Ви на порозі 50 років з боргами на 30 000 доларів і без заощаджень на пенсію — ось як досягти 500 000 доларів до 65 років

Ви на порозі 50 років з боргами на 30 000 доларів і без заощаджень на пенсію — ось як досягти 500 000 доларів до 65 років

Емма Каплан-Фішер

5 хв читання

Уявіть собі: вам 50 років, ви заробляєте 70 000 доларів на рік і, нарешті, після років фінансової турбулентності, перебуваєте в достатньо стабільному становищі, щоб оцінити, де ви знаходитесь. Проблема? Ви дивитеся на 30 000 доларів боргу, розподіленого між студентськими позиками, особистою позикою та впертим залишком на кредитній картці, а ваші пенсійні заощадження майже відсутні.

Це ситуація, яка може здатися незручною, але вона аж ніяк не рідкісна. Згідно з опитуванням AARP, один з п'яти американців старше 50 років взагалі не має пенсійних заощаджень, а понад 60 відсотків турбуються, що їм не вистачить грошей на пенсію. (1)

Дейв Рамсі попереджає, що майже 50% американців роблять 1 велику помилку з соціальним забезпеченням — ось як її виправити якомога швидше

Тривога поширена, але тривога та приреченість — це різні речі. У 50 років, чи справді вже занадто пізно?

Коротка відповідь — ні. Ось довша.

По-перше, стратегічно розберіться з боргами

Маючи 30 000 доларів боргу на кількох рахунках, першочерговим завданням є зрозуміти, скільки це вам насправді коштує. Не всі борги однакові.

Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB) рекомендує два основні підходи до погашення боргу: метод найвищої процентної ставки, який спрямований на ваш найвищий борг спочатку і заощаджує найбільше грошей з часом, та метод снігової кулі, який зосереджується на найменших залишках спочатку, щоб набрати обертів, але може означати сплату більшої суми загалом. (2)

Для більшості людей, які мають борги за кредитними картками, ця терміновість є значною. Згідно з даними Федеральної резервної системи, середня процентна ставка за кредитною карткою зараз становить близько 21 відсотка — це означає, що щомісяця, коли залишається баланс, значна частина будь-якого платежу йде прямо на відсотки, а не на зменшення боргу. (3)

Немає потреби повністю припиняти пенсійні внески під час погашення боргу або ігнорувати борг під час спроби заощадити. Зважений підхід, агресивно зменшуючи борги з високими відсотками, роблячи мінімальні платежі за позиками з нижчими відсотками, вивільняє готівку, яку згодом можна буде спрямувати на заощадження.

Розрив у пенсійних заощадженнях реальний, але існують положення про наздоганяючі внески не просто так

Ось де ваш вік насправді працює на вашу користь: IRS спеціально винагороджує тих, хто починає пізніше, дозволяючи працівникам віком від 50 років робити додаткові "наздоганяючі" внески до пенсійних рахунків понад стандартні ліміти. (4)

У 2026 році ці працівники зможуть внести до 8 600 доларів до IRA: стандартний ліміт у 7 500 доларів плюс наздоганяючий внесок у 1 100 доларів. (5)

А для тих, хто не має доступу до пенсійного плану на робочому місці — ситуація, яка, за даними AARP, стосується майже 57 мільйонів американських працівників приватного сектору — Roth IRA заслуговує на серйозну увагу. (1)

Внески Roth робляться після сплати податків, що означає, що виведення коштів на пенсії не оподатковується. Це особливо цінно, якщо ви очікуєте бути у вищій податковій категорії пізніше або просто хочете більшої гнучкості.

Соціальне забезпечення також буде частиною картини. Адміністрація соціального забезпечення зазначає, що середня оціночна щомісячна пенсійна виплата становить 2 071 долар США станом на січень. (5)

Це не повна заміна доходу, але це значна база, яка зменшує суму, яку ваші особисті заощадження повинні покривати на пенсії. Для 50-річної людини, яка провела десятиліття в робочій силі, ці кредити вже накопичуються.

І загальна математика може бути обнадійливою. Наприклад, за даними CFPB, людина, яка почне заощаджувати понад 1 500 доларів на місяць у 50 років, все ще зможе досягти 500 000 доларів до 65 років, припускаючи середню річну дохідність близько семи відсотків. Це порівнянно з тим, що накопичує людина, яка заощаджує 200 доларів на місяць з 25 років. (6)

Ширший контекст: ви не самотні, і час все ще має значення

Відчуття непоправної відсталості — це поширений (і контрпродуктивний) ментальний пастка. AARP виявив, що "повсякденні витрати продовжують бути головним бар'єром для більшого заощадження на пенсію, і деякі літні американці кажуть, що вони ніколи не очікують вийти на пенсію". (1)

Але цей параліч часто відображає віру в те, що пізній старт означає безглуздий старт. Це не так.

15-річний пробіг до 65 років, у поєднанні з лімітами наздоганяючих внесків, складним зростанням та соціальним забезпеченням як основою, означає, що ще є реальний шлях.

Ключ полягає в тому, щоб якомога швидше позбутися боргів з найвищими відсотками, відкрити Roth IRA та почати робити наздоганяючі внески. Потім перегляньте, чи є у вашого доходу потенціал для зростання через такі речі, як розвиток кар'єри або додаткова робота.

Жодне з цього не є чарівним рішенням. Це просто вимагає плану та бажання почати до 51 року.

Приєднуйтесь до понад 250 000 читачів і першими отримуйте найкращі історії та ексклюзивні інтерв'ю від Moneywise — чіткі інсайти, куровані та доставлені щотижня. Підпишіться зараз.

Джерела статті

Ми покладаємося лише на перевірені джерела та достовірні звіти третіх сторін. Детальніше див. наші етичні норми та рекомендації.

AARP (1); Бюро фінансового захисту споживачів (2),(6); Федеральний резервний банк Сент-Луїса (3); Податкова служба США (4); Адміністрація соціального забезпечення (5)