自営業者の出産と住宅ローンの苦闘：「時々圧倒されました」

ハリエット・トンプソンさんは2025年初めに産休に入りましたが、今月初めの時点でも、当然受給できるはずの法定給付金を一切受け取っていませんでした。

フリーランスのメイクアップアーティストである彼女は、多くの自営業の母親にとって「よくある経験」だと語っています。「幸い、（パートナーの）アレックスが娘が生まれた時に長期契約を始めたので、なんとかやっていけました…それが今終わろうとしていて、今後の仕事も見えないので、お金を受け取れるか不安になっています」と彼女は私たちに語りました。

Flex Pilatesの創設者であるアレックス・ティニーさんは、同様の遅延に直面したと述べています。「産休から復帰したまさにその日に、出産手当金を受け取りました…産休に入る前に、住宅ローンや請求書の支払いをカバーするために貯金しておかなければなりませんでした。政府から4ヶ月間送られてこなかったにもかかわらず、自分の会社から出産手当金を自分自身に支払いました。幸い、会社はその状況にありましたが、誰もがそうとは限りません。」

トンプソンさんは、週187.18ポンド（現在は週194.32ポンドが上限）の法定出産手当金（SMP）を21週間分申請しました。彼女によると、産休は2つの課税年度にまたがっていたため、昨年の4月に最初の支払いを受け取るはずでした。しかし、実際にはそれよりほぼ1年長く待たなければならず、数え切れないほどの歳入関税庁（HMRC）への電話の後、今年4月8日にようやく小切手を受け取りました。残りは今月中に支払われるはずです。「（遅延の）唯一の理由は、HMRCにバックログがあり、遅れていたということでした」と彼女は言います。

「HMRCに何度も電話しましたが、毎回違う話を聞かされ、つながるまでの非常に長い待ち時間や、状況を何度も何度も説明しなければならないことなど、フラストレーションが溜まりました。」

トンプソンさんが今月受け取った小切手は2024-25年度のSMPであり、HMRCによると2025-26年度の申請も処理済みとのことです。彼女は謝罪を受けました。

ティニーさんは、トンプソンさんと同じように、自身の有限会社を持つ自営業者としてSMPを請求するために必要な書類を提出しました。彼女は比較的短い産休を取るつもりだったと述べていますが、何も受け取れなかったため、4ヶ月後に仕事に復帰しました。トンプソンさんも4ヶ月後にパートタイムの仕事に就きました。「貢献する必要があると感じたので、昼寝の合間に働きました。時々圧倒されました。」

トンプソンさんがテレビ・映画業界で働く母親たちのための広範なWhatsAppグループで遅延について言及したところ、同様の問題を経験した女性たちから多くの返信があったそうです。一人は3年、別の一人は2年、さらに別の一人は18ヶ月待って出産手当金を受け取ったと報告されています。中には、HMRCから誤って脅迫状を受け取ったという人もいました。共通していたのは、全員が有限会社として登録されたフリーランサーだったことです。

個人事業主として自営業をしている場合、通常はSMPではなく出産手当金（Maternity Allowance）を申請します。しかし、自営業で自身の有限会社を持っている場合、その会社は他の従業員と同様にSMPを支払うことができ、通常はHMRCからその一部または全額を払い戻してもらうことができます。

アドバイス会社Oakworth Financial Planningのディレクターであるリチャード・ダグラス氏は、この分野ではHMRCのシステムは「伝統的な雇用者・被雇用者関係のために機能しており、法定出産手当金は給与計算を通じて請求されるため、自動的に払い戻されます」と述べています。

彼はさらに、「これらの女性の問題は、彼女たちがオーナーであり従業員でもあることです。彼女たちは、産休に入る前に資金を申請し、会社に返済するのではなく、給与計算を通じて自動的に処理されるのではなく、手動になります。HMRCのシステムは、自動プロセス内で運用されている場合はうまく機能します。手動になると、処理担当者の不足や追加の検証チェックの欠如により、期間を予測することはほぼ不可能になります。」

金融コーチング・トレーニング会社Black Girl Financeの創設者であるセレナ・フラビウス氏は、HMRCのシステムは「使いにくい」と述べ、「多くの事業主が、実際には支払う必要がないのに、支払う必要があるという手紙を受け取ることになります。これは、会計士が日常的に対応している、よく知られた管理上の混乱です。」と付け加えています。

彼女は、「法定出産手当金のお金は存在し、前払いまたは月ごとの請求は正当ですが、それは伝統的な雇用者と被雇用者を念頭に設計されていました。役員兼オーナーにとっては、プロセスは厄介で遅く、HMRCのシステムが混乱しやすいです。」と述べています。

「まだ以前ほど稼げていません」

システムが機能しても、自営業者は被雇用者よりも少なくなる可能性があります。「出産手当金は法定出産手当金と同じレートですが、最初の6週間の平均賃金の上昇（平均賃金の90％を受け取る）がないため、数百ポンドまたは数千ポンドを失う可能性があります」と、育児費用の簡素化リソースを提供するMilk & Moneyの創設者であるキャサリン・ゴールドフィンガー氏は述べています。それに加えて、「あなたなしではビジネスが衰退するなら、10日間の『連絡を保つ』日もすぐに使い果たしてしまうでしょう」と彼女は言います。

鍼灸師のサスキア・ホーキンスさんは、出産手当金では費用をカバーできなかったため、個人的な貯蓄に頼り、産休を短縮しました。「仕事に戻った時、実質的にビジネスをゼロから再構築しなければなりませんでした。子供が生まれて1年以上経った今でも、以前ほど稼げていません」と彼女は言います。

連絡を取った日、彼女の赤ちゃんは熱があり、その日はすべてのクライアントをキャンセルしなければなりませんでした。「もちろん、これが私が望んでいた状況ですが、何も稼げないということです」と彼女は言います。

新しい親向けの金融リソースを提供するNugget Savingsの共同創設者であるケイティ・ギルドさんは、最初の子供が生まれた時、ナイトウェアブランドを経営していました。「息子が新生児集中治療室にいた時でさえ、人生の最初の1年間、何らかの形で仕事をしていました」と彼女は言います。「残念ながら、私の話は珍しいことではないと思います。」

ケイティさんの2番目の子供が生まれた後、彼女は3ヶ月間休みを取りました。「私が話すほとんどの女性創業者たちは、3ヶ月休みを取ります。せいぜい6ヶ月です。それ以上休むと、戻ってくるビジネスがなくなるのではないかという恐れがあります。」

「住宅ローンを組むのは本当に大変でした」

自営業で産休中の場合に住宅ローンを取得することは、確かに課題をもたらす可能性があります。住宅ローンブローカーのHabitoによると、あなたが不在中にビジネスを管理する従業員がいることを示すことができれば、より簡単になる可能性が高いとのことです。しかし、同社は次のように付け加えています。「もしあなたが個人事業主であったり、あなたなしではビジネスが継続できない場合、それはあなたの収入に大きな影響を与えます。そのため、貸し手は住宅ローンの承認に消極的になる可能性があります。」

自営業のコンサルタントで4人の子供の母親であるラケル・トゥムワシ＝コーソンさんにとって、産休期間があったため、住宅ローンを組むのに3年かかりました。

「2019年初頭、私は3年分の税務計算と会社決算書を提出する必要があり、2016年と2018年に子供が生まれたため収入が変動していたため、住宅ローンを組むことができませんでした」と彼女は言います。「最終的に2021年後半に購入した時、15％というより大きな頭金を入れ、専門ブローカーを利用する必要がありました。」

ティニーさんは、住宅ローンを組むことを「絶対的な悪夢」と表現しています。彼女はパートナーよりも多く稼いでいましたが、6ヶ月かかり、無限のハードルを越えなければなりませんでした。「私の個人事業主と有限会社の銀行口座、会計士からの推薦状、概要と予測、車の情報、育児提供者からの書類、娘の出生証明書、そして有限会社内のリース物件の経費」を提供しました。彼女によると、被雇用者であるパートナーは、3ヶ月分の明細書と給与明細を提供するだけでよかったとのことです。

Atkins Financial Solutionsの住宅ローンブローカーであるブラッド・クラーク氏は、このシステムは自営業の母親に不利に働いていると述べています。「貸し手は、最新年度の収益が減少していない限り、通常、過去2年間の決算を平均します」と彼は言います。「たとえその収入の減少が出産休暇によるものであっても、彼らは最も低い数値を採用するため、借り入れに大きな影響を与える可能性があります。」

産休前の安定した収入を証明するために、さらに前の納税申告書を提供できると思うかもしれませんが、そうではありません。「貸し手の立場は白黒はっきりしています。たとえそれが産休によるものであっても、収入が減少すれば、返済能力も低下します」とクラーク氏は述べています。

彼は、ある年の税務計算が60,000ポンドから、産休を取る年度には30,000ポンドに減少したフリーランサーの例を挙げています。「それは返済能力に約150,000ポンドの影響を与える可能性があります。」

「生活するには十分ではありません」

テレビ業界のフリーランスのセットデコレーターであるエリナー・バーケンヘッド＝ジョーンズさんは、引っ越しの最中です。帝王切開で出産した後、わずか6週間の休暇しか取らなかったにもかかわらず、収入の減少により、銀行は彼女とパートナーに大幅に少ない金額しか貸せないと申し出たため、貯蓄を取り崩さなければなりませんでした。

出産前の2ヶ月間、妊娠後期で数ヶ月にわたる仕事を引き受けることができなかったため、2〜3日しか続かないプロジェクトしか取れませんでした。彼女は出産手当金を受け取らないことを選択しました。代わりに、公務員であるパートナーに1年間の育児休暇を取らせることにしました。最初の6ヶ月は full pay、次の3ヶ月は statutory paternity pay、最後の3ヶ月は何もなし、それに加えて10日間の有給連絡保持日がありました。

「出産手当金を軽視しているわけではありませんが、生活するには十分ではないので、住宅ローンや請求書の支払いのために貯蓄を取り崩さなければならなかったでしょうし、その安全網をゼロにしたくはありませんでした」と彼女は言います。それは簡単な選択ではありませんでした。「母乳の供給を維持するために、1日に3回『搾乳して捨てる』ことをして、夜の授乳もしていました。睡眠不足で仕事に行っていたらどうなっていたか想像もできませんが、選択肢がなかったように感じました。」

ティニーさんが発見したように、雇用されている人と自営業者に期待されることの違いは顕著です。

クラーク氏は次のように述べています。「雇用されているクライアントの場合、ほとんどの（住宅ローン）貸し手は、同じ条件で仕事に戻るかどうかを尋ねるだけで、私は『はい』と言うだけで済みます。証拠は必要ありません。新しい母親は実際には週3日、比例配分で復帰するかもしれませんが、彼らは収入全体を考慮に入れます。」

家を購入するのではなく借り換えをする場合、規則は「住宅ローン難民にする可能性がある、つまり、別の貸し手に借り換えることができなくなる」とクラーク氏は述べています。

HMRC：「待ち時間を短縮するために人員を増員しています」

ハリエット・トンプソンさんのケースと、私たちの報告によって提起されたより広範な問題について、HMRCに問い合わせました。

広報担当者は次のように述べています。「トンプソンさんに謝罪し、返金いたしました。

「毎年数百万件の税金還付請求を受け取っており、その大部分は迅速に支払われていますが、待ち時間を短縮するために人員を増員しています。」

同社によると、政府はHMRCにとって顧客サービスパフォーマンスの向上を重要な優先事項として特定しており、サービスの見直しと近代化も行っているとのことです。

HMRCによると、トンプソンさんの2024-25年度のSMP申請は2025年4月に受け付けられました。2025年12月に2025-26年度のSMPを求める電話があったと述べており、「オンラインガイダンスに記載されているように、2025-26年度末まで申請を処理できないため、その時点で前払い資金を申請するようアドバイスしました」とのことです。しかし、トンプソンさんによると、2025年4月は会計士がSMPを申請した時期ではなく、申請を追跡した時期であり、2025年12月の電話は支払いを追跡するためのものだったと述べています。

HMRCによると、今年3月12日に小切手が発行され、2024-25年度のSMPが含まれていたとのことです。トンプソンさんは、小切手を受け取ったのは4月8日だったと述べています。

HMRCによると、「その後、2025-26年度の申請を処理した」とのことで、SMPが含まれていました。今週初めに彼女と話した際、トンプソンさんはまだ受け取っていないと述べていました。

「英国は自営業の父親には何も提供していません」

両親ともに自営業の家庭は、英国ではさらなる苦労に直面します。

公正な育児休暇を訴えるThe Dad Shiftの共同創設者であるアレックス・ロイド・ハンター氏によると、「英国は、自営業の父親に何も提供しないという点で、真に異例です。自営業の夫婦は、母親は出産手当金を受け取れますが、新しい父親は何も受け取れないため、すべての親の中で最も不利な立場にあります。」

彼はさらに、「ヨーロッパ平均では、父親は8週間の育児休暇給付金を受け取っており、その給付金はしばしば給与に連動しています。」と述べています。

「例えばスペインでは、父親は16週間の full pay を受け取りますが、スウェーデンでは給与の最大80％で34週間の給付を受け取ります。EUの国の3分の2以上が自営業者に育児休暇を提供しており、多くの場合、これは被雇用者と同じ権利です。」

これらの国のより公正な出産・育児休暇給付金政策は、これらの国での住宅ローンにも好影響を与えるでしょう。なぜなら、収入の減少は英国ほど急激ではないからです。