50歳で借金3万ドル、退職金ゼロでも65歳までに50万ドルを達成する方法

50歳で借金3万ドル、退職金ゼロでも65歳までに50万ドルを達成する方法

エマ・カプラン＝フィッシャー

5分で読めます

想像してみてください。あなたは50歳、年収7万ドルで、長年の経済的混乱を経て、ようやく状況を把握できるほど安定した立場にいます。問題は？学生ローン、個人ローン、そしてしつこいクレジットカード残高に分散された3万ドルの借金に直面しており、退職金貯蓄はほとんどゼロです。

それは恥ずかしいと感じるかもしれませんが、決して珍しい状況ではありません。AARPの調査によると、50歳以上のアメリカ人の5人に1人は退職金貯蓄が全くなく、60パーセント以上が退職後に十分なお金が持たないことを心配しています。(1)

デイブ・ラムジーは、アメリカ人の約50％が社会保障で1つの大きな間違いを犯していると警告しています。それを今すぐ修正する方法はこちらです。

不安は広まっていますが、不安と破滅は別物です。50歳で、もう遅すぎるのでしょうか？

短い答えは「いいえ」です。長い答えはこちらです。

まず、借金を戦略的に返済する

複数の口座にまたがる3万ドルの借金がある場合、まずやるべきことは、それが実際にどれだけコストがかかっているかを把握することです。すべての借金が同じではありません。

消費者金融保護局（CFPB）は、借金返済のための2つの主要なアプローチを推奨しています。それは、最も高い金利のローンを最初にターゲットにして長期的に最も多くのお金を節約できる「最高金利法」と、最も少ない残高から返済して勢いをつけますが、全体的に多く支払うことになる可能性がある「スノーボール法」です。(2)

クレジットカードの借金を抱えるほとんどの人にとって、その緊急性は重要です。連邦準備制度理事会のデータによると、現在、クレジットカードの平均金利は約21パーセントです。これは、残高が残っている月ごとに、支払いのかなりの部分が返済額を減らすのではなく、利息に直行することを意味します。(3)

借金を返済しながら退職金の拠出を完全に一時停止したり、貯蓄をしようとしながら借金を無視したりする必要はありません。低金利ローンの最低支払いをしながら高金利残高を積極的に減らすという段階的なアプローチは、最終的に貯蓄に回せる現金を解放します。

退職金のギャップは現実ですが、キャッチアップ条項が存在するのには理由があります

ここで、あなたの年齢が実際に有利に働きます。IRSは、50歳以上の労働者が標準限度額を超えて退職口座に追加の「キャッチアップ」拠出をすることを許可することで、遅いスタートを特別に報奨しています。(4)

2026年、これらの労働者はIRAに最大8,600ドルを拠出できます。標準限度額7,500ドルに加えて、1,100ドルのキャッチアップ拠出です。(5)

そして、職場退職金制度にアクセスできない人（AARPによると、約5700万人のアメリカの民間部門労働者に影響する状況です）にとって、Roth IRAは真剣に検討する価値があります。(1)

Rothの拠出は税引き後に行われるため、退職時の引き出しは非課税になります。これは、将来的により高い税率になると予想される場合や、単に柔軟性を高めたい場合に特に価値があります。

社会保障もこの計画の一部になります。社会保障局によると、2023年1月現在、推定平均月額退職給付金は2,071ドルです。(5)

これは完全な代替所得ではありませんが、退職時に個人の貯蓄がカバーする必要がある金額を減らす意味のある基盤となります。労働歴が数十年ある50歳の人にとって、これらのクレジットはすでに蓄積されています。

そして、全体的な計算は励みになる可能性があります。例えば、CFPBによると、50歳で月1,500ドル以上を貯蓄し始めた人は、平均年間リターン約7パーセントを仮定すると、65歳までに50万ドルに達する可能性があります。これは、25歳から月200ドルを貯蓄する人が積み立てる額に匹敵します。(6)

より広い文脈：あなたは一人ではない、そして時間はまだ重要です

取り返しのつかないほど遅れているという感覚は、一般的で（そして非生産的な）精神的な罠です。AARPは、「日常の支出が退職金貯蓄の最大の障壁であり続けており、一部の高齢アメリカ人は退職するつもりはないと述べている」と発見しました。(1)

しかし、その麻痺は、遅く始めることは無意味に始めることを意味するという信念を反映していることがよくあります。そうではありません。

65歳までの15年間の猶予期間は、キャッチアップ拠出限度額、複利成長、そして社会保障を基盤と組み合わせることで、まだ実質的な進歩を遂げることができます。

鍵は、可能な限り早く最高金利の借金をなくし、Roth IRAを開設し、キャッチアップ拠出を開始することです。その後、キャリア開発や追加の仕事などの方法で収入を増やす余地があるかどうかを再検討してください。

どれも魔法の解決策ではありません。それは単に計画と、51歳になる前に始める意欲を必要とします。

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記事の出典

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AARP (1); Consumer Financial Protection Bureau (2),(6); Federal Reserve Bank of St. Louis (3); Internal Revenue Service (4); Social Security Administration (5)