50 Yaşında 30.000 Dolar Borcunuz ve Emeklilik İçin Hiçbir Birikiminiz Yoksa — 65 Yaşına Kadar 500 Bin Dolara Nasıl Ulaşılır?

50 Yaşında 30.000 Dolar Borcunuz ve Emeklilik İçin Hiçbir Birikiminiz Yoksa — 65 Yaşına Kadar 500 Bin Dolara Nasıl Ulaşılır?

Emma Caplan-Fisher

5 dk okuma

Şöyle bir senaryo düşünün: 50 yaşındasınız, yılda 70.000 dolar kazanıyorsunuz ve nihayet, yıllarca süren finansal çalkantıdan sonra, durumun nerede olduğunu değerlendirebilecek kadar istikrarlı bir yerdesiniz. Sorun şu ki? Öğrenci kredileri, kişisel kredi ve inatçı bir kredi kartı borcu arasında dağılmış 30.000 dolarlık borçla karşı karşıyasınız ve emeklilik birikimleriniz neredeyse yok denecek kadar az.

Bu durum utanç verici gelebilir, ancak nadir görülen bir durum değil. Bir AARP anketine göre, 50 yaşın üzerindeki Amerikalıların beşte biri hiç emeklilik birikimine sahip değil ve yüzde 60'ından fazlası emeklilikleri için yeterli paraları olmayacağından endişe ediyor. (1)

Dave Ramsey, Amerikalıların neredeyse %50'sinin Sosyal Güvenlik konusunda 1 büyük hata yaptığını uyarıyor — bunu hemen düzeltmenin yolu burada

Endişe yaygın, ancak endişe ve kıyamet farklı şeylerdir. 50 yaşında, gerçekten çok mu geç?

Kısa cevap hayır. İşte uzun cevabı.

Öncelikle, borcu stratejik olarak ele alın

Birden fazla hesaba yayılmış 30.000 dolarlık borçla, ilk iş bu borcun size aslında ne kadara mal olduğunu anlamak. Tüm borçlar eşit değildir.

Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB), borç ödemesi için iki temel yaklaşım önerir: en yüksek faiz oranı yöntemi, en yüksek borcu önce hedefler ve zamanla en çok parayı tasarruf ettirir ve kartopu yöntemi, ivme kazanmak için önce en küçük bakiyelere odaklanır ancak genel olarak daha fazla ödeme anlamına gelebilir. (2)

Kredi kartı borcu taşıyan çoğu insan için bu aciliyet önemlidir. Federal Rezerv verilerine göre, ortalama kredi kartı faiz oranı şu anda yaklaşık yüzde 21 civarında — bu da bir bakiyenin her ay gecikmesiyle, herhangi bir ödemenin önemli bir kısmının doğrudan faize gittiği, borçlu olunan miktarı azaltmadığı anlamına gelir. (3)

Borcu öderken emeklilik katkılarını tamamen durdurmaya veya tasarruf etmeye çalışırken borcu görmezden gelmeye gerek yok. Daha düşük faizli kredilerde minimum ödemeler yaparken yüksek faizli bakiyeleri agresif bir şekilde azaltan ölçülü bir yaklaşım, sonunda tasarruflara yönlendirilebilecek nakit akışını serbest bırakır.

Emeklilik açığı gerçektir, ancak telafi katkıları bir nedenden dolayı vardır

İşte yaşınızın aslında lehinize çalıştığı yer: IRS, 50 ve üstü yaştaki çalışanların standart limitlerin ötesinde emeklilik hesaplarına ek "telafi" katkıları yapmalarına izin vererek geç başlayanları özellikle ödüllendirir. (4)

2026 için, bu çalışanlar bir IRA'ya 8.600 dolara kadar katkıda bulunabilirler: standart 7.500 dolarlık limit artı 1.100 dolarlık bir telafi katkısı. (5)

Ve işyeri emeklilik planına erişimi olmayan biri için — AARP'ye göre yaklaşık 57 milyon Amerikalı özel sektör çalışanını etkileyen bir durum — bir Roth IRA ciddi olarak düşünülmeye değer. (1)

Roth katkıları vergiden sonra yapılır, bu da emeklilikte çekilen tutarların vergisiz olacağı anlamına gelir. Bu, özellikle daha sonra daha yüksek bir vergi diliminde olacağınızı düşünüyorsanız veya sadece daha fazla esneklik istiyorsanız değerlidir.

Sosyal Güvenlik de resmin bir parçası olacak. Sosyal Güvenlik İdaresi, Ocak ayı itibarıyla tahmini ortalama aylık emeklilik yardımının 2.071 dolar olduğunu belirtiyor. (5)

Bu tam bir gelir ikamesi değil, ancak kişisel birikimlerinizin emeklilikte ne kadarını karşılaması gerektiğini azaltan anlamlı bir temel. İşgücünde onlarca yıl geçirmiş 50 yaşındaki biri için bu krediler zaten birikiyor.

Ve genel matematik teşvik edici olabilir. Örneğin, CFPB'ye göre, 50 yaşında ayda 1.500 doların üzerinde tasarruf etmeye başlayan biri, ortalama yıllık yüzde yedi civarında getiriler varsayarak, 65 yaşına kadar hala 500.000 dolara ulaşabilir. Bu, 25 yaşından itibaren ayda 200 dolar tasarruf eden birinin biriktirdiğine benzer. (6)

Daha geniş bağlam: Yalnız değilsiniz ve zaman hala önemli

Onarılamaz bir şekilde geride kalma hissi yaygın (ve verimsiz) bir zihinsel tuzaktır. AARP, "günlük masrafların emeklilik için daha fazla tasarruf etmenin önündeki en büyük engel olmaya devam ettiğini ve bazı yaşlı Amerikalıların emekli olmayı asla beklemediklerini" buldu. (1)

Ancak bu felç genellikle geç başlamanın anlamsız başlamak anlamına geldiği inancını yansıtır. Öyle değil.

65 yaşına kadar 15 yıllık bir süre, telafi katkı limitleri, bileşik büyüme ve temel olarak Sosyal Güvenlik ile birleştiğinde, hala gerçek bir mesafe kat edilebileceği anlamına gelir.

Anahtar, en yüksek faizli borcunuzu mümkün olduğunca hızlı ortadan kaldırmak, bir Roth IRA açmak ve telafi katkıları yapmaya başlamaktır. Ardından, kariyer gelişimi veya ek iş gibi şeylerle gelirinizin büyüme potansiyeli olup olmadığını yeniden gözden geçirin.

Bunların hiçbiri sihirli bir çözüm değil. Sadece bir plan ve 51 yaşından önce başlama isteği gerektirir.

250.000'den fazla okuyucuya katılın ve Moneywise'ın en iyi hikayelerini ve özel röportajlarını ilk siz alın — haftalık olarak derlenmiş ve teslim edilmiş net içgörüler. Şimdi abone olun.

Makale Kaynakları

Yalnızca doğrulanmış kaynaklara ve güvenilir üçüncü taraf raporlarına güveniyoruz. Ayrıntılar için etik ve yönergelerimize bakın.

AARP (1); Tüketici Finansal Koruma Bürosu (2),(6); St. Louis Federal Rezerv Bankası (3); İç Gelir Servisi (4); Sosyal Güvenlik İdaresi (5)