Чи варто відкладати вік звернення за виплатами Social Security? Дані для пенсіонерів однозначні

Основні моменти

Виплати Social Security розраховуються на основі вашого повного пенсійного віку та основної страхової суми.

Раннє звернення у віці 62 років призводить до отримання найменшої можливої виплати щомісяця.

Хоча відкладення віку звернення призводить до вищих щомісячних виплат, не всі пенсіонери мають таку гнучкість.

• Бонус Social Security у розмірі 23 760 доларів, який більшість пенсіонерів повністю ігнорують ›

Пенсійні виплати Social Security важливі для розуміння з точки зору фінансової безпеки. Деякі, можливо, не усвідомлюють, що час звернення за цими виплатами є важливим рішенням при плануванні пенсії. Причина цього полягає в тому, що вік звернення безпосередньо впливає на щомісячні виплати — впливаючи не тільки на поточний дохід, але й на довгострокову платоспроможність.

Дані Адміністрації соціального забезпечення (SSA) виявляють цікаву закономірність у поведінці при зверненні за виплатами. Давайте розглянемо цю динаміку, дослідивши тенденції раннього та відкладеного звернення.

Чи створить ШІ першого у світі трильйонера? Наша команда щойно опублікувала звіт про одну маловідому компанію, яку називають "Незамінною монополією", що надає критично важливі технології, які потрібні як Nvidia, так і Intel. Продовжити »

Як змінюються пенсійні виплати Social Security залежно від віку звернення?

Згідно з останніми даними SSA, приблизно 23% - 26% новоспечених пенсіонерів обирають звернутися за Social Security якомога раніше, у віці 62 років. Натомість, лише близько 10% пенсіонерів відкладають звернення за виплатами до 70 років, найпізнішого віку, до якого нараховуються кредити за відкладене пенсійне забезпечення.

Звернення у віці 62 років призводить до найменшої можливої щомісячної виплати — зазвичай, зменшеної на 30% порівняно з тим, що було б отримано у повному пенсійному віці (FRA), який варіюється від 66 до 67 років залежно від року народження.

Пенсіонери, які чекають, щоб звернутися за виплатами, отримують найбільшу можливу щомісячну суму, збільшену до 8% на рік відкладення. У свою чергу, вибір відкласти вік звернення максимізує дохід протягом життя для тих, хто доживає до 80 років і довше. Вартість можливості, звичайно, вимагає відмови від платежів протягом проміжних років.

Аналіз тенденцій середніх виплат

Середні виплати для пенсіонерів стабільно зростають з 62 до 70 років. Останні дані, опубліковані SSA, показують, що середні щомісячні виплати починаються приблизно з 1300 доларів для бенефіціарів у віці 62 років і зростають приблизно до 2200 доларів у віці 66 років (близько FRA), і досягають близько 3000 доларів до 70 років.

У цьому діапазоні виплати чоловіків стабільно перевищують виплати жінок, навіть після врахування віку звернення. Ця невідповідність виникає через відмінності в записі про заробіток протягом життя, а не через будь-яку приховану упередженість у самій програмі соціального забезпечення — яка застосовує однакові формули до чоловіків і жінок. Розрив у оплаті праці між статями та відмінності в участі в робочій силі, ймовірно, сприяють нижчому середньому індексованому заробітку для жінок протягом їхніх 35 років з найвищим заробітком.

Ці фактори накопичуються, призводячи до меншої основної страхової суми (PIA), яка є базовою змінною для розрахунку виплат. Тим не менш, дані підкреслюють, як елементи роботи та сімейного життя можуть призвести до скромних, але вимірних відмінностей у пенсійній безпеці.

Чи варто відкладати вік звернення за виплатами Social Security?

Пенсійні виплати Social Security розраховуються за двома простими цифрами: ваша основна страхова сума (PIA) та ваш повний пенсійний вік (FRA). PIA розраховується на основі ваших 35 років з найвищим заробітком — скоригованих на інфляцію — а потім перетворюється на щомісячні платежі.

FRA, який зазвичай становить 66 або 67 років, залежно від вашого року народження, — це вік, коли ви можете отримати повну PIA без будь-яких зменшень. Якщо ви вирішите звернутися за виплатами до свого FRA, ваш щомісячний чек буде зменшено. Але якщо ви відкладете звернення після FRA, ви можете заробити додаткові кредити, які збільшать вашу щомісячну виплату до 70 років. Ці механізми пояснюють, чому середні виплати помітно зростають з 62 до 70 років. Пізніші звернення просто отримують більшу частку своєї PIA.

Ключовий висновок полягає в тому, що ваш щомісячний чек значно змінюється залежно від того, коли ви вирішите звернутися за виплатами. Отже, чи варто відкладати звернення? Це повністю залежить від вашої особистої фінансової ситуації. Якщо ви здорові, маєте інші заощадження або джерела доходу та очікуєте дожити до 80 років і довше, очікування часто максимізує ваш дохід протягом життя.

Але якщо ваше здоров'я невизначене або грошовий потік обмежений, раннє звернення у віці 62 років може бути розумнішим кроком. Немає універсального "найкращого" віку для початку звернення за виплатами — є лише той, який відповідає вашому здоров'ю, заощадженням, сімейним потребам та очікуванням тривалості життя.

Бонус Social Security у розмірі 23 760 доларів, який більшість пенсіонерів повністю ігнорують

Якщо ви схожі на більшість американців, ви відстаєте на кілька років (або більше) у своїх пенсійних заощадженнях. Але жменька маловідомих "секретів Social Security" може допомогти збільшити ваш пенсійний дохід.

Один простий трюк може принести вам до 23 760 доларів більше... щороку! Як тільки ви навчитеся максимізувати свої виплати Social Security, ми думаємо, ви зможете впевнено вийти на пенсію з душевним спокоєм, якого ми всі прагнемо. Приєднайтеся до Stock Advisor, щоб дізнатися більше про ці стратегії.

Переглянути "секрети Social Security" »

The Motley Fool має політику розкриття інформації.

Погляди та думки, висловлені тут, є поглядами та думками автора і не обов'язково відображають погляди та думки Nasdaq, Inc.