Заяви на соціальне страхування у 62 роки набирають популярності в соціальних мережах — експерти радять діяти обережно

Коли подавати заяву на отримання пенсійних виплат із соціального страхування — це одне з найважливіших фінансових рішень, яке прийматиме пенсіонер.

Деякі інфлюенсери в соціальних мережах нещодавно заявили, що розгадали цю дилему — але експерти кажуть, що в розрахунках, які вони використовують, бракує критичного контексту.

Починайте отримувати пенсійні виплати із соціального страхування якомога раніше, у 62 роки, кажуть деякі інфлюенсери, оскільки сукупні виплати можуть бути більшими, якщо почати раніше, хоча вищі щомісячні виплати надходять при відкладанні.

Ідея ґрунтується на віці "беззбитковості" — точці, коли відкладання виплат дає більший загальний дохід, ніж отримання їх раніше. Зазвичай це припадає на кінець 70-х або початок 80-х років.

Адміністрація соціального страхування колись надавала аналіз беззбитковості для пенсіонерів. Однак SSA припинила цю практику у 2008 році через занепокоєння з боку агентства, а також зовнішніх зацікавлених сторін та дослідників, що це може спотворити рішення щодо подання заяв.

Подальше дослідження, опубліковане у 2011 році Rand Corp., некомерційною аналітичною організацією, виявило, що аналіз беззбитковості може мати "дуже сильний вплив" на спонукання осіб до раннього отримання виплат, що може назавжди зменшити розмір їхніх щомісячних виплат.

Чому беззбитковість "неправильне формулювання"

Одна велика проблема: ніхто не знає, коли помре, що робить аналіз беззбитковості неточним. Більше того, соціальне страхування можна розглядати як страхування довголіття, яке може захистити вас від того, що ви проживете свої заощадження.

"Я продовжую вважати, що аналіз беззбитковості є неправильним формулюванням при розгляді питання про те, коли отримувати пенсійні виплати із соціального страхування", — сказав Джейсон Фіхтнер, колишній керівник Адміністрації соціального страхування, який працював у агентстві, коли воно припинило використовувати цю оцінку.

Фіхтнер раніше обіймав посади, зокрема виконуючого обов'язки заступника комісара та головного економіста в SSA. Наразі він є старшим науковим співробітником Національної академії соціального страхування, некомерційної організації, що займається програмами соціального захисту, та виконавчим директором LIMRA Retirement Income Institute, дослідницької ініціативи в рамках страхової асоціації LIMRA.

Натомість експерти, зокрема Фіхтнер, кажуть, що пенсіонери повинні враховувати інші фактори при прийнятті рішення про те, коли подавати заяву на отримання пенсійних виплат із соціального страхування, зокрема, як терміни вплинуть на розмір їхніх щомісячних виплат.

Отримання виплат у 62 роки забезпечує мінімальну щомісячну виплату. Пенсіонери, які чекають до досягнення повного пенсійного віку — зазвичай від 66 до 67 років залежно від року народження — отримають 100% виплат, які вони заробили. Чекаючи до 70 років, особи отримують максимальну виплату, що на 77% більше щомісячної виплати за очікування з 62 років, за словами Фіхтнера.

"Інший спосіб сформулювати цю дискусію — усвідомити, що отримання виплат у будь-якому віці до 70 років є штрафом", — сказав Фіхтнер.

Хоча формулювання беззбитковості може спочатку поставити того, хто отримує виплати у 62 роки, попереду, він буде позаду решту свого життя після досягнення свого особистого віку беззбитковості, сказав Фіхтнер.

Ось деякі з інших факторів, які, на думку експертів, слід також враховувати при прийнятті рішення про те, коли подавати заяву на отримання соціального страхування.

Врахуйте, як довго ви можете жити

Починаючи з питання: "Як довго я можу жити?", потенційні пенсіонери отримають іншу відповідь, ніж запитуючи: "Як довго я буду жити?", сказав Джо Елсассер, сертифікований фінансовий планувальник і президент Covisum, компанії з програмного забезпечення для подання заяв на соціальне страхування.

Так само Адміністрація соціального страхування зазначає у своїх навчальних матеріалах, що "пенсія може бути довшою, ніж ви думаєте", і багато людей проживуть довше середньої тривалості життя.

Врахуйте решту вашого фінансового плану

Зосереджуючись лише на аналізі беззбитковості, потенційні пенсіонери соціального страхування не враховують свій повний фінансовий план, за словами Елсассера.

Це включає вплив їхнього доходу на податки, а також те, як їхній дохід від виплат вплине на решту їхнього портфеля, сказав Елсассер.

Хоча деякі отримують соціальне страхування рано, щоб інвестувати гроші, важливо пам'ятати, що прибутковість інвестицій не гарантована. Проте особи, які відкладають отримання соціального страхування, отримують 8% збільшення виплат за кожен рік очікування з повного пенсійного віку до 70 років — гарантований дохід, який важко перевищити на ринку.

Плануйте для себе та свого подружжя, якщо ви одружені

Подружні пари, де один із партнерів отримує вищу заробітну плату, "дійсно не повинні використовувати беззбитковість як точку прийняття рішення", сказав Елсассер.

Вищий заробітчанин може враховувати, як довго він буде жити при прийнятті рішення про отримання виплат. Але якщо він не врахує, як довго буде жити його подружжя, це може призвести до значного зменшення виплат для вижилого подружжя, якщо вищий заробітчанин помре, сказав Елсассер.

Подумайте, що зробить вас щасливішими

Хоча експерти кажуть, що загалом краще чекати до 70 років, щоб подати заяву на отримання пенсійних виплат із соціального страхування, дослідження, опубліковане у 2022 році Національним бюро економічних досліджень, показує, що лише близько 10% людей фактично це роблять.

Опитування AARP 2025 року показало, що більше людей подають заяви раніше, переважно через занепокоєння щодо фінансового майбутнього соціального страхування на тлі повідомлень про вичерпання коштів у його трастових фондах.

Чекати, щоб подати заяву, може бути важко, особливо якщо є занепокоєння щодо доходу чи здоров'я.

Однак Елсассер сказав, що його клієнти, які чекали до 70 років, щоб подати заяву, є найщасливішими завдяки більшим виплатам, які вони отримують щомісяця. Більше того, їм не доводиться так сильно турбуватися про коливання ринку, що впливають на їхній дохід.

"На портфель значно менше навантаження", — сказав Елсассер.