Bảo hiểm LV= phớt lờ chúng tôi trong khi ngôi nhà của chúng tôi đang sụp đổ

“Sự gia tăng các yêu cầu bồi thường do sụt lún đang buộc các công ty bảo hiểm phải thực hiện một chu kỳ tăng phí bảo hiểm mạnh mẽ và trì hoãn bồi thường, điều này tiềm ẩn nguy cơ cả sự can thiệp của cơ quan quản lý và sự xói mòn thương hiệu đáng kể.”

Vụ việc này nêu bật một rủi ro mang tính hệ thống trong lĩnh vực bảo hiểm nhà ở của Vương quốc Anh: sự không phù hợp giữa định giá theo toán học và thực tế vật lý của tình trạng sụt lún do biến đổi khí hậu gây ra. LV= (một công ty con của Allianz) rõ ràng đang ưu tiên giảm thiểu tổn thất hơn là trải nghiệm của khách hàng, có khả năng để bảo vệ tỷ lệ hoạt động kết hợp (COR) của mình trong bối cảnh tần suất yêu cầu bồi thường ngày càng tăng. Mặc dù việc tăng phí bảo hiểm từ £400 lên £2.500 phản ánh nỗ lực của công ty bảo hiểm trong việc định giá 'rủi ro khí hậu', nhưng sự thất bại trong hoạt động xử lý thiệt hại kết cấu cho thấy sự sụp đổ trong hiệu quả quản lý yêu cầu bồi thường. Đối với các nhà đầu tư, điều này báo hiệu thiệt hại tiềm ẩn về danh tiếng dài hạn và sự giám sát chặt chẽ hơn của cơ quan quản lý, điều này có thể buộc phải tăng dự phòng cho các yêu cầu bồi thường sụt lún trong tương lai, cuối cùng ảnh hưởng đến lợi nhuận trên toàn bộ lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ.

“Đây là một khiếu nại dịch vụ, không phải là một tín hiệu tài chính—chúng tôi thiếu dữ liệu (tần suất yêu cầu bồi thường, sự đầy đủ của dự phòng, tỷ lệ kết hợp) cần thiết để đánh giá liệu việc xử lý của LV='s có phản ánh sự thất bại trong hoạt động trên diện rộng hay chỉ là một trường hợp khó khăn đơn lẻ được xử lý tồi.”

Đây là một khiếu nại của người tiêu dùng, không phải tin tức tài chính yêu cầu phân tích thị trường. Bài báo trình bày sự thất vọng của một gia đình với quy trình xử lý yêu cầu bồi thường của LV= — chậm trễ ba năm, tăng phí bảo hiểm sau yêu cầu, chống lại việc sửa chữa toàn bộ. Tuy nhiên, vấn đề cơ bản thực sự phức tạp: các yêu cầu bồi thường do lún ĐANG kéo dài (ổn định đất trước khi sửa chữa), và việc hàng xóm từ chối chặt cây tạo ra sự mơ hồ về trách nhiệm pháp lý hợp pháp. Mức tăng phí bảo hiểm 2.100 bảng Anh là cao nhưng có thể phản ánh việc định giá lại theo kinh nghiệm sau yêu cầu bồi thường thay vì sự 'trừng phạt' thuần túy. Nếu không có dữ liệu về tỷ lệ tổn thất, tỷ lệ kết hợp hoặc tính đầy đủ của dự phòng của LV=, chúng tôi không thể đánh giá liệu điều này có phản ánh sự quản lý yếu kém mang tính hệ thống hay dịch vụ kém riêng lẻ đối với một yêu cầu bồi thường thực sự khó khăn hay không.

“Các yêu cầu bồi thường sụt lún sẽ thúc đẩy tỷ lệ tổn thất cao hơn và việc trích lập dự phòng cho các công ty bảo hiểm phi nhân thọ của Anh trước khi phí bảo hiểm tăng bù đắp đầy đủ.”

Bức thư của Guardian này phơi bày cách các yêu cầu bồi thường do sụt lún đất vì biến đổi khí hậu đang gây áp lực lên các công ty bảo hiểm nhà ở tại Vương quốc Anh như LV=. Tình trạng hạn hán kéo dài làm đất sét bị co lại, và hoạt động của rễ cây đang đẩy chi phí sửa chữa lên cao, trong khi bộ máy quan liêu và tranh chấp giữa những người hàng xóm kéo dài thời gian xử lý. LV= đã điều chỉnh lại phí bảo hiểm cho hợp đồng này từ £400 lên £2,500, cho thấy sự điều chỉnh rủi ro mạnh mẽ, tuy nhiên, các yêu cầu bồi thường chưa được giải quyết có nguy cơ bị phạt theo quy định, tăng dự trữ và ảnh hưởng đến danh tiếng. Ngành này có thể chứng kiến tỷ lệ tổn thất tăng nhanh hơn mức phí bảo hiểm tăng có thể bù đắp nếu khối lượng gia cố và xây dựng lại tăng tốc.

“Rủi ro sụt lún do khí hậu, cộng với động lực định giá và quy định trên toàn ngành, đang kéo dài chu kỳ yêu cầu bồi thường và thúc đẩy việc tăng phí bảo hiểm lớn hơn đối với các công ty bảo hiểm nhà ở tại Vương quốc Anh, và trường hợp này có thể minh họa cho các xu hướng rộng lớn hơn thay vì một sự thất bại duy nhất.”

Sụt lún là một rủi ro dài hạn, có độ phức tạp cao, đòi hỏi sự chắc chắn về kỹ thuật, các phê duyệt theo quy định và đôi khi là các biện pháp gia cố tốn kém. Bài báo trên The Guardian nêu bật một trường hợp đáng lo ngại, nhưng nó có thể phản ánh sự tiếp xúc rộng hơn do biến đổi khí hậu và áp lực định giá toàn ngành, chứ không chỉ là việc xử lý yêu cầu bồi thường kém. Phí bảo hiểm tăng mạnh có thể bắt nguồn từ lạm phát, chi phí tái bảo hiểm cao hơn và những thay đổi trong cấu trúc hợp đồng bảo hiểm, thay vì chỉ là hành động trừng phạt. Bài báo bỏ qua các điều khoản hợp đồng bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm và chi phí khắc phục thực tế của LV=GI so với các ước tính được trích dẫn, khiến việc đánh giá liệu sự chậm trễ có phải là sơ suất hay thận trọng về mặt kỹ thuật hay không trở nên khó khăn, xét đến nguyên nhân gây ra sự dịch chuyển và các phê duyệt cần thiết.