Jalur pengampunan pinjaman mahasiswa telah berubah di bawah Trump. Bagaimana cara menavigasinya

Perubahan terbaru dan yang akan datang pada rencana pembayaran pinjaman mahasiswa Departemen Pendidikan AS akan memengaruhi apakah dan kapan jutaan peminjam mendapatkan hutang mereka dihapuskan.

Aturan baru tentang rencana pembayaran kembali berbasis pendapatan pemerintah, atau IDR, berasal dari Undang-Undang Satu Bill Indah Besar Presiden Donald Trump dan perkembangan kebijakan lainnya.

"Kami mendorong semua peminjam untuk mengevaluasi opsi pembayaran kembali mereka tentang rencana mana yang akan menjadi yang terbaik untuk mereka ke depan," kata Landon Warmund, seorang perencana keuangan bersertifikat dan profesional pinjaman mahasiswa bersertifikat di Reliant Financial Services di Kansas City, Missouri.

"Perencanaan proaktif selalu menjadi kunci, dan antara sekarang dan 1 Juli adalah waktu untuk melakukannya," kata Warmund, yang juga anggota Dewan Penasihat Keuangan CNBC.

Kongres menciptakan rencana IDR pertama pada tahun 1990-an untuk membuat tagihan pinjaman mahasiswa lebih terjangkau. Secara historis, rencana tersebut membatasi pembayaran bulanan orang-orang pada bagian dari pendapatan diskresioner mereka dan menghapuskan hutang yang tersisa setelah periode tertentu, biasanya 20 tahun atau 25 tahun.

Lebih dari 12,5 juta peminjam pinjaman mahasiswa terdaftar dalam rencana IDR pada kuartal pertama tahun 2026, menurut analisis oleh ahli pendidikan tinggi Mark Kantrowitz.

Lebih dari 42 juta warga Amerika memegang pinjaman mahasiswa, dan hutang yang belum dibayar melebihi $1,6 triliun, menurut Layanan Penelitian Kongres.

Berikut yang perlu Anda ketahui tentang mendapatkan hutang mahasiswa Anda dihapuskan di tengah semua bagian yang bergerak.

Rencana yang akan mengarah pada pengampunan hutang: IBR dan RAP

Sebuah rencana IDR yang masih berakhir dengan pengampunan pinjaman mahasiswa adalah rencana Pembayaran Kembali Berbasis Pendapatan, atau IBR, kata Kantrowitz.

IBR akan menjadi opsi terbaik bagi banyak peminjam yang mencari opsi pembayaran kembali yang terjangkau lainnya sekarang setelah rencana SAVE tidak tersedia — dan sampai rencana baru, RAP, diluncurkan musim panas ini. Pengadilan banding federal mengakhiri rencana SAVE, atau Saving on a Valuable Education, era pemerintahan Biden sebelumnya pada awal tahun ini.

Menurut ketentuan IBR, peminjam membayar 10% dari pendapatan diskresioner mereka setiap bulan jika pinjaman mereka diambil pada atau setelah 1 Juli 2024. Bagian itu meningkat menjadi 15% untuk peminjam dengan pinjaman sebelum tanggal tersebut. Peminjam yang lebih baru memenuhi syarat untuk pengampunan hutang setelah 20 tahun, dan peminjam yang lebih tua setelah 25 tahun.

Pemerintahan Trump juga membuat pembaruan pada IBR, juga: Sebelumnya, peminjam pinjaman mahasiswa perlu membuktikan "kesulitan keuangan parsial" untuk masuk ke dalam rencana, atau pendapatan di bawah tingkat tertentu. Persyaratan itu sekarang dicabut, kata Departemen Pendidikan pada bulan April.

Meskipun rencana Pembayaran Kembali Kontingen, atau ICR, dan PAYE, atau rencana Bayar Sesuai Penghasilan, tetap tersedia bagi peminjam untuk jangka waktu tertentu, tidak ada program yang lagi menghasilkan pengampunan hutang.

Satu-satunya alasan Anda ingin berada dalam salah satu rencana tersebut, maka, adalah jika itu memberi Anda pembayaran bulanan terendah, kata Carolina Rodriguez, direktur Program Bantuan Konsumen Utang Pendidikan di New York.

Jika itu masalahnya, Anda dapat tetap berada di ICR atau PAYE hingga rencana tersebut berakhir pada 1 Juli 2028. Setelah itu, jika Anda beralih ke IBR atau Rencana Bantuan Pembayaran, atau RAP, Anda harus mendapatkan kredit untuk pengampunan atas pembayaran Anda sebelumnya.

"Anda perlu beralih rencana pada tahun 2028, tetapi Anda masih dapat memperoleh manfaat dari pembayaran bulanan yang lebih rendah itu," kata Rodriguez.

Mulai 1 Juli, peminjam pinjaman mahasiswa juga dapat bekerja menuju pengampunan pinjaman mahasiswa di rencana RAP.

Semakin banyak Anda menghasilkan di bawah RAP, semakin besar pembayaran bulanan yang Anda perlukan. Tagihan biasanya akan berkisar antara 1% hingga 10% dari penghasilan Anda. Akan ada juga pembayaran bulanan minimum sebesar $10 untuk semua peminjam. Di bawah rencana IDR lainnya, peminjam berpenghasilan rendah tertentu berhak atas pembayaran bulanan $0.

Pendaftar RAP tidak akan memenuhi syarat untuk pengampunan pinjaman mahasiswa sampai mereka telah melakukan pembayaran selama 30 tahun, dibandingkan dengan jangka waktu tipikal 20 tahun atau 25 tahun pada rencana IDR lainnya. Akibatnya, para ahli mengatakan peminjam harus menimbang pembayaran bulanan mereka di bawah rencana yang berbeda terhadap periode tunggu hingga pengampunan dan memutuskan apa yang lebih berarti bagi mereka: tagihan yang lebih rendah atau jendela yang lebih pendek untuk bantuan hutang.

Satu hal penting lainnya yang perlu diperhatikan: Tidak jelas apakah Anda akan mendapatkan kredit untuk pengampunan untuk waktu yang dihabiskan di RAP jika Anda kemudian mentransfer ke rencana IDR lain, menurut interpretasi beberapa ahli terhadap undang-undang baru. Departemen Pendidikan AS tidak menanggapi permintaan komentar tentang detail tersebut.

Peminjam saat ini akan mempertahankan akses ke beberapa rencana pembayaran yang ada, termasuk IBR. Tetapi mereka yang meminjam setelah 1 Juli 2026, hanya akan memiliki dua opsi: RAP dan Rencana Pembayaran Standar yang telah disesuaikan yang tidak menyertakan komponen pengampunan hutang apa pun.

Cara yang lebih cepat untuk pengampunan pinjaman mahasiswa: PSLF

Menunggu bertahun-tahun atau bahkan beberapa dekade untuk pengampunan pinjaman mahasiswa mungkin terasa berat. Akibatnya, ada juga baiknya untuk memeriksa apakah Anda memenuhi syarat untuk program bantuan utang federal atau negara bagian, kata advokat konsumen.

Ditandatangani menjadi undang-undang pada tahun 2007 oleh Presiden George W. Bush, program Pengampunan Pinjaman Layanan Publik menawarkan penghapusan utang kepada pekerja nirlaba dan pemerintah setelah satu dekade.

"Jika Anda mengejar PSLF, tidak masalah rencana IDR mana yang Anda ikuti, karena program PSLF menawarkan jalur 10 tahun menuju pengampunan terlepas dari rencananya," kata Nancy Nierman, wakil direktur di EDCAP.

"Peminjam yang memiliki opsi harus memilih rencana termurah," kata Nierman.

Opsi lain untuk pendidik adalah program Pengampunan Pinjaman Guru, yang menawarkan hingga $17.500 penghapusan pinjaman kepada mereka yang bekerja di sekolah-sekolah berpenghasilan rendah dan memenuhi persyaratan lain.

Para ahli juga merekomendasikan agar peminjam menjelajahi banyak program bantuan negara bagian yang tersedia. Institut Penasihat Pinjaman Mahasiswa memiliki database program pengampunan pinjaman mahasiswa berdasarkan negara bagian.