如何准备好传承您的财产

在本期《投资者日报隐藏的宝石投资》节目中，投资者日报的个人理财专家 Robert Brokamp 与投资者日报员工 Stephanie Marini 一起讨论了财务规划中最令人不快的一个领域：遗产规划。讨论的主题包括：

• 何时应咨询您所在州的遗产规划律师。
• 您可以自行完成多少遗产规划。
• 遗嘱中应包含哪些内容
• 何时考虑设立信托。
• 创建您的“财务保险库”。

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本次播客录制于 2026 年 8 月 29 日。

Robert Brokamp： 准备好传承您的财产，因为这终将发生。没错。在本期《投资者日报隐藏的宝石投资》周六个人理财版中，我们将讨论遗产规划。我是 Robert Brokamp，欢迎收听我们 2026 年财务规划挑战的下一期。比通常提前几天。我们通常在每月第一个星期六发布“计划周全”系列节目的每一集，但我们觉得这个星期六也差不多了。今天，我们将讨论财务规划中也许最令人不快的一个方面：遗产规划。但这是必要的，因为虽然几乎不可能预测未来，但在个人理财的大多数方面，有一件事我们可以保证，那就是您、我以及我们认识的每个人，终有一天都会离世，留下资产和物品待分配。我的“愚人”同事、注册理财规划师 Stephanie Marini 将与我一起讨论，您应该做些什么来确保您的所有资产都能尽快、最有效地转移给您想给的人。欢迎回来，Stephanie。

Stephanie Marini： 非常感谢您的邀请。我知道承认这一点可能有点奇怪，但我实际上真的很喜欢这个话题，所以我很兴奋能一起探讨。

Robert Brokamp： 好的，你很奇怪，哦，其实开玩笑的。我也喜欢谈论这个话题，因为遗产规划确实是每个人都需要的一方面财务规划，但它却是最被忽视的方面之一。根据皮尤研究中心的数据，不到三分之一的成年人有遗嘱，而遗嘱只是遗产规划的一个方面。让我们从基础开始。您如何定义遗产规划及其包含的内容？

Stephanie Marini： 对我来说，遗产规划就是确保您的意愿得到明确定义，以便您的资产能够按照您想要的方式转移。但更重要的是，遗产规划是一种减轻您亲人负担的方式，可以提前为他们做出决定。

Robert Brokamp： 是的，我喜欢这一点，因为遗产规划不仅仅是一系列文件；它确实是送给家人的礼物。一份完善的遗产规划将为他们节省时间、金钱、麻烦，也许还能省去聘请律师的费用，甚至可以避免潜在的家庭纠纷，因为没有遗产规划，就会出现空缺，有时是争吵、分歧、怨恨，所以现在就做好这一切很重要，这样当您离世后，您的家人就能留下大多美好的回忆，而不是家庭争吵。在本期节目中，我们将对一些遗产规划要点进行比较高层次的概述，然后深入探讨创建一个文件，该文件将在您发生意外时提供一份遵循的路线图。

首先，我将从标准建议开始，您确实应该咨询您所在州的经验丰富的遗产规划律师来制定您的计划，因为许多遗产规划法律都非常具体地针对每个州。话虽如此，我有时不太愿意这么说，因为这样人们就会认为，好吧，在我找到律师之前，我什么遗产规划都做不了。实际上并非如此。您今天就可以完成很多工作，就在听完本期节目后，无需律师的帮助。Stephanie，请您谈谈受益人指定以及死亡时支付和死亡时转让指定如何在遗产规划中发挥重要作用。

Stephanie Marini： 我认为您说得非常对。大多数人，我猜想，会避免遗产规划，因为他们认为这是一件大事。他们必须聘请律师，准备所有文件，就像税务一样，但更复杂。但实际上，个人可以处理很多事情，有助于推进这个过程。对于大多数账户类型，如 401K、IRA、经纪账户，甚至包括支票和储蓄账户、高收益储蓄账户，都可以直接指定受益人。通常，这发生在开户时，但可以随时修改，这样您，账户持有人，就可以直接指定在您去世后账户将分配给谁以及分配的百分比。这很重要，因为这些指定允许账户绕过遗嘱认证程序，并根据您的意愿直接分配给个人。通常，甚至还可以指定第二受益人。例如，对于我的个人经纪账户，我将我的丈夫列为 100% 的主要受益人，然后我的两个孩子被列为 50% 的次要受益人。我认为这是一个很好的起点，因为它通常只需要不到 15 分钟。通常，您可以通过在线门户网站完成，这是遗产规划过程中一个低投入、高回报的步骤。

Robert Brokamp： 人寿保险单也是如此，您可以在上面指定受益人。当您考虑您拥有的账户和资产时，这几乎涵盖了许多美国人的大部分净资产。您提到了遗嘱认证，这是一个人去世后进行的法律程序。它涉及所有步骤，在法院证明遗嘱的有效性，识别和清点死者的财产，也许进行评估，然后分配财产。根据州的不同，这可能非常耗时。这可能很昂贵。在大多数情况下，您确实希望尽一切努力绕过遗嘱认证，而这些受益人 POD、TOD 指定可以做到这一点。在某些州，像房屋或汽车这样的财产可以有一个这样的指定。这通常是在契约或所有权上完成的，所以请了解在您的遗产中哪些是可能的。现在，我们刚刚提到了遗嘱，它通常被认为是遗产规划的基础。那么，获取或更新遗嘱的一些最引人注目的理由是什么？

Stephanie Marini： 请耐心听我说，因为这是一个牵强的比喻，但我听过一个关于婚前协议的论点，我认为它也适用于这种情况。每个人都已经有遗嘱。要么是你自己起草的，要么是州为你起草的，因为正如你所提到的，大多数遗产规划都是在州一级根据各州的法律处理的，它们决定了资产如何传承。你知道你所在州的法律是什么吗？你对它们满意吗？我得说实话。在我有了孩子之前，我没有遗嘱。我可能应该早点立遗嘱，但一旦有了孩子，我就知道必须要做这件事。遗嘱是一份法律文件，它为执行你所有的愿望提供了指导。它应该涵盖账户、实物资产、房屋等，但也包括孩子的监护人等内容，并赋予你指定遗嘱执行人的权力，由他来执行遗嘱和你的愿望。我认为每个人都应该有一份书面遗嘱。我们稍后可以更详细地谈谈这个问题。

但即使在我二十出头单身的时候，我的父母也不知道我的账户在哪里，也不知道我的健康保险提供商是谁。我独自生活。如果我出了什么事，对他们来说将是一件非常麻烦的事情。即使在最初设立遗嘱之后，我也会说，像重大的生活事件、年龄里程碑这样的事情，真的应该是更新遗嘱的支柱，检查是否有变化。如果你关注那些生活里程碑，比如新孩子、重组家庭、退休，这些都是很棒的生活里程碑。从年龄上看，我喜欢每 10 年一个周期，40 岁、50 岁、60 岁、72 岁，尤其是在开始领取最低强制提取额 (RMD) 之前。并不是所有这些都需要完全重写遗嘱，但这是一个很好的检查点：一切是否仍然有意义？一切是否仍然相同？我们需要做出调整吗？

Robert Brokamp： 从时间角度来看，我认为每三到五年，即使你没有经历重大的生活事件，也应该审视一下你的遗产规划，看看是否需要更新。我和我妻子实际上正在自己进行这项工作。你提到了个人财产部分，我们都有很多东西，家具、衣服、珠宝、艺术收藏品等等。衣柜满了，车库也满了。这些东西可能不像谁能得到你的 IRA 或 401K 那么重要，但律师会告诉你，一些最大的家庭争吵就是围绕着谁能得到像珍贵的传家宝或其他有纪念意义的物品。你可以在遗嘱中指示谁能得到这些东西。可以直接写在遗嘱里。有时会写在一份附带文件中，通常称为个人财产备忘录。其中一部分可以询问你要把东西留给谁，比如你的孩子。比如，你们想要我们的哪些物品？如果出现这种情况，比如两个或三个孩子想要同一个物品，你现在就把它解决掉。把它写进你的遗嘱，这样在你去世后就不会发生争吵。

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Robert Brokamp： 让我们来谈谈遗产规划中一个更复杂的问题，那就是一个人是否需要信托。Stephanie，你认为设立信托最引人注目的理由是什么？

Stephanie Marini： 我会说是复杂性。我知道对于一个复杂的问题来说，这是一个非常笼统的答案。但最终，这需要与你所在州的律师根据你的具体情况来决定。但具有额外复杂性的家庭将需要这些额外的保护措施。也许他们需要为他们所爱的人提供额外的指示。我们谈论的是要传承下去的企业。我们谈论的是重组家庭或关系紧张的家庭。有些事情需要比“资产 1 归孩子 2”更多的安排。原因可能有很多，但最终，如果情况比这更具挑战性或困难，我就会请律师介入。

Robert Brokamp： 是的，我只想指出，如果你设立信托，这会增加你遗产规划的成本，所以这是有争议的，因为如果你不需要信托，通常不应该花钱去设立。但在许多情况下，这是绝对正确的做法。

其他值得强调的好处是，信托中的资产可以绕过遗嘱认证程序，这是一个很大的好处。如果你的继承人可能不应该一次性继承所有财产，那么它们绝对值得考虑。也许他们有特殊需求，无法处理金钱，或者信托中的金钱可以保护他们，让他们获得一些政府福利。也许你的继承人有成瘾问题，或者他们只是没有良好的财务习惯，或者他们嫁给了一个没有良好财务习惯的人。信托是一种超越死亡的控制方式，正如他们所说的，可以决定资金的管理方式和分配方式。这些是遗产规划的基本要素。关于所有这些文件还有很多要谈的，但同样，你应该咨询合格的律师来处理。

但现在让我们来谈谈一个应该包含在遗产规划中，但我认为经常被忽视的重要文件。事实上，甚至许多律师都不会提出这个问题。Stephanie，能谈谈财务保险箱吗？

Stephanie Marini： 回到我们可以在不通过律师的情况下控制的事情，我得说实话。它没有法律效力，但我称之为财务保险箱的是一个集中存放所有金融物品的清单。不仅仅是账户类型，而是你希望立即可以访问的东西，并且你希望你的遗嘱执行人能够访问的东西。我们谈论的是，不仅仅是列出账户，还有它的位置、登录信息是什么，以及需要采取哪些初步步骤。这是你的亲人在已经情绪化的时期可以用来作为地图的资源。

Robert Brokamp： 我只想强调，这不仅在死亡时有用，而且在你变得无行为能力时也有帮助。如果你发生事故，陷入昏迷，等等，有人必须在你无行为能力期间接管你的财务。所有这些信息将帮助他们在你康复期间管理你的财务。我只想说，完成这个过程是梳理你财务状况的好方法，因为你和你的配偶（如果你已婚）必须查看你所拥有的一切。