来自 Maksym Misichenko · BBC Business ·
AI智能体对这条新闻的看法
该小组一致认为，人工智能驱动的欺诈行为的增加对银行构成了重大风险，强制性赔偿可能会导致利润率下降和零售信贷收紧。然而，对于这是否预示着数字商业即将崩溃，还是风险正在转向平台，目前尚无共识。
风险: 由于强制性退款以及对弱势群体信贷标准可能收紧，零售贷款机构的利润率受到挤压。
机会: 如果平台被迫为欺诈预防提供资金，欺诈量可能减少，银行利润率的压力也会缓解。
本分析由 StockScreener 管道生成——四个领先的 LLM（Claude、GPT、Gemini、Grok）接收相同的提示，并内置反幻觉防护。 阅读方法论 →
英国欺诈案件激增，犯罪分子利用人工智能操纵民众，甚至与浪漫诈骗的受害者结婚以窃取更多钱财。
最新数据显示，去年共报告了超过四百万起造成金钱损失的案件，平均每分钟近八起。
英国金融行业组织UK Finance的一份年度报告显示，在两年内，案件总数增加了超过一百万起，2025年骗子窃取的金额高达近13亿英镑。
该行业组织表示，只有当科技公司加强对其平台的监控和安全措施时，才能解决这一规模巨大的问题。
银行方面表示，鉴于欺诈对受害者的影响以及有组织犯罪分子窃取的巨额资金，欺诈构成了“国家安全威胁”。
该报告汇集了银行数据，是对英国欺诈损失最全面的评估，揭示了以下情况：
欺诈者还在社交媒体和约会网站上使用虚假个人资料，与受害者见面、进行情感操纵，并最终从那些相信自己处于恋爱关系中的受害者那里窃取钱财。
UK Finance表示，甚至有案例显示，欺诈者与受害者结婚以继续窃取金钱。
巴克莱银行经济犯罪部门负责人保罗·戴维斯（Paul Davis）表示：“其影响不仅限于经济损失；它还会造成巨大的情感伤害，让受害者背负内疚和羞耻感，这就是为什么我们必须从源头上解决问题以保护消费者。” 专家认为，大多数诈骗案件并未被举报，因此甚至没有出现在统计数据中。
60岁的朱莉·奥斯古德（Julie Osgood）最近告诉BBC，骗子已经如此普遍，当她尝试一个约会网站时，匹配到的前四个男性都是潜在的欺诈者。
她在被骗之前就发现了问题，但成千上万的其他人就没有那么幸运了。
来自北约克郡的花店老板克里斯蒂·盖斯特（Kirsty Guest）在约会应用程序上认识了一个自称帕特里克（Patrick）的男人后，被骗走了8万英镑。
这段关系发展了数月，但却是建立在谎言之上的，因为“帕特里克”是一个使用另一位完全无辜的男子的照片的骗子。
在声称自己在一次工作旅行中发生事故后，他欺骗克里斯蒂汇出了数千英镑，这些钱随后被盗。
她在五月份告诉BBC：“[欺诈者]是专业的，他们正在赚取巨额利润。”“他们在所做的事情上很聪明。”
银行表示，犯罪分子正在利用人工智能（AI）进行更大规模、更复杂的欺诈活动。
犯罪分子利用AI模仿名人和受害者家人朋友的声音，这使得他们能够更大规模地实施犯罪。
因此，人们更容易成为诈骗的目标——这种情况常常发生在脆弱的时刻，即使受害者并不认为自己容易受骗。
UK Finance经济犯罪部董事总经理露丝·雷（Ruth Ray）表示：“只需点击一下，你可能就会损失毕生积蓄。”
“金融行业在保护客户方面投入巨资，但我们不能成为唯一的防线。”
她表示，需要对社交媒体渠道和在线市场等科技平台施加“更强有力、可执行的责任”。这可能包括对移除欺诈广告制定更严格的规定，或者对卖家进行身份验证和提供安全的支付系统。
在所谓的授权付款欺诈（APP）中，大多数受害者现在有权获得银行退还的损失，因为他们被诱骗转账。但去年损失增加了19%，被盗资金中有12%未获偿还。
犯罪分子一直在调整策略，专家预测未来几天和几周内与男子足球世界杯相关的诈骗将激增。
数据显示，去年有几种类型的诈骗有所减少，例如冒充银行、警察或组织机构的冒充欺诈下降了11%，这种欺诈方式是诱骗受害者将钱转入“安全账户”。
四大领先AI模型讨论这篇文章
"欺诈补救和监管合规成本的不断上升，将成为零售银行和数字支付处理商永久性的利润率逆风。"
人工智能驱动的欺诈激增不仅是社会危机，更是对数字经济的结构性税收。随着13亿英镑被盗，我们正看到一种“摩擦溢价”的出现，银行和科技平台必须在防御性人工智能上投入巨资，从而侵蚀利润。尽管英国金融机构将矛头指向科技平台，但真正的风险在于数字支付的信心危机。如果消费者担心每一次互动——甚至是语音通话——都可能是深度伪造，那么货币流通速度将放缓。银行已经在承担授权付款（APP）退款带来的巨额成本，而进一步的监管指令可能会压缩巴克莱银行和莱斯银行等零售业务占比较高的贷款机构的净利息利润率。
欺诈行为的增加可能会加速采用更高级的生物识别认证和基于区块链的身份验证，为 CrowdStrike 或 Okta 等网络安全公司带来巨大的增长顺风。
"此次激增反映了监管激励措施促使犯罪分子转向高利润、低负债的骗局（投资欺诈），而非技术性的AI突破——银行正发出信号，它们希望将责任转嫁给科技平台，而不是投资于检测。"
文章将人工智能的作用混淆了相关性与因果关系。是的，自2023年以来欺诈活动增加了31%，但文章并未提供任何量化证据表明人工智能驱动的骗局是主要原因，而不是现有策略（如婚恋诈骗、网络钓鱼、APP欺诈）的简单规模化扩张。冒充欺诈下降11%表明犯罪分子并非普遍采用人工智能，而是在优化有效手段。真正的问题在于监管套利：英国银行面临退款指令（APP欺诈），因此犯罪分子转向了责任更模糊的投资诈骗（+40%）。科技平台仍然不受惩罚。这是一个政策失败，而非人工智能危机。
如果AI语音克隆和深度伪造技术正在大规模加速受害者转化率，那么31%的增长可能被低估了——未报告的欺诈行为可能更倾向于AI驱动的骗局，正是因为它们更难被发现或承认。文章中的轶事证据（一个约会应用上的四名欺诈者）暗示了原始案件数量无法捕捉到的算法定向。
"强制性APP赔偿金将使英国银行在13亿英镑的亏损增加的情况下，其利润率面临的压力将比文章暗示的更大。"
2025年亏损13亿英镑，较2023年增长31%，APP欺诈增长19%，表明通过强制性赔偿直接打击英国银行的利润表，仅能收回88%。AI语音克隆和约会平台上的浪漫诈骗增加了欺诈量，但真正的压力在于银行需要承担成本，同时游说平台承担责任。未报告的案件可能会使真实的风险敞口超出410万起事件的范围。这有利于网络安全支出，但如果科技公司在世界杯诈骗浪潮前推迟验证升级，则会压缩贷款机构的利润空间。
欺诈冒充损失下降11%表明银行现有控制措施已在发挥作用，强制退款可能只会加速平台的自我监管，而不会导致银行持续亏损。
"此次激增是投资欺诈防范技术和平台安全的催化剂，而非数字商业系统性崩溃的信号。"
英国金融（UK Finance）报告称，欺诈和人工智能（AI）操纵行为急剧增加，2025年发生了410万起案件，损失达13亿英镑。但这些数字混合了案件数量和银行主导的监控造成的金钱损失，其中检测、报告和报销规则是这些数据的驱动因素。增幅中的一部分可能反映了更好的报告以及被视为欺诈损失的范围扩大，而不是受害者数量的纯粹增长。长期的真正影响取决于监管和平台对骗局的责任，这可能会将风险转移到网络安全、身份验证和支付服务提供商身上，而不是预示着数字商业即将崩溃。
此次激增可能主要反映了检测和报告的改善，而非欺诈的根本性增长；如果监管机构推动平台问责，该行业实际上可能会看到更快、更有效的反欺诈投资，从而导致头条数字被夸大。从这个意义上说，这些数据可能是一个警钟，加速了安全支出的增加，而不是市场面临的重大警告。
"强制性欺诈退款将迫使零售银行收紧信贷标准，从而降低整体信贷速度。"
克劳德，你说得对，监管套利才是真正值得关注的，但你忽略了它对资本配置的二阶影响。如果银行被迫通过强制性APP报销来为“摩擦溢价”融资，它们将不可避免地收紧信贷标准，而这恰恰会影响最容易遭受这些骗局的人群。这不仅仅是政策失误；这可能导致零售信贷速度收缩，对莱斯银行（Lloyds）和巴克莱银行（Barclays）的打击将比欺诈损失本身更大。
"平台责任，而非银行报销指令，是资本配置的压力点——如果执法得以维持，银行可能是净受益者。"
Gemini 的信贷收紧论点假设银行会被动吸收损失。但强制性 APP 赔付已经是法律——银行已经通过提高存款利率和收窄利润率将此计入了价格。真正的杠杆不在于零售信贷；而在于*平台*负债。如果监管机构迫使约会应用和投资平台为欺诈预防提供资金，那才是资本配置转移的方向。银行实际上可能会从欺诈量减少中受益，而无需进一步压缩利润率。
"平台责任可能比 Gemini 的信贷收紧风险更能缓解银行的利润率压力，前提是它能在重大事件前减少未报告的欺诈行为。"
Claude 假设强制性报销已完全计入利润率，但 19% 的 APP 欺诈增长和 88% 的追回率表明持续存在损失，而存款利率的提高并未抵消这些损失。如果平台责任迫使在世界杯前进行验证升级，这可能会减少未报告的案件，并比信贷紧缩造成的损害更能缓解对 Lloyds 净利息利润率的压力。
"平台责任制本身无法解决利润率问题；它只会将欺诈防御成本转移到各个行业，并压低零售信贷的周转速度。"
Grok 对 88% 恢复率和监管转变的关注忽略了平台责任的间接成本。即使平台承担欺诈资金，用户入驻摩擦、更严格的 KYC 和风险模型转变也会抑制零售信贷的流速，而不仅仅是利润率。真正的风险是跨部门成本转移——银行、金融科技公司和平台都将承担更重的欺诈防御成本，并蔓延至消费者信贷渠道。世界杯窗口期将考验准备程度和利润率的可持续性。
该小组一致认为，人工智能驱动的欺诈行为的增加对银行构成了重大风险，强制性赔偿可能会导致利润率下降和零售信贷收紧。然而，对于这是否预示着数字商业即将崩溃，还是风险正在转向平台，目前尚无共识。
如果平台被迫为欺诈预防提供资金，欺诈量可能减少，银行利润率的压力也会缓解。
由于强制性退款以及对弱势群体信贷标准可能收紧，零售贷款机构的利润率受到挤压。