โดย Maksym Misichenko · Nasdaq ·
สิ่งที่ตัวแทน AI คิดเกี่ยวกับข่าวนี้
ความเห็นพ้องของคณะกรรมการคือการเคลมประกันสังคมตั้งแต่เนิ่นๆ ขณะทำงานอาจนำไปสู่ปัญหาด้านกระแสเงินสดอย่างมีนัยสำคัญเนื่องจากการทดสอบรายได้ โดยการคำนวณใหม่เมื่อถึงอายุเกษียณเต็มจะไม่ชดเชยการสูญเสียได้อย่างเต็มที่ สิ่งนี้ยิ่งแย่ลงไปอีกจากผลกระทบทางภาษีและการเพิ่มขึ้นของเบี้ยประกัน Medicare ที่อาจเกิดขึ้น ต้นทุนค่าเสียโอกาสของผลประโยชน์ที่ถูกระงับและความเสี่ยงของการกระจายเงินที่ต้องชำระขั้นต่ำ (RMDs) ที่สูงขึ้น ยิ่งลดทอนมูลค่าปัจจุบันสุทธิ
ความเสี่ยง: หลุมกระแสเงินสดที่รุนแรงเนื่องจากการระงับจากการทดสอบรายได้ ผลักดันผู้ที่เกษียณอายุเข้าสู่กลุ่มภาษีที่สูงขึ้น และอาจเพิ่มเบี้ยประกัน Medicare ก่อนถึง FRA
โอกาส: ไม่พบ
การวิเคราะห์นี้สร้างขึ้นโดย StockScreener pipeline — LLM สี่ตัวชั้นนำ (Claude, GPT, Gemini, Grok) ได้รับ prompt เดียวกันและมีการป้องกันต่อภาพหลอนในตัว อ่านวิธีการ →
ผู้ที่ขอรับเงินประกันสังคมก่อนกำหนดอาจสูญเสียการตรวจสอบบางส่วนหรือทั้งหมดหากรายได้จากการทำงานของพวกเขาสูงเกินไป
เงินที่สูญเสียไปจะช่วยเพิ่มผลประโยชน์ของคุณเมื่อคุณอายุถึงวัยเกษียณเต็มที่ (FRA)
ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีแผนที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายระยะสั้นของคุณในขณะที่ผลประโยชน์ของคุณลดลง
คุณอาจทราบแล้วว่าการขอรับเงินประกันสังคมอาจส่งผลให้มีค่าปรับที่ค่อนข้างสูง ผู้ที่ลงทะเบียนทันทีที่พวกเขาสมัครมีสิทธิ์ที่จะลดการตรวจสอบของพวกเขาลงถึง 30% และการลดทอนนั้นมักจะเป็นถาวร
แต่สำหรับผู้ที่ขอรับเงินประกันสังคมก่อนกำหนดบางราย นั่นไม่ใช่เรื่องที่เลวร้ายที่สุด พวกเขาอาจสูญเสียเงินจากเช็คมากยิ่งขึ้นหากพวกเขาหารายได้เกินจำนวนที่กำหนด อย่างไรก็ตาม มีข้อดีที่ซ่อนอยู่ด้วย
AI จะสร้างเศรษฐีรายแรกของโลกที่มีสินทรัพย์พันล้านเหรียญหรือไม่? ทีมงานของเราเพิ่งเผยแพร่รายงานเกี่ยวกับบริษัทที่น้อยคนจะรู้จักแห่งหนึ่งที่เรียกว่า "Indispensable Monopoly" ซึ่งเป็นผู้ให้บริการเทคโนโลยีที่สำคัญที่ทั้ง Nvidia และ Intel ต่างต้องการ อ่านต่อ »
คุณอาจคิดว่าการทำงานขณะขอรับเงินประกันสังคมจะทำให้คุณมีรายได้รายเดือนที่สูงขึ้น แต่สิ่งนี้อาจไม่เป็นจริงเสมอไปหากคุณกำลังขอรับการตรวจสอบก่อนอายุเกษียณเต็มที่ (FRA) ซึ่งสำหรับคนส่วนใหญ่อายุ 67 ปี ในกรณีนี้ คุณจะต้องอยู่ภายใต้การทดสอบรายได้
กฎระเบียบที่น้อยคนจะรู้จักนี้จะระงับเงินจากผลประโยชน์ของคุณหากคุณหารายได้เกินจำนวนที่กำหนดจากการทำงาน ในปี 2026 หากคุณจะอายุต่ำกว่า FRA ตลอดทั้งปี คุณจะเสียเงิน $1 สำหรับทุก $2 ที่คุณหารายได้เกิน $24,480 หากคุณจะถึงอายุ FRA ในปีนี้ คุณจะเสียเงิน $1 สำหรับทุก $3 ที่คุณหารายได้เกิน $65,160 หากคุณหารายได้มากเท่านี้ก่อนเดือนเกิดของคุณ
ในบางกรณี การทดสอบรายได้อาจทำให้คุณสูญเสียการตรวจสอบเป็นจำนวนหลายเดือน ซึ่งอาจบังคับให้คุณต้องพึ่งพาเงินได้จากงานหรือเงินออมส่วนบุคคลของคุณ
หากคุณคิดว่าสิ่งนี้อาจเป็นปัญหาสำหรับคุณ คุณอาจต้องการรอการสมัครรับผลประโยชน์ประกันสังคมจนกว่าคุณจะเกษียณอายุหรือถึงอายุ FRA หลังจากจุดนี้ การทดสอบรายได้จะไม่นำมาใช้ ดังนั้นคุณจึงสามารถหารายได้เท่าที่ต้องการจากงานของคุณได้โดยไม่ส่งผลโดยตรงต่อการตรวจสอบของคุณ อย่างไรก็ตาม รายได้ที่สูงอาจเพิ่มโอกาสในการต้องเสียภาษีผลประโยชน์ประกันสังคม
การสูญเสียผลประโยชน์ประกันสังคมให้กับแบบทดสอบรายได้เป็นเรื่องน่าปวดหัวในระยะสั้น และน่าเสียดายที่ไม่มีวิธีอื่นนอกจากพยายามควบคุมรายได้จากการทำงานของคุณให้ต่ำที่สุด แต่ข่าวดีก็คือ การสูญเสียนั้นไม่ใช่ถาวร
สำนักงานประกันสังคมจะคำนวณผลประโยชน์ของคุณใหม่เมื่อคุณอายุถึง FRA และจะช่วยเพิ่มการตรวจสอบของคุณหากคุณสูญเสียเงินให้กับแบบทดสอบรายได้ในอดีต การเพิ่มขึ้นนี้อาจมีนัยสำคัญหากคุณสูญเสียการตรวจสอบส่วนใหญ่หรือทั้งหมดเนื่องจากรายได้สูงในอดีต
ติดต่อสำนักงานประกันสังคมหากคุณไม่แน่ใจว่าแบบทดสอบรายได้อาจส่งผลกระทบต่อคุณอย่างไรหรือคุณจะได้รับการเพิ่มขึ้นประเภทใดเมื่อคุณอายุถึง FRA ในขณะเดียวกัน ให้ปรับความคาดหวังสำหรับผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณและตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีแหล่งรายได้เกษียณอายุอื่นๆ เพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตของคุณ
ถ้าคุณเป็นเหมือนคนอเมริกันส่วนใหญ่ คุณอาจตามหลังเป้าหมายการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณอยู่บ้าง (หรือมากกว่านั้น) แต่เคล็ดลับ "ความลับของประกันสังคม" ที่น้อยคนจะรู้จักบางอย่างอาจช่วยให้มั่นใจได้ว่าผลประโยชน์ของคุณจะเพิ่มขึ้น
มีเทคนิคง่ายๆ ที่สามารถจ่ายเงินให้คุณได้มากถึง $23,760... ทุกปี! เมื่อคุณเรียนรู้วิธีเพิ่มผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณ เราเชื่อว่าคุณสามารถเกษียณได้อย่างมั่นใจด้วยความสงบสุขที่เราทุกคนปรารถนา เข้าร่วม Stock Advisor เพื่อเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับกลยุทธ์เหล่านี้
ดู "ความลับของประกันสังคม" »
The Motley Fool มีนโยบายการเปิดเผยข้อมูล
ความคิดเห็นและความคิดเห็นที่แสดงไว้ในที่นี้เป็นความคิดเห็นและความคิดเห็นของผู้เขียนและไม่จำเป็นต้องสะท้อนความคิดเห็นของ Nasdaq, Inc.
โมเดล AI ชั้นนำ 4 ตัวอภิปรายบทความนี้
"'การเพิ่มขึ้น' จากการทดสอบรายได้แทบไม่สามารถชดเชยความเสี่ยงด้านสภาพคล่องและความเสี่ยงตามลำดับผลตอบแทนที่ผู้ที่เคลมตั้งแต่เนิ่นๆ ส่วนใหญ่เผชิญอยู่จริง"
บทความนี้มองว่าการทดสอบรายได้ของประกันสังคมเป็นผลบวกสุทธิเนื่องจากการคำนวณใหม่ในภายหลังเมื่อถึงอายุเกษียณเต็ม แต่สิ่งนี้บดบังแรงกดดันด้านกระแสเงินสดทันทีต่อผู้ที่เคลมตั้งแต่เนิ่นๆ การระงับเงิน $1 สำหรับทุกๆ $2 ที่เกิน $24,480 ในปี 2026 สามารถกำจัดผลประโยชน์ไปได้หลายเดือน ทำให้ต้องดึงเงินออมหรือค่าจ้างในช่วงที่ตลาดอาจผันผวน การเพิ่มขึ้นที่สัญญาไว้ของ FRA สันนิษฐานว่าอายุขัยคงที่และไม่คำนึงถึงต้นทุนมูลค่าเวลา บวกกับการกัดเซาะจากอัตราเงินเฟ้อในจำนวนที่เลื่อนออกไป ผู้ที่เกษียณอายุโดยไม่มีเงินสำรองที่ไม่ใช่ SS จำนวนมากจะเผชิญกับความเสี่ยงตามลำดับผลตอบแทนที่บทความไม่ได้วัดปริมาณ
สำหรับผู้มีรายได้สูงที่สามารถครอบคลุมค่าครองชีพได้ง่ายจากค่าจ้างเพียงอย่างเดียว การปรับปรุงทางคณิตศาสตร์ประกันชีวิตในภายหลังสามารถเกินจำนวนเงินที่ถูกระงับสะสมและทำหน้าที่เป็นการเลื่อนเวลาภาคบังคับในอัตราที่เอื้ออำนวยอย่างมีนัยสำคัญ
"การคำนวณใหม่จากการทดสอบรายได้ที่ FRA เป็นกลไกการกู้คืนบางส่วน ไม่ใช่คุณสมบัติ — การเคลมตั้งแต่เนิ่นๆ ขณะทำงานยังคงทำให้คุณเสียเปรียบกว่าการเลื่อนออกไป ยกเว้นในสถานการณ์ความเสี่ยงด้านอัตราการเสียชีวิตที่แคบซึ่งบทความไม่เคยสำรวจ"
บทความนี้ผสมผสานกลไกที่แตกต่างกันสองอย่างและขาย 'ข้อดี' เกินจริง ใช่ สำนักงานประกันสังคมคำนวณผลประโยชน์ใหม่ที่ FRA เพื่อให้เครดิตจำนวนเงินที่สูญเสียไป — นั่นเป็นเรื่องจริง แต่บทความบอกเป็นนัยว่านี่เป็น *ผลประโยชน์* ของการเคลมตั้งแต่เนิ่นๆ ขณะทำงาน ซึ่งจริงๆ แล้วเป็นเพียงการควบคุมความเสียหาย คณิตศาสตร์ที่แท้จริง: หากคุณเคลมตอนอายุ 62 และทำงานหนัก คุณจะสูญเสียประมาณ 30% อย่างถาวร บวกกับการระงับจากการทดสอบรายได้ จากนั้นจะได้รับการปรับปรุงเครดิตเล็กน้อยเมื่ออายุ 67 คุณยังคงเสียเปรียบกว่าคนที่รอจนถึงอายุ 67 และทำงานมาหลายปีเท่ากัน บทความยังซ่อนผลกระทบทางภาษี (ภาษี FICA จากรายได้ที่ได้รับยังคงใช้ได้) และไม่ได้กล่าวถึงต้นทุนค่าเสียโอกาส: ผลประโยชน์ที่ถูกระงับเหล่านั้น หากนำไปลงทุน จะทบต้น ข้อเสนอทีเซอร์ '$23,760 โบนัส' เป็นเพียงการคลิกเบตที่ไม่มีเนื้อหาในบทความเอง
สำหรับผู้ที่เคลมตั้งแต่เนิ่นๆ ที่มีรายได้น้อยและสุขภาพไม่ดี กลไกการคำนวณใหม่จะกู้คืนมูลค่าบางส่วนได้อย่างแท้จริง และการทำงานนานขึ้นขณะเคลมยังคงดีกว่าการรอ หากความเสี่ยงด้านอัตราการเสียชีวิตสูง กลไกหลักของบทความนั้นถูกต้อง ฉันเพียงแค่คัดค้านการนำเสนอว่าเป็น 'สิ่งที่ดีจริงๆ'
"การทดสอบรายได้ของประกันสังคมเป็นเครื่องมือวางแผนทางการเงินที่ไม่มีประสิทธิภาพ ซึ่งก่อให้เกิดต้นทุนค่าเสียโอกาสอย่างมีนัยสำคัญต่อผู้ที่เกษียณอายุ โดยการล็อคเงินทุนไว้ในบัญชีเอสโครว์ของรัฐบาลที่ไม่มีดอกเบี้ย"
บทความนี้มองว่าการทดสอบรายได้ของประกันสังคมเป็น 'ข้อดีที่ซ่อนอยู่' เนื่องจากการคำนวณผลประโยชน์ในที่สุดเมื่อถึงอายุเกษียณเต็ม (FRA) ซึ่งถูกต้องตามหลักเทคนิค แต่ทำให้เข้าใจผิดในทางปฏิบัติสำหรับผู้ที่เกษียณอายุที่มีข้อจำกัดด้านสภาพคล่อง โดยการนำเสนอการระงับเงินเป็นกลไกการออมภาคบังคับ บทความนี้มองข้ามต้นทุนค่าเสียโอกาส หากผู้ที่เกษียณอายุสูญเสียผลประโยชน์เนื่องจากการทดสอบรายได้ พวกเขากำลังให้รัฐบาลยืมเงินโดยมีผลตอบแทนที่แท้จริง 0% จนกว่าจะถึงอายุ 67 ปี สำหรับผู้ที่อยู่ในช่วงอายุ 62-67 ปี ความเสี่ยงจากอัตราเงินเฟ้อและการขาดการทบต้นของเงินทุนที่ถูกระงับนั้นทำให้กลยุทธ์นี้ด้อยกว่าการเพียงแค่เลื่อนการเคลมครั้งแรกออกไปและปล่อยให้จำนวนเงินประกันหลักเติบโตผ่านเครดิตการเกษียณอายุที่ล่าช้า
หากผู้ที่เกษียณอายุขาดวินัยในการออม การทดสอบรายได้จะทำหน้าที่เป็นกลไก 'การออมภาคบังคับ' ที่ป้องกันไม่ให้พวกเขาใช้จ่ายสภาพคล่องที่พวกเขาจะได้รับไปอย่างสิ้นเปลือง
"กลไกการทดสอบรายได้ไม่ได้รับประกันผลประโยชน์ตลอดชีวิตสุทธิที่เป็นบวกสำหรับผู้ที่เคลมตั้งแต่เนิ่นๆ สำหรับหลายๆ คน ผลสุทธิเป็นลบ และข้อดีใดๆ ก็ขึ้นอยู่กับอายุขัยและช่วงเวลาของ FRA อย่างมาก"
เมื่ออ่านบทความนี้ สิ่งที่ชัดเจนคือการทำงานขณะเคลมตั้งแต่เนิ่นๆ อาจส่งผลเสีย แต่จะฟื้นตัวในภายหลังผ่านการคำนวณใหม่ที่ FRA ความเป็นจริงที่ซับซ้อนคือการทดสอบรายได้สามารถลดเช็ครายเดือนได้อย่างมากก่อนถึง FRA และการเพิ่มขึ้นหลัง FRA ไม่ได้รับประกันว่าจะชดเชยผลกระทบนั้นได้อย่างเต็มที่ — ขึ้นอยู่กับอายุขัย อายุที่เคลม และจำนวนปีที่คุณมีรายได้เกินเกณฑ์ มันเพิ่มความซับซ้อนทางภาษี (ผลประโยชน์ประกันสังคมที่ต้องเสียภาษี) และผลกระทบต่อเบี้ยประกัน Medicare ที่อาจลดทอนผลกำไรที่รับรู้ บทความยังอาศัยตะขอทางการตลาดเกี่ยวกับ 'ความลับ' และเพิกเฉยต่อช่วงเวลาการเติบโตที่ช้าลงเมื่อครัวเรือนต้องพึ่งพาการถอนเงินมากขึ้น ในตลาด กระแสเงินสดของผู้ที่เกษียณอายุมีความสำคัญ แต่สัญญาณยังคงปานกลาง
สำหรับผู้ที่คาดว่าจะมีอายุเกษียณยาวนาน การเพิ่มขึ้นหลัง FRA อาจมีมากพอที่จะชดเชยการลดลงอย่างมากของรายได้ในช่วงต้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพิจารณาเครดิตที่ล่าช้าและอัตราเงินเฟ้อ ข้อควรระวังของบทความเกี่ยวกับ 'ข้อดีที่ปานกลาง' อาจมองโลกในแง่ร้ายเกินไปสำหรับกลุ่มที่มีระยะเวลายาวนานกว่า
"การระงับจากการทดสอบรายได้สามารถบังคับให้ RMDs จาก IRA ที่มีค่าใช้จ่ายสูง ซึ่งเพิ่มการลากภาษี ก่อนถึง FRA"
Claude ตั้งข้อสังเกตอย่างถูกต้องเกี่ยวกับการลดลงอย่างถาวร แต่พลาดไปว่าการระงับจากการทดสอบรายได้สามารถกระตุ้นให้ RMDs จาก IRA มีจำนวนมากขึ้นเมื่ออายุ 73 ปี ทำให้ผู้ที่เกษียณอายุเข้าสู่กลุ่มภาษีที่สูงขึ้นก่อนถึง FRA การถอนเงินที่ต้องเสียภาษีเพิ่มเติมเหล่านั้นจะลดทอนการเพิ่มขึ้นของผลประโยชน์ที่คำนวณใหม่มากกว่าที่การคำนวณต้นทุนค่าเสียโอกาสอย่างง่ายแนะนำ บทความและความคิดเห็นก่อนหน้านี้เพิกเฉยต่อปฏิสัมพันธ์ตามลำดับนี้ทั้งหมด ทำให้มูลค่าปัจจุบันสุทธิลดลงสำหรับผู้ที่มีบัญชีภาษีล่วงหน้าจำนวนมาก
"ขนาดของการระงับจากการทดสอบรายได้ ($12,000+/ปี สำหรับคนทำงานทั่วไป) สร้างวิกฤตสภาพคล่องที่การคำนวณใหม่หลัง FRA ไม่สามารถแก้ไขย้อนหลังได้"
ข้อโต้แย้งเรื่อง RMD cascade ของ Grok นั้นเฉียบคม แต่สันนิษฐานว่ามียอดคงเหลือล่วงหน้าจำนวนมาก — ผู้ที่เคลมส่วนใหญ่ไม่มีปัญหานั้น จุดบอดที่แท้จริง: ไม่มีใครวัดอัตราการระงับจากการทดสอบรายได้เอง ที่ $1 ต่อ $2 เกิน $24,480 ผู้ที่เกษียณอายุที่มีรายได้ $50,000 จะสูญเสียผลประโยชน์ประมาณ $12,760 ต่อปี นั่นไม่ใช่ 'ปานกลาง' — มันคือ 40-60% ของจำนวนเงินเคลมตั้งแต่เนิ่นๆ ทั่วไป เครดิตการคำนวณใหม่จะกู้คืนหลังจาก FRA แต่หลุมกระแสเงินสด 5 ปีนั้นรุนแรงสำหรับทุกคนที่ไม่มีเงินสำรองสภาพคล่อง ความเสี่ยงตามลำดับนั้นบดบังปฏิสัมพันธ์ของ RMD สำหรับกรณีเฉลี่ย
"การทดสอบรายได้สร้างกับดักกลุ่มภาษีที่ทำให้การคำนวณผลประโยชน์ใหม่ที่ FRA มีค่าน้อยกว่าที่ตัวเลขที่ระบุไว้มาก"
Claude พูดถูกเกี่ยวกับวิกฤตสภาพคล่อง แต่เราทุกคนกำลังเพิกเฉยต่อ 'ขีปนาวุธภาษี' เมื่อคุณมีรายได้เพียงพอที่จะกระตุ้นการทดสอบรายได้ คุณจะผลักดันผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณเข้าสู่กลุ่มภาษีที่สูงขึ้นพร้อมกัน สิ่งนี้สร้างผลกระทบสองเท่า: คุณสูญเสียกระแสเงินสดผ่านการทดสอบ และผลประโยชน์ที่เหลือของคุณจะถูกเก็บภาษีในอัตราที่มีประสิทธิภาพสูงขึ้น สำหรับกลุ่มชนชั้นกลาง ปฏิสัมพันธ์นี้ทำให้ 'การกู้คืน' ที่ FRA ด้อยกว่าทางคณิตศาสตร์เมื่อเทียบกับการเลื่อนการเคลมทั้งหมดออกไป
"สำหรับผู้ที่เคลมตั้งแต่เนิ่นๆ จำนวนมาก สภาพคล่องและปฏิสัมพันธ์ด้านภาษี/Medicare เป็นความเสี่ยงตามลำดับที่โดดเด่น ไม่ใช่การลาก RMD; RMDs มีความสำคัญหลักสำหรับยอดคงเหลือล่วงหน้าจำนวนมาก ดังนั้นการมุ่งเน้นของ Grok ที่ RMDs อาจประเมินความสำคัญของมันสูงเกินไปสำหรับกลุ่มชนชั้นกลางในวงกว้าง"
ความกังวลเรื่อง RMD ของ Grok นั้นเฉียบคม แต่ประเมินกำลังของมันสูงเกินไปสำหรับผู้ที่เคลมตั้งแต่เนิ่นๆ จำนวนมาก RMDs ส่งผลกระทบหลักต่อผู้ที่มีสินทรัพย์ล่วงหน้าจำนวนมาก ผู้ที่เคลมตอนอายุ 62-67 ส่วนใหญ่ไม่มีบัญชีเกษียณอายุที่หนักหน่วงทั้งในด้านชีวิตและภาษีในระดับใหญ่ ความเสี่ยงที่ใหญ่กว่าที่ไม่ได้สร้างแบบจำลองคือสภาพคล่องก่อนอายุ 73 ปี ควบคู่ไปกับหน้าผาภาษี SSA และเบี้ยประกัน Medicare ซึ่งอาจบดบังการลาก RMD ในภายหลังได้ กล่าวอีกนัยหนึ่ง ความเสี่ยงตามลำดับที่ Grok ชี้ให้เห็นอาจเป็นหาง ไม่ใช่สุนัข
ความเห็นพ้องของคณะกรรมการคือการเคลมประกันสังคมตั้งแต่เนิ่นๆ ขณะทำงานอาจนำไปสู่ปัญหาด้านกระแสเงินสดอย่างมีนัยสำคัญเนื่องจากการทดสอบรายได้ โดยการคำนวณใหม่เมื่อถึงอายุเกษียณเต็มจะไม่ชดเชยการสูญเสียได้อย่างเต็มที่ สิ่งนี้ยิ่งแย่ลงไปอีกจากผลกระทบทางภาษีและการเพิ่มขึ้นของเบี้ยประกัน Medicare ที่อาจเกิดขึ้น ต้นทุนค่าเสียโอกาสของผลประโยชน์ที่ถูกระงับและความเสี่ยงของการกระจายเงินที่ต้องชำระขั้นต่ำ (RMDs) ที่สูงขึ้น ยิ่งลดทอนมูลค่าปัจจุบันสุทธิ
ไม่พบ
หลุมกระแสเงินสดที่รุนแรงเนื่องจากการระงับจากการทดสอบรายได้ ผลักดันผู้ที่เกษียณอายุเข้าสู่กลุ่มภาษีที่สูงขึ้น และอาจเพิ่มเบี้ยประกัน Medicare ก่อนถึง FRA