独自创业的母亲面临生育和抵押贷款的困境：“有时这令人不堪重负”

哈里特·汤普森在2025年初开始产假，但直到本月初她仍然没有收到她有权获得的法定津贴。

这位自由职业的化妆师描述了她认为许多独自创业母亲都熟悉的经历。“幸运的是[我的伴侣]亚历克斯在我们女儿出生时开始了一份长期合同，这使我们能够维持生计……现在合同即将结束，未来没有工作的前景，所以我很担心收到这笔钱，”她告诉我们。

Flex Pilates的创始人亚历克斯·蒂尼说，她也面临着类似的延误。“我实际上是在我重返工作的那天收到了产假津贴……我必须在产假前存钱，以支付我的抵押贷款和账单，并从我的公司支付我的产假津贴，尽管政府在我等待了四个月才寄给我，幸运的是，公司有能力做到这一点，但并非所有人都如此。”

汤普森申请了21周的法定产假津贴（SMP），每周187.18英镑（现在的最高额为每周194.32英镑）。她说她的假期横跨两个纳税年度，因此她应该在去年4月收到最初的付款。相反，她不得不等待比那长近一年，直到今年4月8日才收到支票，此前她多次致电英国税务海关总署（HMRC）。剩余款项应在本月支付。“我被告知的唯一原因是HMRC积压了，并且落后了，”她说。

“我给HMRC打了无数电话，每次都给出不同的说法，更不用说等待接通电话令人沮丧，以及不得不一遍又一遍地解释我的情况了。”

汤普森本月收到的支票是2024-25年的SMP，HMRC告诉我们，他们已经处理了她2025-26年的申请。他们向她表示歉意。

蒂尼和汤普森一样，填写了相关文件，以作为拥有自己的有限公司的自雇人士申请SMP。她说她一直打算休相对较短的产假，并在四个月后重返工作，当时她什么也没收到。“幸运的是，公司有能力做到这一点，但并非所有人都如此。” 汤普森也四个月后找了一份兼职工作：“我感到需要做出贡献，所以我一边照顾孩子一边工作。有时这令人不堪重负。”

当汤普森在为在电视和电影行业工作的妈妈们准备的更广泛的WhatsApp群组中提到了延误时，她说她收到了大量来自经历过类似问题的女性的回应。据报道，有人等待了三年，有人等待了两年，还有人等待了18个月才收到他们的产假津贴。有些人说他们错误地收到了来自HMRC的威胁信。共同点是，她们都是作为有限公司的自由职业者注册的。

如果您是独自创业的个体经营者，您通常申请产假津贴（allowance）而不是SMP。但是，如果您是独自创业并拥有自己的有限公司，您的公司可以像对待其他员工一样支付您的SMP，并且您通常可以从HMRC处追回部分或全部津贴。

奥克沃思金融规划公司的董事理查德·道格拉斯说，在这个领域，HMRC的系统适用于“传统的雇主-雇员关系——法定产假津贴是通过工资单申请的，因此是自动报销”。

他补充说：“这些女性的问题在于，她们既是所有者又是员工。她们在产假前申请资金，以偿还他们的公司，而不是让它通过工资单自动发放，此时它将变得手动而不是自动。当您在自动流程中运营时，HMRC的系统运行良好。一旦它变得手动，由于缺乏处理人员和额外的验证检查，时间表几乎无法预测。”

Black Girl Finance金融辅导和培训公司的创始人塞琳娜·弗拉维斯说，HMRC的系统“笨拙”，并补充说：“许多企业主最终会收到他们欠款的信件，即使他们没有欠款——这是会计师经常处理的已知行政混乱。”

她说：“法定产假津贴是存在的，提前申请或按月申请是合法的，但它是为传统的雇主和雇员设计的。对于董事所有者来说，这个过程很麻烦、缓慢，并且容易出现HMRC的系统出现混乱。”

‘我仍然没有赚到以前的钱’

即使系统运转良好，独自创业的人最终也可能比雇员少赚。 “产假津贴的费率与法定产假津贴相同，但它没有六周的平均工资上涨[您将获得]工资的90%，这意味着可能会损失数百或数千英镑，”Milk & Money的创始人凯瑟琳·戈德芬格说。此外，她表示：“如果您的企业在没有您的情况下会衰落，您也会迅速用完您的10天‘保持联系’。”

针灸师萨斯基娅·霍金斯依靠个人储蓄，并提前结束了产假，因为产假津贴无法支付她的费用。“当我重返工作时，我实际上不得不从头开始重建我的业务，并且在孩子出生一年多后，我仍然没有赚到以前的钱，”她说。

在与我们联系的那天，她的宝宝发烧了，所以她不得不取消了所有客户的预约。“当然，我希望身处这样的境地，但这意味着我什么也赚不到，”她说。

Nugget Savings的联合创始人凯蒂·吉尔德在她的第一个孩子出生时经营着一件睡衣品牌。“我以某种形式工作了孩子出生后的第一个一年——即使他在新生儿重症监护室时也是如此，”她说。“悲伤的是，我认为我的经历并不罕见。”

凯蒂的第二个孩子出生后，她休息了三个月。“大多数女性创始人我谈论的都会休息三个月——最多六个月。有一种恐惧感，如果休息时间更长，企业将无处可归。”

‘获得抵押贷款简直是一场噩梦’

如果您是独自创业并在产假期间，获得抵押贷款可能会带来一些挑战。抵押贷款经纪人Habito表示，如果您能够证明您有雇员来照顾您的业务，那么情况可能会更容易。“但是，它补充说：“如果您是独资经营者或企业离不开您，这将对您的收入产生重大影响。因此，贷款人可能不太愿意向您提供抵押贷款。”

对于四名孩子的自雇顾问和母亲Rachael Twumasi-Corson来说，产假期间需要三年时间才能获得抵押贷款。

“在2019年初，我们无法获得抵押贷款，因为我必须提供三年的税务计算和公司账户，而我的收入时高时低，因为我在2016年和2018年生了孩子，”她说。“当我们最终在2021年底买房时，我们不得不支付15%的首付并使用专业经纪人。”

蒂尼也描述说获得抵押贷款是一场“绝对的噩梦”。尽管她赚得比她的伴侣更多，但花了六个月的时间，她不得不跳过无数的障碍，提供“我的个体经营者和有限公司的银行账户、我的会计师的推荐信、概述和预测、汽车信息、我女儿的出生证明以及我有限公司的租赁费用。”她说，她的伴侣，他是一名雇员，只需提供三个月的对账单和工资单即可。

抵押贷款经纪人Atkins Financial Solutions的Brad Clarke说，系统对独自创业的母亲不利。“贷款人主要平均过去两年的账户，除非最新一年的收入减少，”他说。“即使产假导致收入减少，他们也会采用最低数字，这会对借款能力产生重大影响。”

您可能会认为可以提供更早的税务申报单，以证明产假前收入的稳定，但这并非如此。Clarke说：“贷款人的立场泾渭分明：如果您的收入下降，无论是否由于产假，您的负担能力都会下降。”

他举例说明，一位自由职业者在一年收入6万英镑，而在产假那年收入3万英镑。“这可能会使借款能力降低约15万英镑，”他说。

‘这还不够维持生活’

在搬家的过程中，电视行业的自由职业装饰师伊丽诺·伯肯黑德-琼斯说，尽管她仅在剖腹产后六周休假，但收入下降意味着银行向她和她的伴侣提供的贷款额减少了，因此他们不得不动用自己的储蓄。

在分娩前两个月，她只能接受持续两到三天的工作，因为她无法承诺几个月的项目，因为她怀孕期间无法工作。她还决定不申请产假津贴；这对夫妇选择她的伴侣，一位公务员，休整年产假：六个月的全额工资，然后法定产假津贴三个月，其余三个月除了10天带薪的保持联系日外，没有任何津贴。

“我不是对产假津贴不屑一顾，但它还不够维持生活，所以我不得不动用我的储蓄来支付我的抵押贷款和账单，而且我不想将安全网减少到一无所有，”她说。 这不是一个容易的选择。“我正在‘挤奶和倾倒’一天三次，以保持我的奶水供应，同时又在夜间喂奶。 我无法想象我如何在睡眠不足的情况下工作，但我觉得我别无选择。”

正如蒂尼发现的，雇员和自雇人士之间的期望差异是巨大的。

Clarke说：“对于雇佣客户来说，大多数[抵押贷款]贷款人只需询问他们是否会以相同的条款重返工作岗位，我只需要说‘是’。无需任何证据。一位新妈妈可能会实际上以每周三天重返工作，但我会考虑全部收入。”

如果您正在重新抵押贷款而不是购买房屋，规则可能会“让您成为抵押贷款囚犯，因为您无法向其他贷款人重新抵押贷款，”Clarke说。

HMRC：“我们正在分配更多员工以帮助减少等待时间”

我们请HMRC就哈里特·汤普森的案件以及我们报告中提出的更广泛问题发表评论。

一位发言人说：“我们向Ms Thompson表示歉意，并已向她退还了款项。

“我们每年都会收到数百万份税务退款申请，绝大多数申请都会及时处理，但我们正在分配更多员工以帮助减少等待时间。”

他们说，政府已确定改善HMRC的客户服务绩效是HMRC的一个重要优先事项，以及改革和现代化其服务。

HMRC说，汤普森的SMP申请（2024-25年）在2025年4月收到，他们说在2025年12月收到了一通电话，要求为2025-26年申请SMP，并补充说：“当时我们建议提前申请资金，因为我们无法在2025-26财政年度结束之前处理申请，如在线指南所述。” 然而，根据汤普森的说法，2025年4月并不是她的会计师申请她的SMP的时间，而是他们追查申请的时间，她说2025年12月的电话是追查付款。

HMRC说，他们于今年4月12日发出了一张支票，其中包括2024-25年的SMP金额。 汤普森说她直到今年4月8日才收到支票。

HMRC说，他们“已经处理了2025-26年的申请”，其中包括SMP金额。 当我们本周早些时候与她交谈时，汤普森说她还没有收到这笔钱。

HMRC说，他们“已经表示对她表示歉意”。