ソーシャル・セキュリティ給付の受給開始年齢を遅らせるべきか？ 退職者にとってデータは明白

要点

ソーシャル・セキュリティ給付は、満額受給開始年齢と主たる保険金額に基づいて計算されます。

62歳で早期に申請すると、毎月の受給額が最も少なくなります。

受給開始年齢を遅らせると毎月の給付額は増えますが、すべての退職者にこの柔軟性があるわけではありません。

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ソーシャル・セキュリティ退職給付は、経済的安定の観点から理解することが重要です。一部の人が認識していないかもしれませんが、これらの給付の受給を開始するタイミングは、退職計画における重要な決定です。その理由は、申請年齢が毎月の支払額を直接形成し、現在の収入だけでなく長期的な財政安定にも影響を与えるからです。

ソーシャル・セキュリティ局（SSA）のデータは、申請行動における興味深いパターンを明らかにしています。早期および遅延申請の傾向を調べることで、これらの力学を探ってみましょう。

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ソーシャル・セキュリティ退職給付は申請年齢によってどのように変化するか？

SSAの最近の数字によると、新たに退職した労働者の約23%から26%が、可能な限り早期である62歳でソーシャル・セキュリティの申請を選択しています。対照的に、退職者の約10%しか70歳まで給付の申請を遅らせておらず、これは遅延退職クレジットが付与される最も遅い年齢です。

62歳で申請すると、毎月の給付額が最も少なくなります。通常、満額受給開始年齢（FRA）（生年によって66歳から67歳の間）と比較して最大30%削減されます。

給付の申請を遅らせる退職者は、年間最大8%の遅延退職クレジットによって増加した、可能な限り最大の毎月の金額を受け取ります。その見返りとして、申請年齢を遅らせることを選択すると、80歳以上まで生きる人々の生涯収入が最大化されます。もちろん、機会費用として、その間の年月の支払いを断念する必要があります。

平均給付のパターンの分析

平均的な退職者労働者の給付は、62歳から70歳まで着実に増加します。SSAによって最近公開されたデータによると、毎月の平均は62歳の受給者で約1,300ドルから始まり、FRA近くの66歳で約2,200ドルに上昇し、70歳までに約3,000ドルに達します。

この範囲全体で、申請年齢を考慮しても、男性の給付は一貫して女性を上回っています。この格差は、ソーシャル・セキュリティ制度自体の固有の偏見ではなく、生涯収入記録の違いに起因しています。この制度は、男性と女性に同一の計算式を適用しています。ジェンダー賃金格差と労働参加率のばらつきは、女性の生涯で最も収入の高かった35年間の平均調整後収入が低い原因である可能性が高いです。

これらの要因が積み重なり、給付計算の基本変数である主たる保険金額（PIA）が小さくなります。それでも、データは、仕事と家庭生活の要素が、退職後の安定にわずかではあるが測定可能な違いをもたらす可能性があることを強調しています。

ソーシャル・セキュリティ給付の申請年齢を遅らせるべきか？

ソーシャル・セキュリティ退職給付は、2つの単純な数値、つまり主たる保険金額（PIA）と満額受給開始年齢（FRA）を使用して計算されます。PIAは、インフレ調整された、生涯で最も収入の高かった35年間の収入を使用して計算され、その後、毎月の分割払いになります。

通常、生年によって66歳または67歳であるFRAは、削減なしで全PIAを受け取ることができる年齢です。FRAより前に給付の申請を選択した場合、毎月の小切手は削減されます。しかし、FRAを過ぎて遅延すると、毎月の給付を70歳まで増額する追加クレジットを獲得できます。これらの仕組みは、62歳から70歳にかけて平均給付が著しく増加する理由を説明しています。遅延申請者は、PIAのより大きなシェアを受け取っているにすぎません。

ここでの重要なポイントは、給付の申請を選択する時期によって、毎月の小切手が劇的に変化することです。では、申請を遅らせるべきでしょうか？それは完全に個人の経済状況によります。健康で、他の貯蓄や収入源があり、80代まで長生きする見込みがある場合、待つことは生涯収入を最大化することがよくあります。

しかし、健康状態が不確実であったり、キャッシュフローがタイトであったりする場合、62歳で早期に申請する方が賢明な場合があります。給付の申請を開始する普遍的な「最良」の年齢はなく、健康、貯蓄、家族のニーズ、長寿の期待に合った年齢があるだけです。

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