Rentner sehen mit einem Betrag von 345.000 US-Dollar eine Rechnung, die sie nicht erwartet haben – und die meisten sind nicht darauf vorbereitet.

Fortschritte in der Medizin haben die „goldenen Jahre“ für viele Rentner verlängert – und gleichzeitig die Anzahl der Jahre erhöht, in denen die Altersvorsorge die täglichen Lebenshaltungskosten decken muss.

Diese zusätzlichen Jahre können in Form steigender Gesundheitskosten mit einem erheblichen Preis verbunden sein. Jüngste Studien deuten darauf hin, dass die Gesundheitskosten im Ruhestand sechsstellige Beträge erreichen können, selbst für Menschen, die „alles richtig machen“. Die Planung hinkt jedoch hinterher. Eine aktuelle Umfrage von D.A. Davidson unter US-Erwachsenen ergab, dass zwar 8 von 10 sich Sorgen über die Gesundheitskosten im Ruhestand machen, aber weniger als die Hälfte Schritte unternommen hat, um sich darauf vorzubereiten. Warum diese Diskrepanz?

Ein Grund, warum viele Menschen die Planung aufschieben, ist ein bekannter Refrain: „Ich bin gesund. Ich kümmere mich um mich selbst.“ Mit anderen Worten: Optimismus-Bias – die Überzeugung, dass „es mich nicht treffen wird“ – kann stillschweigend zu Untätigkeit führen.

Gesunde Gewohnheiten sind wichtig, aber sie eliminieren die Kostenexposition nicht. Die Überraschung für viele Rentner besteht nicht darin, dass Gesundheitskosten existieren; es ist die Höhe dieser Kosten und wie schnell sie sich nach einer Diagnose, einem Eingriff oder einem neuen Medikament ändern können. Längere Lebensspannen bedeuten, dass Ersparnisse weiter reichen müssen, und die Gesundheitskosten steigen oft schneller als die allgemeine Inflation. Diese Unsicherheit macht es einfach, das Thema zu verschieben. Laut der Umfrage von D.A. Davidson gaben nur 16 % der Befragten an, sich sehr gut darüber informiert zu fühlen, wie hoch die Gesundheitskosten im Ruhestand sein könnten.

Ein zweiter Faktor, der die Prokrastination begünstigt, ist die Annahme, dass „Medicare das übernimmt“. Medicare ist ein wesentliches Fundament, aber es ist keine vollständige Lösung und keine Obergrenze für Ausgaben. Rentner können immer noch mit erheblichen Selbstkosten konfrontiert werden, darunter:

- Zuzahlungen und Kostenbeteiligung

- Zahn-, Seh- und Hörkosten

- Bestimmte Rezeptkosten

- Langzeitpflege

- Netzwerk- und Außerhalb-des-Netzwerks-Einschränkungen, je nach Planentwurf

Für viele Prärentner, die jahrzehntelang von betrieblich geförderten Versicherungen profitierten, sind die Regeln und Kompromisse von Medicare unbekannt, was es leicht macht, die tatsächlichen Gesundheitskosten im Ruhestand zu unterschätzen.

Einige Studien schätzen, dass Medicare etwa zwei Drittel der gesamten Gesundheitskosten deckt, wobei der Rest den Rentnern überlassen bleibt.

Aufbau eines „Healthcare Expense Portfolio“

Da der Weg zukünftiger Gesundheitsbedürfnisse ungewiss ist, bauen viele Rentner, was ich einen „Healthcare Expense Portfolio“ nenne: mehrere Ressourcen, die zusammenarbeiten können, anstatt sich auf einen einzigen Ansatz zu verlassen. Dazu können Ersparnisse, ein HSA (falls zutreffend) und Entscheidungen über ergänzende Deckung gehören, sowie andere Instrumente. In der Umfrage von D.A. Davidson waren die am häufigsten genannten Strategien Medicare Advantage- oder ergänzende Medicare-Pläne (47 %), Altersvorsorgekonten (35 %), persönliche Sparkonten (34 %), Langzeitpflegeversicherungen (17 %) und HSAs (13 %).