أنت في سن الخمسين ولديك 30 ألف دولار ديون ولا شيء مدخر للتقاعد - إليك كيف تصل إلى 500 ألف دولار بحلول سن 65

أنت في سن الخمسين ولديك 30 ألف دولار ديون ولا شيء مدخر للتقاعد - إليك كيف تصل إلى 500 ألف دولار بحلول سن 65

إيما كابلان-فيشر

5 دقائق قراءة

تخيل هذا: أنت في سن الخمسين، تكسب 70 ألف دولار سنويًا، وأخيرًا، بعد سنوات من الاضطرابات المالية، في وضع مستقر بما يكفي لتقييم الوضع. المشكلة؟ تواجه ديونًا بقيمة 30 ألف دولار موزعة على قروض طلابية، وقرض شخصي، ورصيد بطاقة ائتمان عنيد، ومدخراتك التقاعدية شبه معدومة.

إنه وضع قد يبدو محرجًا، ولكنه ليس نادرًا على الإطلاق. وفقًا لمسح أجرته AARP، فإن واحدًا من كل خمسة أمريكيين فوق سن الخمسين ليس لديه أي مدخرات تقاعدية على الإطلاق، وأكثر من 60 بالمائة يخشون ألا يكون لديهم ما يكفي من المال للاستمرار خلال فترة التقاعد. (1)

يحذر ديف رامزي من أن ما يقرب من 50٪ من الأمريكيين يرتكبون خطأ واحدًا كبيرًا في الضمان الاجتماعي - إليك كيفية إصلاحه في أسرع وقت ممكن

القلق واسع الانتشار، لكن القلق والهلاك شيئان مختلفان. في سن الخمسين، هل فات الأوان حقًا؟

الإجابة القصيرة هي لا. إليك الإجابة الأطول.

أولاً، تعامل مع الديون بشكل استراتيجي

مع ديون بقيمة 30 ألف دولار عبر حسابات متعددة، فإن أول ما يجب القيام به هو فهم التكلفة الفعلية لهذه الديون. ليست كل الديون متساوية.

توصي هيئة حماية المستهلك المالي (CFPB) بنهجين أساسيين لسداد الديون: طريقة أعلى سعر فائدة، والتي تستهدف أعلى ديونك أولاً وتوفر أكبر قدر من المال بمرور الوقت، وطريقة كرة الثلج، التي تركز على أصغر الأرصدة أولاً لبناء الزخم ولكن قد تعني دفع المزيد بشكل عام. (2)

بالنسبة لمعظم الأشخاص الذين يحملون ديون بطاقات الائتمان، فإن هذا الإلحاح كبير. وفقًا لبيانات الاحتياطي الفيدرالي، يبلغ متوسط سعر فائدة بطاقة الائتمان حاليًا حوالي 21 بالمائة - مما يعني أن كل شهر يبقى فيه رصيد، فإن جزءًا كبيرًا من أي دفعة يذهب مباشرة إلى الفائدة بدلاً من تقليل المبلغ المستحق. (3)

لا داعي لإيقاف المساهمات التقاعدية تمامًا أثناء سداد الديون أو تجاهل الديون أثناء محاولة الادخار. نهج متوازن، عن طريق تقليل الأرصدة ذات الفائدة العالية بقوة مع سداد الحد الأدنى من المدفوعات على القروض ذات الفائدة المنخفضة، يحرر النقد الذي يمكن إعادة توجيهه لاحقًا نحو المدخرات.

فجوة التقاعد حقيقية، لكن أحكام اللحاق بالركب موجودة لسبب وجيه

هنا حيث عمرك يعمل لصالحك بالفعل: تحدد مصلحة الضرائب الأمريكية (IRS) مكافآت خاصة للمتأخرين في البدء من خلال السماح للعاملين الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا أو أكثر بإجراء مساهمات "لحاق بالركب" إضافية في حسابات التقاعد بما يتجاوز الحدود القياسية. (4)

بالنسبة لعام 2026، يمكن لهؤلاء العمال المساهمة بما يصل إلى 8,600 دولار في حساب IRA: الحد القياسي البالغ 7,500 دولار بالإضافة إلى مساهمة لحاق بالركب بقيمة 1,100 دولار. (5)

وبالنسبة لشخص ليس لديه إمكانية الوصول إلى خطة تقاعد في مكان العمل - وهو وضع يؤثر على ما يقرب من 57 مليون عامل في القطاع الخاص الأمريكي، وفقًا لـ AARP - فإن حساب Roth IRA يستحق اعتبارًا جادًا. (1)

تذهب مساهمات Roth بعد خصم الضرائب، مما يعني أن السحوبات في التقاعد معفاة من الضرائب. هذا ذو قيمة خاصة إذا كنت تتوقع أن تكون في شريحة ضريبية أعلى لاحقًا أو ترغب ببساطة في مزيد من المرونة.

سيشكل الضمان الاجتماعي أيضًا جزءًا من الصورة. تشير إدارة الضمان الاجتماعي إلى أن متوسط ​​مبلغ معاش التقاعد الشهري المقدر هو 2,071 دولارًا، اعتبارًا من يناير. (5)

هذا ليس دخلًا بديلاً كاملاً، ولكنه أساس مهم يقلل من المبلغ الذي تحتاج مدخراتك الشخصية لتغطيته في التقاعد. بالنسبة لشخص يبلغ من العمر 50 عامًا قضى عقودًا في القوى العاملة، فإن هذه الأرصدة تتراكم بالفعل.

ويمكن أن تكون الحسابات الإجمالية مشجعة. على سبيل المثال، وفقًا لـ CFPB، يمكن لشخص يبدأ في ادخار أكثر من 1,500 دولار شهريًا في سن الخمسين أن يصل إلى 500 ألف دولار بحلول سن 65، بافتراض عوائد سنوية متوسطة تبلغ حوالي سبعة بالمائة. هذا قابل للمقارنة بما يجمعه شخص يدخر 200 دولار شهريًا من سن 25. (6)

السياق الأوسع: أنت لست وحدك، والوقت لا يزال مهمًا

الشعور بالتأخر الذي لا يمكن إصلاحه هو فخ عقلي شائع (وغير منتج). وجدت AARP أن "النفقات اليومية لا تزال تمثل أكبر عقبة أمام الادخار أكثر للتقاعد، ويقول بعض كبار السن إنهم لا يتوقعون التقاعد أبدًا". (1)

لكن هذا الشلل غالبًا ما يعكس الاعتقاد بأن البدء متأخرًا يعني البدء بلا جدوى. هذا ليس صحيحًا.

فترة 15 عامًا حتى سن 65، جنبًا إلى جنب مع حدود مساهمات اللحاق بالركب، والنمو المركب، والضمان الاجتماعي كأساس، تعني أنه لا يزال هناك مجال حقيقي للتقدم.

المفتاح هو التخلص من ديونك ذات الفائدة الأعلى بأسرع ما يمكن، وفتح حساب Roth IRA والبدء في تقديم مساهمات اللحاق بالركب. ثم أعد النظر فيما إذا كان دخلك لديه مجال للنمو من خلال أشياء مثل التطوير الوظيفي أو العمل الإضافي.

لا شيء من هذا هو حل سحري. يتطلب الأمر فقط خطة والاستعداد للبدء قبل سن 51.

انضم إلى أكثر من 250 ألف قارئ واحصل على أفضل قصص Moneywise ومقابلات حصرية أولاً - رؤى واضحة تم تنسيقها وتقديمها أسبوعيًا. اشترك الآن.

مصادر المقال

نحن نعتمد فقط على مصادر تم التحقق منها وتقارير موثوقة من أطراف ثالثة. للتفاصيل، راجع أخلاقياتنا وإرشاداتنا.

AARP (1)؛ هيئة حماية المستهلك المالي (2)، (6)؛ بنك الاحتياطي الفيدرالي في سانت لويس (3)؛ مصلحة الضرائب الأمريكية (4)؛ إدارة الضمان الاجتماعي (5)