延长工作时间并非万无一失的退休计划 — 调查发现，46% 的 2025 年退休人员提前退休

金融专家表示，延长工作时间是弥补退休资金短缺的最佳方法之一。

但这种策略存在一个大问题：无法保证你能延长工作时间。

根据智库 Employee Benefit Research Institute（EBRI）于 4 月 21 日发布的年度退休信心调查，在 2025 年退休的人中，近一半（46%）提前退休。

专家表示，大多数人提前退休是出于不可预见的原因，包括健康状况、裁员或照顾亲人。

这些意外情况会阻碍人们的退休计划。

EBRI 的财富福利研究总监 Craig Copeland 在一封电子邮件中写道：“提前退休的人可能会面临比预期糟糕得多的退休生活，可能需要依赖他人，做出重大的生活方式改变，如果他们有配偶，还会改变配偶的退休计划。”

EBRI 于 1 月份对 2,544 名 25 岁及以上的美国人进行了民意调查。其中包括 1,007 名在职员工、1,045 名退休人员以及 492 名被额外抽样的护理人员。

为什么延迟退休效果很好 — 对那些能够做到的人而言

延迟退休会产生一系列积极的财务影响：这些人不必依靠储蓄生活，因为他们有定期工资收入。他们有更多时间储蓄，并且资产有望增长。他们很可能可以推迟领取社会保障福利，从而保证余生每月都能获得更高的福利。

但提前退休可能会产生相反的效果，尤其是在非预期的情况下。

Copeland 表示，人们“持续”提前退休。

根据 EBRI 的数据，自 20 世纪 90 年代末以来，每年退休的人中，约有 40% 至 50% 的人表示他们提前退休。

盖洛普的一项民意调查也发现，退休预期与现实之间存在持续的差距。2022 年，平均每个人表示预计在 66 岁退休；而根据最新的民意调查，当年平均退休年龄为 61 岁。

人们为什么会提前退休

根据 EBRI 的数据，在 2025 年，76% 的提前退休是由于个人无法控制的因素造成的。其中包括健康问题和残疾，以及公司变化，如裁员、关闭或重组。

根据 Urban Institute（一个智库）在 2018 年发布的一篇论文，在 50 岁出头的全职员工中，有超过一半（56%）的人由于裁员等情况被迫离职，而他们还没有准备好退休。研究人员分析了 1998 年至 2014 年的数据。

Copeland 写道：“这可能导致工人 unprepared，因为他们认为自己会再工作 5 年或 10 年，但最终却失业，需要比预期更早地获得退休福利。”“这极大地改变了退休的计算方式，并使人们选择有限，因为在健康事件发生后很难重返工作岗位，或者作为老年人找到一份全新的工作。”

制定备用计划

Copeland 表示，在规划退休时，制定“备用计划或一系列可能的结果”非常重要 — 否则，没有太多好的选择可以帮助弥补突然的资金短缺。

他建议考虑两个数字：如果您需要提前退休，您在退休时所需的金额；以及如果您按计划退休，您所需的金额。

根据位于亚特兰大的金融咨询公司 Collective Wealth Partners 的首席执行官、注册理财规划师 Kamila Elliott 的说法，临近退休的家庭可以采取一些措施，或者作为计划延长工作时间的补充：

减少债务。在工作期间减少债务可以增加退休后的现金流。这包括还清信用卡、汽车贷款、信贷额度和抵押贷款。

增加退休储蓄。一旦您有资格，就充分利用追溯缴款。2026 年，50 岁及以上的个人可以向其 401(k) 额外供款 8,000 美元，向其个人退休账户额外供款 1,100 美元。对于 60 至 63 岁的储蓄者，2026 年的 401(k) 追溯缴款额更高：他们可以额外储蓄 11,250 美元。

获得必要的保险。在退休前获得并支付长期护理保险等保单可以减少退休开支。

Elliott 表示，那些被迫提前退休的人应该考虑推迟领取社会保障金，并采用“桥梁策略”，即从他们的退休或其他投资账户中提取资产来支付这些空档期。她是 CNBC 金融顾问委员会的成员。

Elliott 表示，最佳情况是等到 70 岁，这样可以最大化社会保障收入。或者，至少等到全额退休年龄，届时您有权获得您所赚取的福利的 100%。这通常是 66 岁到 67 岁，具体取决于您的出生年份。