50세에 3만 달러 빚이 있고 은퇴를 위해 아무것도 저축하지 않았다면 65세까지 50만 달러를 달성하는 방법

50세에 3만 달러 빚이 있고 은퇴를 위해 아무것도 저축하지 않았다면 65세까지 50만 달러를 달성하는 방법

에마 캐플란-피셔

5분 읽기

상상해 보세요. 당신은 50세이고 연간 수입은 7만 달러이며, 수년간의 재정적 혼란 끝에 마침내 상황을 파악할 수 있을 만큼 안정적인 곳에 있습니다. 문제는 3만 달러의 빚이 학생 대출, 개인 대출, 완고한 신용 카드 잔액으로 흩어져 있고 은퇴 저축은 거의 존재하지 않는다는 것입니다.

이것은 당혹스럽게 느껴질 수 있는 상황이지만 매우 드문 경우는 아닙니다. AARP 설문 조사에 따르면 50세 이상 미국인 5명 중 1명은 은퇴 저축이 전혀 없고 60% 이상은 은퇴 생활비를 걱정합니다. (1)

데이브 램지는 거의 50%의 미국인이 1가지 큰 사회 보장 실수를 하고 있으며, 즉시 해결하는 방법이 있습니다.

불안감은 널리 퍼져 있지만 불안과 절망은 다릅니다. 50세에 실제로 너무 늦은 것일까요?

짧은 답변은 아니오입니다. 더 긴 답변은 다음과 같습니다.

첫째, 부채를 전략적으로 해결합니다.

여러 계정에 3만 달러의 빚이 있는 경우 첫 번째 과제는 실제로 얼마나 비용이 드는지 파악하는 것입니다. 모든 부채가 같은 것은 아닙니다.

소비자 금융 보호국(CFPB)은 부채 상환에 대한 두 가지 핵심 접근 방식을 권장합니다. 최고 이자율 방법은 가장 높은 부채를 먼저 상환하여 시간이 지남에 따라 가장 많은 돈을 절약하고, 가장 작은 잔액을 먼저 해결하여 추진력을 얻는 눈덩이 방법입니다. (2)

대부분의 신용 카드 부채를 가진 사람들에게는 긴급성이 큽니다. 연방 준비 제도 이사회 데이터에 따르면 현재 신용 카드 이자율은 평균 21%에 달합니다. 즉, 잔액이 매달 남아 있으면 지불금의 상당 부분이 빚을 줄이는 데 사용되는 것이 아니라 이자에 바로 지불됩니다. (3)

부채를 갚는 동안 은퇴 기여를 완전히 중단하거나 부채를 무시하면서 저축을 시도할 필요가 없습니다. 고금리 잔액을 공격적으로 줄이면서 저금리 대출에 최소 지불을 하는 신중한 접근 방식은 결국 저축을 위해 재분배할 수 있는 현금을 확보합니다.

은퇴 격차는 현실이지만 추가 조항은 그 이유가 있습니다.

여기 당신의 나이가 실제로 당신에게 유리하게 작용하는 곳입니다. IRS는 50세 이상 근로자가 표준 한도를 넘어 은퇴 계좌에 추가 "추가" 기여를 할 수 있도록 늦게 시작하는 사람들에게 특별 보상을 제공합니다. (4)

2026년에는 해당 근로자가 IRA에 최대 8,600달러를 기여할 수 있습니다. 표준 7,500달러 한도와 1,100달러의 추가 기여입니다. (5)

직장 은퇴 계획에 접근할 수 없는 사람(AARP에 따르면 5700만 명의 미국 민간 부문 근로자에게 영향을 미침)의 경우 Roth IRA를 진지하게 고려할 가치가 있습니다. (1)

Roth 기여금은 세후로 이루어지므로 은퇴 시 인출은 세금이 면제됩니다. 이는 나중에 더 높은 세율에 놓일 것으로 예상되거나 단순히 더 많은 유연성을 원하는 경우 특히 유용합니다.

사회 보장 또한 그림의 일부가 될 것입니다. 사회 보장국은 1월 현재 예상되는 평균 월별 은퇴 급여는 2,071달러라고 밝혔습니다. (5)

이는 완전한 대체 소득이 아니지만 은퇴 생활비로 개인 저축이 충당해야 하는 금액을 줄이는 의미 있는 기반입니다. 수십 년 동안 노동 시장에 있었던 50세의 사람의 경우 이러한 신용이 이미 누적되고 있습니다.

전반적인 수학은 고무적일 수 있습니다. 예를 들어 CFPB에 따르면 50세에 매달 1,500달러 이상을 저축하는 사람은 연간 평균 수익률이 약 7%라고 가정하면 65세까지 50만 달러에 도달할 수 있습니다. 이는 25세부터 매달 200달러를 저축하는 사람이 축적하는 것과 비교할 수 있습니다. (6)

더 넓은 맥락: 당신은 혼자가 아니며 시간이 여전히 중요합니다.

회복 불가능하게 뒤처진 느낌은 흔한(그리고 비생산적인) 정신적 함정입니다. AARP에 따르면 "일상적인 지출은 여전히 은퇴를 위해 더 많이 저축하는 데 가장 큰 장애물이며, 일부 고령 미국인은 은퇴할 것이라고 예상하지 않습니다." (1)

하지만 이러한 마비는 종종 늦게 시작한다는 믿음을 반영합니다. 시작하지 않으면 헛되다는 것입니다. 그렇지 않습니다.

65세까지 15년의 여정, 추가 기여 한도, 복리 효과 및 사회 보장 기반을 결합하면 여전히 진전할 수 있습니다.

핵심은 최고 이자율 부채를 가능한 한 빨리 제거하고 Roth IRA를 개설하고 추가 기여를 시작하는 것입니다. 그런 다음 경력 개발 또는 추가 근무와 같은 것을 통해 소득이 증가할 여지가 있는지 다시 검토합니다.

그것은 마법의 해결책이 아닙니다. 시작하기 전에 계획을 세우고 의지를 갖추는 것만 필요합니다.

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기사 출처

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AARP (1); 소비자 금융 보호국 (2),(6); 세인트루이스 연방 준비 은행 (3); 내부 세입국 (4); 사회 보장국 (5)