Masz 50 lat, masz 30 000 USD długu i nic nie odłożyłeś na emeryturę — oto jak osiągnąć 500 000 USD do 65 roku życia

Masz 50 lat, masz 30 000 USD długu i nic nie odłożyłeś na emeryturę — oto jak osiągnąć 500 000 USD do 65 roku życia

Emma Caplan-Fisher

5 minut czytania

Wyobraź sobie: Masz 50 lat, zarabiasz 70 000 USD rocznie i wreszcie, po latach finansowych turbulencji, jesteś w wystarczająco stabilnej sytuacji, aby ocenić, gdzie stoją sprawy. Problem? Spoglądasz na 30 000 USD długu rozłożonego na pożyczki studenckie, pożyczkę osobistą i uparty stan konta karty kredytowej, a Twoje oszczędności emerytalne są prawie nieistotne.

To sytuacja, która może wydawać się krępująca, ale wcale nie jest rzadka. Według badania AARP, jedna na pięć osób powyżej 50 roku życia w Ameryce w ogóle nie ma oszczędności emerytalnych, a ponad 60 procent martwi się, że nie będą miały wystarczająco dużo pieniędzy, aby wystarczyło na emeryturę. (1)

Dave Ramsey ostrzega, że prawie 50% Amerykanów popełnia 1 duży błąd związany z zabezpieczeniem emerytalnym — oto jak to naprawić jak najszybciej

Poczucie niepokoju jest powszechne, ale niepokój i rozpacz to różne rzeczy. Czy w wieku 50 lat jest to faktycznie za późno?

Krótka odpowiedź brzmi nie. Oto dłuższa.

Po pierwsze, strategicznie zajmij się długiem

Mając 30 000 USD długu na wielu kontach, pierwszym krokiem jest uzyskanie kontroli nad tym, ile to tak naprawdę kosztuje. Nie wszystkie długi są równe.

Biuro Ochrony Konsumentów ds. Finansów (CFPB) zaleca dwie podstawowe metody spłaty długu: metoda najwyższej stopy procentowej, która celuje w najwyższy dług po pierwsze i oszczędza najwięcej pieniędzy w czasie, oraz metoda śnieżnej kuli, która koncentruje się na najmniejszych saldach, aby zbudować momentum, ale może oznaczać zapłacenie więcej w sumie. (2)

Dla większości osób posiadających długi na kartach kredytowych, pilność jest znacząca. Według danych Rezerwy Federalnej, średnia stopa procentowa na kartach kredytowych wynosi obecnie około 21 procent — co oznacza, że każdego miesiąca, gdy saldo pozostaje, znaczna część każdej płatności trafia bezpośrednio na odsetki, a nie na zmniejszenie tego, co jest zadłużone. (3)

Nie ma potrzeby całkowitego wstrzymania wpłat na emeryturę podczas spłacania długu ani ignorowania długu podczas próby oszczędzania. Rozważne podejście, poprzez agresywne redukowanie wysokoprocentowych sald przy jednoczesnym dokonywaniu minimalnych płatności na pożyczkach o niższej stopie procentowej, zwalnia gotówkę, którą można ostatecznie przekierować na oszczędności.

Rzeczywiste są luki emerytalne, ale istnieją przepisy wyrównawcze z powodu

Oto, gdzie Twój wiek faktycznie działa na Twoją korzyść: Urząd Skarbowy specjalnie nagradza późnych startujących, umożliwiając pracownikom po 50 roku życia dokonywanie dodatkowych wpłat „wyrównawczych” na konta emerytalne powyżej standardowych limitów. (4)

Dla 2026 roku pracownicy ci mogą wpłacić do 8 600 USD na IRA: standardowy limit w wysokości 7 500 USD plus wpłatę wyrównawczą w wysokości 1 100 USD. (5)

A dla kogoś, kto nie ma dostępu do planu emerytalnego pracodawcy — sytuacja, która dotyczy prawie 57 milionów pracowników sektora prywatnego w Ameryce, według AARP — poważną uwagę należy zwrócić na Roth IRA. (1)

Wpłaty Roth dokonywane są po opodatkowaniu, co oznacza, że wypłaty w czasie emerytury są wolne od podatku. Jest to szczególnie cenne, jeśli oczekujesz, że będziesz w wyższej grupie podatkowej później lub po prostu chcesz mieć większą elastyczność.

Zabezpieczenie emerytalne również będzie częścią obrazu. Administracja Zabezpieczenia Emerytalnego zauważa, że szacunkowa średnia miesięczna świadczenie emerytalne wynosi 2 071 USD, stan na styczeń. (5)

To nie jest pełne dochody zastępcze, ale znacząca podstawa, która zmniejsza, ile Twoje osobiste oszczędności muszą pokryć na emeryturze. Dla kogoś w wieku 50 lat, który spędził dziesiątki lat w miejscu pracy, te kredyty już się gromadzą.

A ogólne obliczenia mogą być zachęcające. Na przykład, według CFPB, osoba, która zacznie oszczędzać ponad 1 500 USD miesięcznie w wieku 50 lat, nadal może osiągnąć 500 000 USD do 65 roku życia, przy założeniu średnich rocznych zwrotów rzędu siedmiu procent. Jest to porównywalne z tym, co gromadzi osoba oszczędzająca 200 USD miesięcznie w wieku 25 lat. (6)

Szeroki kontekst: Nie jesteś sam, a czas nadal ma znaczenie

Poczucie bycia irreparabilnie do tyłu to powszechna (i kontrproduktywna) pułapka mentalna. AARP ustalił, że „codzienne wydatki wciąż są główną barierą dla oszczędzania na emeryturę, a niektórzy starsi Amerykanie twierdzą, że nigdy nie oczekują przejścia na emeryturę”. (1)

Ale ta paraliż często odzwierciedla przekonanie, że rozpoczęcie późno oznacza rozpoczęcie bezcelowo. To nieprawda.

15-letni okres do 65 roku, połączony z limitami wpłat wyrównawczych, wzrostem składkowym i Zabezpieczeniem Emerytalnym jako fundamentem, oznacza, że nadal jest realna przestrzeń do pokonania.

Kluczem jest jak najszybsze wyeliminowanie długu o najwyższej stopie procentowej, otwarcie Roth IRA i rozpoczęcie dokonywania wpłat wyrównawczych. Następnie ponownie oceń, czy Twoje dochody mają możliwość wzrostu dzięki takim rzeczom, jak rozwój kariery lub dodatkowa praca.

Żadne z tego nie jest magicznym rozwiązaniem. Wymaga to tylko planu i chęci rozpoczęcia przed 51 rokiem.

Dołącz do ponad 250 000 czytelników i otrzymuj najciekawsze historie i wywiady Moneywise jako pierwszy — jasne spostrzeżenia wyselekcjonowane i dostarczane co tydzień. Zapisz się teraz.

Źródła artykułów

Opieramy się wyłącznie na zweryfikowanych źródłach i wiarygodnych raportach osób trzecich. Szczegóły znajdują się w naszych zasadach etyki i wytycznych.

AARP (1); Biuro Ochrony Konsumentów ds. Finansów (2),(6); Federal Reserve Bank of St. Louis (3); Internal Revenue Service (4); Social Security Administration (5)