Sie sind 50, haben 30.000 US-Dollar Schulden und nichts für den Ruhestand gespart – so erreichen Sie 500.000 US-Dollar bis 65

Sie sind 50, haben 30.000 US-Dollar Schulden und nichts für den Ruhestand gespart – so erreichen Sie 500.000 US-Dollar bis 65

Emma Caplan-Fisher

5 Min Lesezeit

Stellen Sie sich vor: Sie sind 50, verdienen 70.000 US-Dollar im Jahr und sind endlich, nach Jahren finanzieller Turbulenzen, an einem stabilen Punkt angelangt, um Bilanz zu ziehen. Das Problem? Sie blicken auf 30.000 US-Dollar Schulden, verteilt auf Studienkredite, einen Privatkredit und einen hartnäckigen Kreditkartensaldo, und Ihre Altersvorsorge ist fast nicht existent.

Es ist eine Situation, die sich peinlich anfühlen mag, aber alles andere als selten ist. Laut einer Umfrage von AARP hat jeder fünfte Amerikaner über 50 keinerlei Altersvorsorge, und mehr als 60 Prozent befürchten, dass sie nicht genug Geld haben werden, um den Ruhestand zu überstehen. (1)

Dave Ramsey warnt: Fast 50 % der Amerikaner machen 1 großen Fehler bei der Sozialversicherung – so beheben Sie ihn sofort

Die Angst ist weit verbreitet, aber Angst und Verderben sind zwei verschiedene Dinge. Ist es mit 50 tatsächlich zu spät?

Die kurze Antwort ist nein. Hier ist die längere.

Zuerst, die Schulden strategisch angehen

Bei 30.000 US-Dollar Schulden auf mehreren Konten ist das Wichtigste zuerst herauszufinden, was Sie diese tatsächlich kosten. Nicht alle Schulden sind gleich.

Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) empfiehlt zwei Kernansätze zur Schuldentilgung: die Methode des höchsten Zinssatzes, die sich zuerst auf Ihre höchsten Schulden konzentriert und im Laufe der Zeit am meisten Geld spart, und die Schneeballmethode, die sich zuerst auf die kleinsten Salden konzentriert, um Schwung aufzubauen, aber insgesamt mehr kosten kann. (2)

Für die meisten Menschen mit Kreditkartenschulden ist diese Dringlichkeit erheblich. Laut Daten der Federal Reserve liegt der durchschnittliche Zinssatz für Kreditkarten derzeit bei etwa 21 Prozent – das bedeutet, dass jeden Monat, in dem ein Saldo bestehen bleibt, ein erheblicher Teil jeder Zahlung direkt in Zinsen fließt und nicht das reduziert, was geschuldet wird. (3)

Es besteht keine Notwendigkeit, die Beiträge zur Altersvorsorge während der Schuldentilgung vollständig einzustellen oder die Schulden zu ignorieren, während Sie versuchen zu sparen. Ein maßvoller Ansatz, indem Sie hochverzinsliche Salden aggressiv reduzieren und gleichzeitig Mindestzahlungen für Kredite mit niedrigeren Zinssätzen leisten, setzt Barmittel frei, die schließlich in Ersparnisse umgeleitet werden können.

Die Rentenlücke ist real, aber Nachholregelungen gibt es aus gutem Grund

Hier spielt Ihr Alter tatsächlich zu Ihren Gunsten: Die IRS belohnt Spätstarter ausdrücklich, indem sie Arbeitnehmern ab 50 Jahren erlaubt, zusätzliche "Nachhol"-Beiträge zu Altersvorsorgekonten über die Standardgrenzen hinaus zu leisten. (4)

Für 2026 können diese Arbeitnehmer bis zu 8.600 US-Dollar in einen IRA einzahlen: die Standardgrenze von 7.500 US-Dollar plus ein Nachholbeitrag von 1.100 US-Dollar. (5)

Und für jemanden ohne Zugang zu einem betrieblichen Altersvorsorgeplan – eine Situation, die laut AARP fast 57 Millionen amerikanische Angestellte im privaten Sektor betrifft – ist ein Roth IRA eine ernsthafte Überlegung wert. (1)

Roth-Beiträge werden nach Steuern eingezahlt, was bedeutet, dass Entnahmen im Ruhestand steuerfrei sind. Das ist besonders wertvoll, wenn Sie erwarten, später in einer höheren Steuerklasse zu sein oder einfach mehr Flexibilität wünschen.

Auch die Sozialversicherung wird Teil des Bildes sein. Die Social Security Administration gibt an, dass die geschätzte durchschnittliche monatliche Rentenleistung im Januar 2071 US-Dollar beträgt. (5)

Das ist kein vollständiger Ersatz für das Einkommen, aber eine sinnvolle Basis, die reduziert, wie viel Ihre persönlichen Ersparnisse im Ruhestand abdecken müssen. Für jemanden, der mit 50 seit Jahrzehnten im Berufsleben steht, sammeln sich diese Gutschriften bereits an.

Und die Gesamtrechnung kann ermutigend sein. Laut CFPB könnte jemand, der mit 50 über 1.500 US-Dollar pro Monat spart, immer noch 500.000 US-Dollar bis 65 erreichen, bei durchschnittlichen jährlichen Renditen von etwa sieben Prozent. Das ist vergleichbar mit dem, was jemand ansammelt, der 200 US-Dollar pro Monat ab 25 Jahren spart. (6)

Der breitere Kontext: Sie sind nicht allein, und Zeit spielt immer noch eine Rolle

Das Gefühl, irreparabel im Rückstand zu sein, ist eine häufige (und kontraproduktive) mentale Falle. AARP fand heraus, dass "laufende Ausgaben weiterhin die größte Hürde für weitere Ersparnisse für den Ruhestand darstellen und einige ältere Amerikaner sagen, dass sie nie in Rente gehen werden." (1)

Aber diese Lähmung spiegelt oft den Glauben wider, dass ein späterer Start sinnlos ist. Das ist nicht der Fall.

Eine 15-jährige Anlaufzeit bis 65, kombiniert mit Nachholbeitragsgrenzen, Zinseszinseffekt und der Sozialversicherung als Grundlage, bedeutet, dass es immer noch realistischen Boden gibt, den man gutmachen kann.

Der Schlüssel ist, Ihre Schulden mit den höchsten Zinsen so schnell wie möglich zu tilgen, einen Roth IRA zu eröffnen und Nachholbeiträge zu leisten. Überprüfen Sie dann, ob Ihr Einkommen durch Dinge wie Karriereentwicklung oder zusätzliche Arbeit wachsen kann.

Nichts davon ist eine magische Lösung. Es erfordert lediglich einen Plan und die Bereitschaft, vor dem 51. Lebensjahr zu beginnen.

Schließen Sie sich über 250.000 Lesern an und erhalten Sie zuerst die besten Geschichten und exklusiven Interviews von Moneywise – klare Einblicke, kuratiert und wöchentlich geliefert. Jetzt abonnieren.

Artikelquellen

Wir stützen uns ausschließlich auf geprüfte Quellen und glaubwürdige Berichterstattung Dritter. Details finden Sie in unseren Ethikrichtlinien.

AARP (1); Consumer Financial Protection Bureau (2),(6); Federal Reserve Bank of St. Louis (3); Internal Revenue Service (4); Social Security Administration (5)