AI 에이전트, 은행 예금 시장 뒤흔들까? 월스트리트 과잉 반응 가능성

은행 계좌 정보와 함께 AI 에이전트를 신뢰하고 먼저 묻지도 않고 돈을 이체하도록 허용하시겠습니까? 거의 40년 동안 이 사업에 종사해 온 최고의 은행 분석가인 제라드 캐시디는 고객, 투자자, 소비자에게 자주 그 질문을 던집니다. 그는 CNBC에 거의 모든 사람이 똑같은 대답을 한다고 말했습니다. 아니요. RBC 캐피탈 마켓의 캐시디는 "너무 위험합니다"라고 말했습니다. 그럼에도 불구하고 인공지능이 은행 산업을 뒤흔들 수 있는지에 대한 월스트리트의 우려가 커지고 있습니다. 에이전트의 최근 확산과 더 높은 수익률의 투자 상품을 비교 쇼핑하는 능력(스웨터를 사는 것과 같음)으로 인해 금융 주식이 타격을 입었습니다. 에이전트 자동화는 이 산업의 가장 큰 장점 중 하나를 위협합니다. 즉, 고객이 더 나은 대안을 찾기에는 너무 많은 시간과 노력이 들기 때문에 돈을 그대로 두는 것입니다. 이 논쟁은 최근 은행 실적 발표 시즌에 중심 무대가 되었으며, 경영진은 AI 에이전트가 소비자의 돈 관리 방식을 근본적으로 바꿀 수 있다는 생각에 반박하고 있습니다. AI 에이전트는 아직 은행 간에 독립적으로 예금을 이체할 수 있는 능력이 없어야 합니다. 이는 사전 승인을 받은 에이전트가 구매를 완료할 수 있는 AI 지원 쇼핑과는 중요한 차이점입니다. Axios 및 기타 언론 보도에 따르면 에이전트가 은행 계좌에 접근했다는 일부 보고가 있었지만, 에이전트가 금융 상품을 조사하고, 비교하고, 사용자에게 권장 사항을 보고하는 능력은 금융 업계에 냉기를 보냈습니다. Meta Platforms가 9월 8일에 매우 인기 있는 개인 에이전트인 Muse를 출시한 후 AI 기반 은행 산업의 혼란 가능성이 가속화되었습니다. 그 이후로 뱅크 오브 아메리카(18% 하락), 웰스 파고(6% 하락), JP모건 체이스(5% 하락), 찰스 슈왑(14% 하락)과 같이 취약한 것으로 간주되는 기업들의 주가는 수요일 종가까지 급격히 하락했습니다. 연준의 9월 금리 인상과 장기적인 금리 인상 사이클이 기다리고 있는지에 대한 의문 등 금융 주식 약세에는 다른 이유도 있습니다. 하지만 공기 중에 퍼지는 혼란의 위협은 확실히 도움이 되지 않습니다. '신뢰, 신뢰, 신뢰' 베테랑 은행 분석가 마이크 마요는 캐시디에 동의하며 CNBC에 대부분의 소비자들이 약간 더 높은 수익률을 얻는 것보다 기존 은행 관계의 편리함과 보안을 더 중요하게 생각한다고 말했습니다. 마요는 "위험은 심각하게 받아들여야 하지만 과장되었다는 입장입니다"라고 주장했습니다. "은행에서 가장 중요한 세 단어는 신뢰, 신뢰, 신뢰입니다." 딜로이트의 설문 조사는 이러한 망설임을 강조합니다. 설문 조사에 따르면 은행 고객의 72%가 생성형 AI 도구와 금융 정보를 공유하는 것을 망설이는 반면, AI 생성 금융 정보의 정확성을 신뢰하는 비율은 49%에 불과했으며, 은행 웹사이트의 정보를 신뢰하는 비율은 79%였습니다. 찰스 슈왑 CEO 릭 워스터는 상대적으로 적은 수의 고객이 승인되지 않은 AI 에이전트를 통해 계좌에 접근하려고 시도한다고 말했습니다. 워스터는 CNBC와의 실적 발표 후 인터뷰에서 "사람들은 AI를 좋아하고 많이 사용하지만, 금융 생활을 AI에 맡길 준비는 되어 있지 않습니다"라고 말했습니다. 웰스 파고 CEO 찰리 샤프는 고객들이 몇 번의 클릭만으로 더 높은 수익률의 계좌로 돈을 이체할 수 있었지만 많은 사람들이 그대로 머물기로 선택했다고 지적했습니다. 샤프는 은행의 3분기 실적 발표에서 "그것이 대규모로 더 높은 수익률의 대안으로 이동하는 데 기여할 것이라는 생각은 특히 우리가 볼 수 있는 기간 동안 완전히 과장되었다고 생각합니다"라고 말했습니다. 그러나 은행 이익에 대한 잠재적 위협은 현실입니다. 은행은 부분적으로 예금을 수집하고 해당 자금을 더 높은 이율로 대출하거나 투자하여 수익을 창출합니다. AI 에이전트가 고객이 저축을 더 기꺼이 옮기도록 만든다면, 은행은 그 돈을 유지하기 위해 더 많은 이자를 지불해야 할 수 있으며, 이는 이익을 압박할 것입니다. 모든 계좌가 똑같이 취약한 것은 아닙니다. 분석가들은 일상적인 결제와 연결되어 있기 때문에 당좌 예금 계좌는 더 잘 보호되는 반면, 고객이 더 높은 수익률을 얻는 데 더 집중하는 저축 예금 계좌는 더 큰 경쟁에 직면할 수 있다고 말했습니다. 투자자들에게 예금 비용 상승 또는 예금 성장 둔화는 AI 에이전트가 업계를 혼란시키기 시작하고 있다는 경고 신호가 될 것입니다. 그러나 3분기 실적은 그러한 변화에 대한 명확한 증거를 보여주지 않았습니다. 30년 동안 은행을 취재해 온 마요는 "AI 에이전트의 은행 예금 위협 때문에 곧 실적 추정치를 변경할 계획은 없습니다"라고 말했습니다. JP모건 CEO 제이미 다이먼은 은행이 고객이 로그인 자격 증명을 공유하는 데 의존하는 외부 에이전트를 차단하고 있다고 말했습니다. 다이먼은 은행의 실적 발표에서 "고객과 JP모건에게 너무 위험하기 때문에 외부 에이전트가 회사 내부에 들어오는 것을 허용하지 않을 것입니다"라고 말했습니다. 캐시디는 또 다른 해결되지 않은 문제를 제기했습니다. 승인된 AI 에이전트가 실수로 잘못된 계좌로 돈을 이체했고 자금을 회수할 수 없었던 경우 누가 책임을 질 것인가? 기존 소비자 보호 장치가 있는 신용카드 사기와 달리, 자율 에이전트가 저지른 실수에 대한 책임은 불분명합니다. 뱅크 오브 아메리카 CEO 브라이언 모이니한도 고객 승인의 필요성을 강조했습니다. 그는 CNBC에 "귀하의 계좌에서 돈이 이체되는 것을 승인하기 위해 사람이 개입해야 한다고 강력히 믿습니다"라고 말했습니다. 은행들은 가만히 있지 않습니다. 확실히 은행들은 기술을 외면하고 있지 않습니다. 슈왑은 최근 찰리라는 자체 AI 도우미를 출시했으며, JP모건은 사용자의 현금 흐름을 예측하고 수익률을 극대화하기 위해 자금을 이체하는 것을 목표로 하는 자체 AI 도구인 스마트 캐시(Smart Cash)에 대한 타겟 파일럿을 시작했습니다. 분석가들은 AI가 직원 생산성을 높이고, 사기 방지를 강화하고, 금융 상품을 개인화하고, 비용을 절감할 수 있는 기회를 보고 있습니다. 이러한 이점은 예금에 대한 경쟁 증가로 인한 장기적인 이익 압박을 상쇄하는 데 도움이 될 수 있습니다. 마요는 "은행은 AI 수혜자이지 AI 로드킬이 아닙니다"라고 말했습니다. 그는 또한 온라인 뱅킹과 핀테크를 포함한 이전의 기술 발전과 유사점을 보았는데, 이는 일부 투자자들이 두려워했던 광범위한 혼란을 야기하지 않고 돈을 더 쉽게 이체할 수 있게 했습니다. 그는 "지난 30년 동안 이 영화를 봤는데, 암울한 우려가 예측했던 대로 결코 실현되지 않았습니다"라고 말했습니다. "이번에도 다르지 않을 것이라고 생각합니다." (짐 크레이머의 자선 신탁은 GS, WFC를 보유하고 있습니다. 주식 전체 목록은 여기를 참조하십시오.) CNBC 인베스팅 클럽 with Jim Cramer의 구독자로서 귀하는 Jim이 거래하기 전에 거래 알림을 받게 됩니다. Jim은 자선 신탁 포트폴리오에서 주식을 매수 또는 매도하기 전에 거래 알림을 보낸 후 45분 동안 기다립니다. Jim이 CNBC TV에서 주식에 대해 이야기한 경우, 거래 알림을 발행한 후 72시간 후에 거래를 실행합니다. 위의 투자 클럽 정보는 당사의 이용 약관 및 개인 정보 보호 정책과 함께 당사의 면책 조항의 적용을 받습니다. 귀하가 투자 클럽과 관련하여 제공된 정보를 수신함으로써 어떠한 수탁 의무나 의무도 존재하거나 발생하지 않습니다. 특정 결과나 이익은 보장되지 않습니다.