ 106% ซึ่งเกิดขึ้นทันทีหลังสงครามโลกครั้งที่สอง ครั้งนี้ การกู้ยืมไม่ได้เกิดจากความขัดแย้งระดับโลกที่รุนแรง แต่เกิดจากการสละสิทธิ์ร่วมกันในการตัดสินใจที่ยากลำบาก" ต่อไปคือทางเลือกที่คุณควรทำกับ 401(k) ของคุณเมื่อ Motley Fool Hidden Gems Investing ดำเนินต่อไป

โฆษณา: คอมพิวเตอร์ Dell พร้อม Intel ข้างในสร้างขึ้นเพื่อช่วงเวลาที่สำคัญ สำหรับช่วงเวลาที่คุณวางแผนและช่วงเวลาที่คุณไม่ได้วางแผน สร้างขึ้นสำหรับวันยุ่งๆ ที่กลายเป็นคืนแห่งการเรียนทั้งคืน ช่วงเวลาที่คุณทำงานจากร้านกาแฟและตระหนักว่าปลั๊กไฟทั้งหมดถูกใช้งานไปแล้ว ช่วงเวลาที่คุณกำลังจดจ่ออยู่กับงาน และสิ่งสุดท้ายที่คุณต้องการคือการอัปเดตอัตโนมัติที่ทำให้โมเมนตัมของคุณหยุดชะงัก นั่นคือเหตุผลที่ Dell สร้างเทคโนโลยีที่ปรับให้เข้ากับวิธีการทำงานของคุณ สร้างขึ้นด้วยแบตเตอรี่ที่ใช้งานได้ยาวนาน เพื่อให้คุณไม่ต้องรีบหาสายไฟที่ใกล้ที่สุด และสร้างความฉลาดในตัวที่ทำให้การอัปเดตเป็นไปตามตารางเวลาของคุณ ไม่ใช่ในช่วงกลางของมัน พวกเขาไม่ได้สร้างเทคโนโลยีเพื่อเทคโนโลยี พวกเขาสร้างมันขึ้นมาเพื่อคุณ ค้นหาเทคโนโลยีที่สร้างขึ้นเพื่อวิธีการทำงานของคุณ @dell.com/delpcs สร้างขึ้นเพื่อคุณ

Robert Brokamp: หากคุณเป็นเหมือนชาวอเมริกันที่ทำงานส่วนใหญ่ กลยุทธ์อันดับหนึ่งของคุณในการสะสมเงินให้เพียงพอสำหรับการเกษียณอายุคือการมีส่วนร่วมในแผนผลประโยชน์ที่กำหนดไว้ (defined contribution plan) เช่น 401(k), 403(b) หรือ Federal Savings Plan ดังนั้น เวลาที่คุณเกษียณอายุจะขึ้นอยู่กับว่าคุณจัดการบัญชีได้ดีเพียงใด นี่คือ 11 เคล็ดลับในการใช้ประโยชน์สูงสุดจากแผนการเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุนของคุณ และเพียงบันทึกไว้ ผมจะใช้คำว่า 401(k) เพื่อใช้กับบัญชีผลประโยชน์ที่กำหนดไว้ทุกประเภท

ขั้นตอนที่ 1: ออมให้เพียงพอและรับส่วนสมทบเต็มจำนวน ความเห็นพ้องของผู้เชี่ยวชาญในปัจจุบันคือคนทำงานควรมุ่งเป้าไปที่อัตราการออม 15% ของรายได้ครัวเรือน และสูงขึ้นไปอีกหากพวกเขาเริ่มออมเพื่อการเกษียณช้า โชคดีที่คนส่วนใหญ่ไม่ต้องหา 15% นี้ด้วยตัวเอง นายจ้างมากกว่า 90% สมทบเงินสมทบ โดยสูตรที่พบบ่อยที่สุดคือการสมทบ 0.50 ดอลลาร์สำหรับทุกๆ ดอลลาร์ที่ออมได้สูงสุดที่อัตราการออม 6% คนงานเหล่านั้นต้องออม 12% และนายจ้างจะสมทบ 3% น่าเสียดายที่คนส่วนใหญ่ไม่ได้ออม 15% อันที่จริง หนึ่งในสามของพนักงานไม่ได้มีส่วนร่วมมากพอที่จะได้รับส่วนสมทบเต็มจำนวน ตามข้อมูลของ Vanguard อย่างน้อยที่สุด ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณกำลังคว้าเงินฟรีที่นายจ้างของคุณเสนอ

ขั้นตอนที่ 2: เลือกประเภทบัญชีที่เหมาะสม 401(k) ส่วนใหญ่รองรับทั้งการบริจาคแบบดั้งเดิม (traditional) และแบบ Roth การตัดสินใจครั้งแรกของคุณคือ คุณต้องการลดหย่อนภาษีเมื่อใด หากคุณต้องการวันนี้ โดยต้องเสียภาษีเมื่อถอนเงินในวัยเกษียณ ให้เลือกบัญชีแบบดั้งเดิม จากนั้นทำสิ่งที่ชาญฉลาดด้วยเงินที่คุณประหยัดได้โดยการลดภาระภาษีในปีนี้ ใช้มันเพื่อออมเงินให้มากขึ้นสำหรับการเกษียณอายุหรือเป้าหมายอื่น เช่น ค่าเล่าเรียน แต่อย่าผลาญมัน ในทางกลับกัน หากคุณยินดีที่จะสละการลดหย่อนภาษีในวันนี้ เพื่อแลกกับการถอนเงินปลอดภาษีในวัยเกษียณ อาจเป็นเพราะคุณคาดว่าจะมีวงเงินภาษีที่สูงขึ้นในวัยเกษียณ ให้เลือกแบบ Roth ประโยชน์อีกประการของ Roth คือคุณไม่ถูกบังคับให้ต้องรับการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น (required minimum distributions) เมื่ออายุ 73 หรือ 75 ปี หากคุณเกิดในปี 1960 หรือหลังจากนั้น นี่ไม่จำเป็นต้องเป็นการตัดสินใจแบบใดแบบหนึ่ง คุณสามารถบริจาคให้กับทั้งบัญชีแบบดั้งเดิมและแบบ Roth ตราบเท่าที่จำนวนรวมไม่เกินขีดจำกัดการบริจาครายปีของคุณ

นอกจากนี้ แผนบางแผนในปัจจุบันอนุญาตให้พนักงานตัดสินใจประเภทบัญชีที่นายจ้างจะสมทบเงิน สำหรับคนส่วนใหญ่ การสมทบจะเข้าบัญชีแบบดั้งเดิม ด้วยวิธีนี้ มันจะไม่ใช่รายได้ที่ต้องเสียภาษีสำหรับเรา แต่การถอนเงินจะถูกเก็บภาษี หากแผนของคุณอนุญาตให้คุณฝากเงินสมทบเข้าบัญชี Roth เงินสมทบจะถูกเพิ่มเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณสำหรับปีนั้น แต่การถอนเงินจะปลอดภาษี ผมจะชี้ให้เห็นว่ามีบางสถานการณ์ที่พนักงานมีทางเลือกของผู้ให้บริการบัญชี และนี่เป็นเรื่องปกติที่สุดสำหรับครู ซึ่งเขตการศึกษาบางแห่งอนุญาตให้มีผู้ให้บริการ 403(b) หรือ 457 มากกว่าหนึ่งราย แหล่งข้อมูลที่ดีสำหรับครูและพนักงานองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรอื่นๆ คือ 403(b)s.org ซึ่งให้คะแนนแผนที่นำเสนอโดยเขตการศึกษาหลายแห่งในสหรัฐอเมริกา

ขั้นตอนที่ 3: ออมเพิ่มขึ้นทุกปี ทุกคนชอบได้รับการขึ้นเงินเดือน แต่รายงานปี 2020 จาก Morningstar พบว่าจริงๆ แล้วมันสามารถชะลอการเกษียณอายุของคนงานได้ ทำไม? เพราะหลายคนใช้การขึ้นเงินเดือนเพื่อเพิ่มค่าครองชีพ ซึ่งจะเพิ่มจำนวนเงินที่พวกเขาต้องมีก่อนที่จะเกษียณได้ เพราะทุกคนต้องการรักษาระดับการใช้ชีวิตในวัยเกษียณ รายงานพบว่าแม้แต่คนงานที่ออมเป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้ เช่น ประมาณ 10% ก็มีส่วนร่วมใน 401(k) มากขึ้นหลังจากการขึ้นเงินเดือน แต่ก็มักจะไม่เพียงพอ พวกเขายังต้องเพิ่มอัตราการออมของตนเอง Morningstar ได้เสนอแนวทางบางประการ โดยวิธีที่มีประสิทธิภาพที่สุดคือ กฎที่พวกเขาตั้งชื่อว่า "ใช้จ่ายเป็นสองเท่าของปีจนถึงการเกษียณ" ตัวอย่างเช่น หากคุณวางแผนที่จะเกษียณอายุในอีก 15 ปีข้างหน้า ให้ใช้จ่าย 30% ของเงินเดือนที่ขึ้น และจากนั้นบริจาค 70% ที่เหลือเข้า 401(k) ของคุณ

ขั้นตอนที่ 4: ทำให้บัญชีเต็มแต่เนิ่นๆ หรือไม่? ดังคำกล่าวโบราณ มันไม่ใช่เรื่องของการจับจังหวะตลาด แต่เป็นเรื่องของเวลาในตลาด ท้ายที่สุดแล้ว S&P 500 มีประวัติศาสตร์การทำเงินประมาณสามในสี่ปี ในสถานการณ์ส่วนใหญ่ ยิ่งคุณลงทุนเงินของคุณเร็วเท่าไหร่ คุณก็จะมีเงินมากขึ้นเท่านั้น ดังนั้น การบริจาคสูงสุดให้กับ 401(k) ของคุณให้เร็วที่สุดเท่าที่จะทำได้ แทนที่จะค่อยๆ ทยอยตลอดทั้งปี ควรจะส่งผลให้มีเงินออมมากขึ้นเมื่อเกษียณอายุ

อย่างไรก็ตาม ก่อนที่คุณจะดำเนินตามกลยุทธ์นี้ สิ่งสำคัญมากคือต้องแน่ใจว่าสิ่งนี้จะไม่ลดส่วนสมทบที่คุณจะได้รับจากนายจ้างของคุณ ในสถานการณ์ส่วนใหญ่ ส่วนสมทบจะถูกจ่ายเป็นรายงวด หากคุณทำให้ 401(k) เต็มแต่เนิ่นๆ คุณอาจพลาดส่วนสมทบเหล่านั้นไป กุญแจสำคัญที่นี่คือการค้นหาว่าแผนของคุณมีสิ่งที่เรียกว่า "true-up" หรือไม่ ซึ่งส่วนสมทบที่พลาดไปจะถูกฝากในช่วงปลายปี หากแผนของคุณไม่มี true-up คุณควรหลีกเลี่ยงการทำให้บัญชีเต็มก่อนถึงงวดการจ่ายเงินสุดท้ายของปี เนื่องจากเรากำลังพูดถึงเรื่องนี้ ขีดจำกัดการบริจาค 401(k) ในปี 2026 คือ 24,500 ดอลลาร์สำหรับคนงานอายุ 49 ปีและต่ำกว่า, 32,500 ดอลลาร์สำหรับอายุ 50-59 ปี และ 64 ปีขึ้นไป และ 35,750 ดอลลาร์สำหรับอายุ 60-63 ปี อายุของคนงานในวันที่ 31 ธันวาคมจะเป็นตัวกำหนดขีดจำกัดที่ใช้บังคับ

ขั้นตอนที่ 5: สร้าง mega backdoor Roth หากแผนของคุณอนุญาต นอกเหนือจากขีดจำกัดที่กล่าวมาข้างต้น ยังมีขีดจำกัดรวมทั้งหมดอีก 72,000 ดอลลาร์ในปี 2026 บวกกับขีดจำกัด catch-up ที่เกี่ยวข้องสำหรับผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไป หรือ 100% ของค่าตอบแทน แล้วแต่อย่างใดจะน้อยกว่า ซึ่งรวมถึงการบริจาคของพนักงานและนายจ้าง หากบัญชีของคุณยังไม่ถึงขีดจำกัดรายปีนั้น คุณสามารถทำการบริจาคเพิ่มเติมที่เรียกว่า "หลังหักภาษี" (after-tax) ได้ หากแผนของคุณอนุญาต ตอนนี้ อย่าสับสนการบริจาคหลังหักภาษีเหล่านั้นกับการบริจาคแบบ Roth ซึ่งก็เป็นหลังหักภาษีเช่นกัน แต่การเติบโตของการบริจาคหลังหักภาษีเหล่านี้จะถูกเลื่อนการเก็บภาษีออกไป นั่นคือ คุณไม่ต้องเสียภาษีจนกว่าคุณจะทำการถอนเงิน ซึ่งเป็นภาษีเงินได้ปกติ ยิ่งไปกว่านั้น เมื่อคุณออกจากนายจ้าง คุณสามารถแยกการบริจาคหลังหักภาษีเหล่านี้ออกจากการเติบโต และโอนสินทรัพย์แรกไปยัง Roth IRA และสินทรัพย์หลังไปยัง traditional IRA

ตามเทคนิคแล้ว สิ่งที่คุณกำลังทำคือการแปลงการบริจาคหลังหักภาษีเหล่านั้นเป็น Roth อย่างไรก็ตาม เนื่องจากจำนวนที่แปลงไม่เกี่ยวข้องกับเงินที่หักภาษีล่วงหน้าหรือการเติบโต การแปลงจะไม่เสียค่าใช้จ่ายใดๆ ยิ่งไปกว่านั้น แผนบางแผนอนุญาตให้มีการแปลงแบบ Roth ในแผนสำหรับการบริจาคหลังหักภาษีเหล่านี้ ซึ่งจะทำให้พวกมันสะสมได้โดยไม่ต้องเสียภาษี กลยุทธ์นี้มักเรียกว่า mega backdoor Roth สิ่งนี้อาจทำให้เกิดความซับซ้อนมาก