4% 法则并未过时——但可能需要进行关键调整

要点

4% 法则长期以来一直受到金融专家的推崇，用于延长储蓄。

该法则规定，您在退休的第一年提取养老金的 4%，并在未来根据通货膨胀进行调整。

虽然这是一个很好的起点，但灵活运用它会带来回报。

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辛辛苦苦工作一生以储蓄退休，您最不想做的就是担心钱不够花。通过正确的策略，您可能不必担心。

多年来，专家们一直乐于支持 4% 法则。该法则规定，您在退休的第一年提取养老金的 4%，并在未来根据通货膨胀进行调整。如果您遵循 4% 法则，您的退休储蓄很有可能持续 30 年。

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然而，近年来，4% 法则受到了批评。不断上涨的通货膨胀、预期寿命的延长以及不同的债券收益率环境，让一些专家宣称该指导已过时。

但现实是，4% 法则并非一定过时。它可能只需要进行一次关键调整。

灵活性很重要

4% 法则的一个主要问题是它极其僵化。它规定您提取储蓄的基准 4%，并根据通货膨胀进行调整，而不管您的个人支出需求或市场状况如何。问题就可能由此产生。

如果在退休初期股市暴跌，而您仍然提取 4% 的资产，您就会面临所谓的“回报顺序风险”。早期锁定亏损可能会永久性地降低您的投资组合价值，使您未来可用的资金减少，并增加最终耗尽您的 IRA 或 401(k) 的风险。

另一方面，在强劲的市场中坚持 4% 的提取率可能意味着支出不足。它也可能意味着不得不放弃某些目标。

4% 法则还假设您的支出需求在整个退休期间将保持相当稳定。但事实可能并非如此。

早期，您可能想旅行，花很多时间在户外。随着年龄的增长，您可能会放慢脚步，更喜欢在家中进行更便宜的娱乐活动。然后，当您变得非常年长时，由于与健康相关的需求，您的总体支出可能会增加。

4% 法则不适合这些不断变化的需求。这就是为什么您可能想遵循它——并进行一些调整。

使用 4% 法则的更明智的方法

无需完全放弃 4% 法则。但更好的方法是将其作为起点，并根据您的需求和市场状况进行一些调整。

如果在退休初期——或者实际上在退休的任何时候——出现重大的市场下跌，减少支出是一个明智的举动，这可能是在保护您的投资组合与否之间的区别。同时，如果退休初期市场表现强劲，并且您想在几年内提取 5% 或 6% 的余额用于大量旅行，这不一定有什么不对。

您也可能决定将起始提取率定在 4% 左右，但又不完全达到。如果您退休时间较短，因为您工作到 70 多岁，4.5% 或 5% 的提取率可能是完全合适的。如果您提前退休，3% 或 3.5% 可能更安全。

底线是，4% 法则仍然有价值。但它与灵活性相结合时效果最好。认识到这一点可能是您在不牺牲自己的情况下让储蓄持续下去的关键。

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