Agen AI berpotensi mengganggu simpanan bank. Mengapa Wall Street bereaksi berlebihan

Apakah Anda akan mempercayai agen AI dengan informasi rekening bank Anda dan membiarkannya memindahkan uang Anda tanpa bertanya terlebih dahulu? Gerard Cassidy, seorang analis perbankan terkemuka dengan pengalaman hampir empat dekade dalam bisnis ini, sering mengajukan pertanyaan itu kepada klien, investor, dan konsumen. Dia mengatakan kepada CNBC bahwa hampir semua orang memberikan jawaban yang sama. Tidak. "Ini terlalu berisiko," kata Cassidy dari RBC Capital Markets. Namun, hal ini menjadi inti dari kekhawatiran yang berkembang di Wall Street mengenai apakah kecerdasan buatan dapat mengganggu industri perbankan. Dengan proliferasi agen baru-baru ini dan kemampuan mereka untuk membandingkan tawaran untuk investasi yang memberikan imbal hasil lebih tinggi (sama seperti membeli sweter), saham keuangan telah terpukul. Otomatisasi agen mengancam salah satu keuntungan terbesar industri: pelanggan yang membiarkan uang mereka di tempatnya karena terlalu banyak waktu dan upaya untuk menemukan alternatif yang lebih baik. Debat ini telah menjadi sorotan utama selama musim laporan pendapatan bank terbaru, dengan para eksekutif menolak gagasan bahwa agen AI dapat secara fundamental mengubah cara konsumen mengelola uang mereka. Agen AI belum diharapkan mampu memindahkan simpanan antar bank secara mandiri. Itu adalah perbedaan utama dari belanja yang dibantu AI, di mana agen dengan otorisasi sebelumnya dapat menyelesaikan pembelian. Meskipun ada beberapa laporan tentang agen yang mengakses rekening bank, menurut Axios dan publikasi media lainnya, kemampuan agen untuk meneliti produk keuangan, menjalankan perbandingan, dan melaporkan rekomendasi kepada pengguna mereka telah mengirimkan rasa dingin ke industri keuangan. Prospek gangguan perbankan yang didorong oleh AI semakin meningkat setelah Meta Platforms meluncurkan agen pribadi Muse yang sangat populer pada 8 September. Sejak itu, saham perusahaan yang dianggap rentan, seperti Bank of America (turun 18%), Wells Fargo (turun 6%), JPMorgan Chase (turun 5%), dan Charles Schwab (turun 14%), turun tajam hingga penutupan Rabu. Ada alasan lain untuk kelemahan saham keuangan, termasuk kenaikan suku bunga September oleh Federal Reserve dan pertanyaan apakah siklus kenaikan suku bunga yang berkepanjangan akan terjadi. Tetapi ancaman gangguan di udara tentu tidak pernah membantu. 'Kepercayaan, kepercayaan, dan kepercayaan' Analis perbankan veteran Mike Mayo setuju dengan Cassidy, mengatakan kepada CNBC bahwa sebagian besar konsumen menghargai kenyamanan dan keamanan hubungan perbankan mereka yang ada lebih daripada mendapatkan imbal hasil yang sedikit lebih tinggi. "Saya sangat yakin bahwa risiko tersebut harus ditanggapi dengan serius, tetapi itu dibesar-besarkan," argumen Mayo dari Wells Fargo. "Tiga kata terpenting dalam perbankan adalah kepercayaan, kepercayaan, dan kepercayaan." Survei dari Deloitte menggarisbawahi keengganan tersebut. Survei tersebut menemukan bahwa 72% pelanggan bank ragu-ragu untuk membagikan informasi keuangan mereka dengan alat AI generatif, sementara hanya 49% yang mempercayai keakuratan informasi perbankan yang dihasilkan AI, dibandingkan dengan 79% yang mempercayai informasi dari situs web bank. CEO Charles Schwab Rick Wurster mengatakan relatif sedikit klien yang mencoba mengakses rekening mereka melalui agen AI yang tidak sah. "Meskipun orang menyukai AI dan menggunakannya secara ekstensif, mereka belum siap untuk menyerahkan kehidupan finansial mereka kepada AI," kata Wurster kepada CNBC dalam wawancara pasca-pendapatan. CEO Wells Fargo Charlie Scharf menunjukkan bahwa pelanggan telah lama dapat memindahkan uang mereka ke rekening yang memberikan imbal hasil lebih tinggi hanya dengan beberapa klik, namun banyak yang memilih untuk tetap tinggal. "Gagasan bahwa hal itu akan berkontribusi pada pergerakan massal ke alternatif suku bunga yang lebih tinggi menurut saya benar-benar berlebihan, terutama untuk jangka waktu yang dapat kita lihat," kata Scharf pada panggilan pendapatan kuartal ketiga bank tersebut. Namun, potensi ancaman terhadap keuntungan bank memang nyata. Bank menghasilkan uang sebagian dengan mengumpulkan simpanan dan meminjamkan atau menginvestasikan dana tersebut dengan suku bunga yang lebih tinggi. Jika agen AI membuat pelanggan lebih bersedia memindahkan tabungan mereka, bank mungkin terpaksa membayar bunga lebih tinggi untuk mempertahankan uang tersebut, menekan keuntungan mereka. Tidak semua rekening akan sama rentannya. Analis mengatakan rekening giro lebih terlindungi karena terkait dengan pembayaran sehari-hari, sementara rekening tabungan, di mana pelanggan lebih fokus pada perolehan imbal hasil yang lebih tinggi, dapat menghadapi persaingan yang lebih besar. Bagi investor, kenaikan biaya simpanan atau perlambatan pertumbuhan simpanan akan menjadi tanda peringatan bahwa agen AI mulai mengganggu industri. Tetapi pendapatan kuartal ketiga tidak menunjukkan bukti jelas pergeseran semacam itu. "Saya tidak berencana untuk mengubah perkiraan pendapatan saya dalam waktu dekat karena ancaman agen AI terhadap simpanan bank," kata Mayo, yang telah meliput bank selama 30 tahun. CEO JPMorgan Jamie Dimon mengatakan bank tersebut memblokir agen eksternal yang mengandalkan pelanggan untuk membagikan kredensial login mereka. "Kami tidak akan mengizinkan agen luar mana pun masuk ke dalam perusahaan karena terlalu berisiko bagi klien dan bagi JPMorgan," kata Dimon selama panggilan pendapatan bank tersebut. Cassidy mengangkat masalah lain yang belum terselesaikan: siapa yang akan bertanggung jawab jika agen AI yang berwenang secara keliru mentransfer uang ke rekening yang salah dan dana tidak dapat dipulihkan? Berbeda dengan penipuan kartu kredit, di mana perlindungan konsumen yang mapan ada, tanggung jawab atas kesalahan yang dibuat oleh agen otonom tetap tidak jelas. CEO Bank of America Brian Moynihan serupa menekankan perlunya otorisasi pelanggan. "Kami sangat percaya harus ada manusia yang terlibat untuk mengotorisasi pemindahan uang dari rekening Anda," katanya kepada CNBC. Bank tidak tinggal diam Tentunya, bank tidak mengabaikan teknologi tersebut. Schwab baru-baru ini meluncurkan asisten AI-nya sendiri bernama Charley, sementara JPMorgan memulai uji coba yang ditargetkan untuk alat AI-nya sendiri yang disebut Smart Cash, yang bertujuan untuk memprediksi arus kas pengguna dan memindahkan dana untuk memaksimalkan imbal hasil. Analis melihat peluang bagi AI untuk meningkatkan produktivitas karyawan, memperkuat pencegahan penipuan, mempersonalisasi produk keuangan, dan mengurangi biaya. Manfaat tersebut dapat membantu mengimbangi tekanan jangka panjang pada keuntungan dari peningkatan persaingan untuk simpanan. "Bank adalah penerima manfaat AI, bukan korban AI," kata Mayo. Dia juga melihat paralel dengan kemajuan teknologi sebelumnya, termasuk perbankan online dan fintech, yang telah mempermudah pemindahan uang tanpa memicu gangguan luas yang ditakuti beberapa investor. "Saya telah melihat film ini selama tiga dekade terakhir, dan itu tidak pernah berjalan seperti yang dikhawatirkan oleh kekhawatiran yang mengerikan," katanya. "Saya pikir kali ini tidak akan berbeda." (Jim Cramer's Charitable Trust memiliki posisi long di GS, WFC. Lihat di sini untuk daftar lengkap sahamnya.) Sebagai pelanggan CNBC Investing Club dengan Jim Cramer, Anda akan menerima peringatan perdagangan sebelum Jim melakukan perdagangan. Jim menunggu 45 menit setelah mengirimkan peringatan perdagangan sebelum membeli atau menjual saham dalam portofolio dana amal miliknya. Jika Jim telah membicarakan saham di CNBC TV, dia menunggu 72 jam setelah mengeluarkan peringatan perdagangan sebelum mengeksekusi perdagangan. INFORMASI INVESTING CLUB DI ATAS TUNDUK PADA SYARAT DAN KETENTUAN SERTA KEBIJAKAN PRIVASI KAMI, BERSAMA DENGAN DISCLAIMER KAMI. TIDAK ADA KEWAJIBAN FIDUSIER ATAU TUGAS YANG ADA, ATAU DIBUAT, BERDASARKAN PENERIMAAN ANDA ATAS INFORMASI APA PUN YANG DIBERIKAN SEHUBUNGAN DENGAN INVESTING CLUB. TIDAK ADA HASIL ATAU KEUNTUNGAN TERTENTU YANG DIJAMIN.